Starfslok

3 Hlutir sem allir framtíðarþjónar þurfa að gera fyrst

7 hlutir sem allir Íslendingar gera (Júlí 2019).

Anonim

[Pam Krueger er stofnandi " WealthRamp " og samstarfsverkefni "MoneyTrack" á PBS. Talsmaður landsins fyrir Stofnunin um fjármálaráðuneytið, hún er gífurlegur dálkahöfundur fyrir scoin-groups . skoðanirnar sem dálkahöfundar hafa gefið út eru þær sem höfundar og endurspegla ekki endilega skoðanirscoin-groups.]

Ef þú telur að þú sért tilbúinn að sleppa launagreiðslum þínum og setjast í eigin skilgreiningu þína á eftirlaun, þá hefurðu líklega einhver sýn á það sem þú vilt lífið þitt líta út eftir að þú ert búinn að vinna. En allt sem þú sérð sjálfur að gera sem eftirlifandi - frá grunnatriðum eins og að vera heima og skemmta vinum og fjölskyldum til stórsjónarmiða um ferðalag heimsins - krefst einnig skær andlegs myndar af því hve mikið fé þitt nýja lífsstíll mun kosta.

Þú gætir hætt að vinna, en launagreiðslur verða að halda áfram og nú ertu sá sem ákveður hversu mikið þú verður greiddur. Og það er ekki eins einfalt og að skrifa sjálfan þig í hverri viku. Þriðja starf þitt í starfslokum er að tryggja að lífsparnaðir þínar muni örugglega halda lífi þínu. Hér eru þrjár af gagnlegustu æfingum sem þú getur leitt þig í gegnum - helst, vel áður en þú störfum. (Ef þú ert nú þegar á eftirlaun, gerðu þá samt!)

# 1: Þekki þig.

Þú veist hvers konar líf þú vilt vegna þess að þú hefur líklega verið að dreyma um það í mörg ár. Leggðu áherslu á það sem þessi lífsstíll mun kosta. Brotaðu það niður með því að ímynda þér hvernig þú munt eyða dæmigerðum degi sem eftirlaunað manneskja.

Þetta er þar sem þú þarft virkilega að vera hrokafullur heiðarlegur við sjálfan þig - og meta raunhæft. Rannsóknarstofnun starfsmannamála fann í rannsókn sem birt var í nóvember 2015 að næstum helmingur eftirlauna heimila eyddu meiri peningum á fyrstu tveggja ára starfslokum sínum en þeir höfðu eytt árlega meðan þeir voru að vinna. Reyndar eyða 28% af eftirlaunum heimila meira en 120% af því sem þeir eyddu á hverju ári áður en þeir störfuðu. Það er skynsamlegt að þú munt líklega splurge svolítið á fyrstu árum vegna þess að það er spennandi að hafa svo mikinn tíma á höndum þínum til að stunda alls kyns nýjar aðgerðir.

Eftir fyrstu tvö árin taka margir eftirlaunamenn fótinn af gaspedalinum og létta á útgjöldum sínum þegar þeir gera sér grein fyrir að þeir geta ekki haldið áfram að lifa af lífi. En sex árum seinna eyða þriðjungur af eftirlaunum enn meira en þeir gerðu meðan þeir voru að vinna, samkvæmt rannsókninni.Það virðist ekki máli hvort þú ert auðugur retiree eða bara að komast hjá. The EBRI komist að því að þessi mynstur spanned tekjur.

Helst hefurðu eytt tíma í að hugleiða þessa fyrstu spurningu löngu áður en þú hættir daglegu starfi þínu. En jafnvel þótt þú hafir þegar dregið stinga á feril þinn, ekki bíða eftir annan dag til að fá gróft hugmynd um hversu mikið þú ert í raun að vonast til að eyða.

# 2: Hversu mikið hefur þú efni á að borga sjálfur?

Nú veitðu hversu mikið þú vilt eins og að eyða á hverju ári, en hversu mikið er hægt að leyfa að eyða? Almennt viðmið sem er almennt viðurkennt er að íhuga að draga ekki meira en 4% af hreiður egginu þínu á hverju ári. Það er "öruggt" reglan til að tryggja að þú komist ekki í gegnum sparnaðinn þinn of fljótt. Til dæmis, segðu að þú hafir $ 500, 000 vistað. Það er mikið af peningum, en með því að nota 4% reglan getur þú aðeins greitt 20.000 dollara á ári af hreiður egginu þínu án þess að borða í skólann. (Og mundu, þetta gerir ráð fyrir að fjárfestingar þínar séu meira en 4% á ári.) 4% niðurdráttarreglan hefur verið í kringum áratug síðustu aldar þegar nokkur Trinity University prófessorar skrifuðu um það. Bill Bengen, fjármálaráðgjafi, var sá sem upphaflega komst að hugmyndinni. Í reglunni er gert ráð fyrir að skipt verði um 60/40 hlutabréfa / skuldabréf og það tekur 30 ára starfslok, svo hafðu það einnig í huga.

Samkvæmt rannsókn frá Bank of America, meðaltal retiree (65 ára og eldri) hefur fjárhagsáætlun um $ 3, 700 á mánuði, sem þýðir að hann eða hún er að eyða $ 44, 400 á ári. En til þess að eyða því miklu bara frá sparnaði þarftu að hafa meira en $ 1 milljón vistað ef þú fylgir 4% reglan. Almennt er þessi regla góður staður til að byrja og síðan stilla útgjöld þín þaðan, byggt á stærð hreiður þinnar.

Ef vextirnir eru svo lágir, ef þú vilt virkilega spila það öruggt, getur 3% verið nýtt 4%. Á $ 500, 000 pottinn, það þýðir $ 15, 000, $ 5, 000 minna en með 4% niðurstöðu. Gerðu stærðfræði á sparnaði þínum og sjáðu hvað það myndi þýða fyrir þig. Auðvitað muntu líklega hafa almannatryggingu til að bæta við sparnaði þínum, sem mun bæta við fyrirliggjandi auðlindum þínum. Þeir sem eru svo heppin að hafa raunverulegan, gamaldags skilgreindan ávinning lífeyrissjóða geta eytt enn meira.

X-þátturinn sem allir eftirlaunþegar þurfa að íhuga eru hækkandi lækningakostnaður. Heilbrigðisþjónusta er eina útgjöldin sem þú getur ekki stjórnað, en það fer venjulega upp. Retirees eyða að meðaltali 480 $ á mánuði fyrir heilbrigðisþjónustu, samanborið við 426 $ á mánuði fyrir aldrinum 55 til 64, 389 $ fyrir þá aldurshóp 45 til 54, og þaðan sem aldur falla, samkvæmt rannsókn bankans í Bandaríkjunum.

Og það gæti verið meira. Samkvæmt upplýsingum frá National Health Expenditure sem vísað er til af Centers for Medicare og Medicaid Services, eru heilsugæslukostnaður fyrir aldraða 65 ára og eldri árið 2012, nýjustu gögnin sem vísað er til í 2017 staðreyndum, að meðaltali 1 $, 823 á mann á mánuði. Sumir af þeim fjárhagsáætlun eru teknir af Medicare, en annað stykki af baka er greitt af Medicaid, og þú verður ábyrgur fyrir sumum kostnaði úr vasa, eins og heilbrigður.

Mikil munur er á meðaltali mánaðarlega heilsugæslu vegna þætti eins og aldur (65 á móti 80, til dæmis), heilsuástand einstaklinga og ástandið þar sem maður býr. A betri leið til að ákvarða hversu mikið þú ættir að fjárhagsáætlun er að nota reiknivél eins og það sem AARP býður. Taktu niðurstöðurnar úr þeim reiknivél og hafa ráðgjafinn athugaðu stærðfræði til að ganga úr skugga um að tölurnar séu líklega sannar mynd af ástandinu.

# 3: Hvað byrjar ég að slá fyrst?

Hvar er "launatekjan þín" frá? Hvaða reikninga ættir þú að taka frá, eða ættirðu að selja hlutabréf fyrst? Þetta er þar sem að vita að hæft fiduciary fjármálaráðgjafi mun borga vegna þess að þegar það kemur að því að taka peninga úr sparnaði þínum, tímasetning er allt. Ráðgjafi sem sérhæfir sig í útgjöldum til eftirlauna getur hjálpað þér að ganga úr skugga um að þú smellir á réttan reikning á réttum tíma og halda sköttum, gjöldum og gjöldum á öllum fjárfestingum þínum eins lítið og mögulegt er. Vitandi hvaða reikninga er fyrst að smella á er lykillinn.

Til dæmis eru Roth IRAs skattfrjálsar fyrir þig í eftirlaun vegna þess að þú borgar skatta á sjóðum þegar þú setur þær inn. Hins vegar eru hefðbundnar IRAs skattskyldar í eftirlaun vegna þess að þú gerðir ekki greiða skatta á sjóðum þegar þú afhenti þau á meðan þú varst að vinna. Annar spurning er hversu stórt reiðufé jafnvægi þú vilt halda. Handbært fé getur hjálpað þér að greiða útgjöld þegar hlutabréfamarkaðinn er niðri og það er ekki gott að selja hlutabréf.

Góð ráðgjafi notar öfluga hugbúnað til að keyra áætlanir um útgjöld þína. Almennt ráðleggja ráðgjafar að þú smellir á reikningana þína í þessari röð:

  1. Byrjaðu með venjulegum skattskyldum miðlunareikningum þínum - Þetta skilur peninga sem vistuð eru í skattgreiðslum eða skattfrjálsum reikningum til að halda áfram að vaxa meðan þú eyðir peningunum sem þú myndir annars hafa að greiða fjármagnstekjur eða arðskattar á.
  2. Tappa inn í 401 (k) eða hefðbundna IRA-staðalinn - Ráðgjafar eru almennt skiptir á hvaða af þessum pottum þú tappir fyrst vegna þess að það fer eftir sérstöðu reikninga og hvaða fjárfestingar þú ert fær um að kaupa. Almennt, hefðbundin IRA mun láta þig fjárfesta þar sem þú vilt, en það kann að vera til staðar þar sem betra er að smella á þær fyrir 401 (k). Viðeigandi aðstoðarmaður ráðgjafar mun hjálpa þér hér. Vegna reglna um innlendar reglur þurfa bæði þessar tegundir reikninga að taka á móti að minnsta kosti ákveðnu magni eftir að þú ert 70½. Þetta er kallað Nauðsynleg lágmarks dreifingar og þau eru ein ástæða þess að sumir fiduciaries ráðleggja þér að smella á 401 (k) og hefðbundna IRA snemma svo að þú getir dregið úr grunninum sem RMDs þínar eru mynstraðir.
  3. Dragðu síðan úr Roth IRAs - Þar sem þú hefur þegar greitt skatta á þessum sjóðum, láttu peningana þína í þeim vaxa eins lengi og þú getur. Þeir hafa engar lágmarksbundnar dreifingar, svo þú getur beðið svo lengi sem þú vilt - kannski 90 ára aldur?

Mundu að þegar þú ert að skipuleggja hvenær þú pikkar á sparnaðinn þinn, þá færðu rétt til að taka almannatryggingar þegar þú ert 62. Ef þú þarft ekki að taka það svo snemma, þá ertu betra að bíða, sérstaklega ef þú ert " ert með góða heilsu.Í hverjum mánuði sem þú bíður, allt að 70 ára aldur, mun mánaðarlega athuga þig þegar þú skráir þig (sjá Tryggingar: Saving vs Delaying Benefits ). Þetta er annað efni til að ræða við ráðgjafa þinn. Til dæmis, ef þú ert með maka sem mun taka öndunarbætur í stað þess að eiga hann, gætirðu viljað byrja á ávinningi þínum fyrr en 70.

Bættu því upp allt saman

Fylgdu þessum skrefum til að tryggja að dagdrögin þín séu eftirlaun er eins raunveruleg og mögulegt er. Þetta mun hjálpa þér að ákveða hvenær það er skynsamlegt að hætta störfum og búa til aðgerðaáætlun (og fjárhagsáætlun) til að gera það allt að verkum.

Vinsælar Færslur

Áhugaverðar Greinar

þRátt fyrir áhyggjur fjárfesta
Fjárfesta

þRátt fyrir áhyggjur fjárfesta

Meðan U. S. forsetakosningarnar hefur alltaf tilhneigingu til að kasta mörkuðum í óróa. Margir sérfræðingar gerðu ráð fyrir að sigur hjá Donald Trump gæti valdið vaktum sem voru meira óskipulegar en þær sem orsakast af því að vinna fyrir Hillary Clinton. Reyndar, tveimur dögum eftir kosningarnar, hefur Dow Jones Industrial Average náð hámarki í hámarki eftir að Trump sigraði áfram.
Lesa Meira
Tækni Stofnendur sjá $ 7. Verðmæti 6B á einum degi
Fjárfesta

Tækni Stofnendur sjá $ 7. Verðmæti 6B á einum degi

af Facebook Inc. ( FB ), Amazon. com AMZN ), Netflix Inc. ( NFLX ) og Alphabet Inc. ( GOOG ) sá $ 7. 6 milljörðum króna eytt úr örlögunum sínum miðvikudaginn eftir að Nasdaq 100 átti versta daginn í meira en þrjá mánuði. Stærsti taparinn var Mark Zuckerberg, Facebook, sem tapaði næstum 3 milljörðum króna samkvæmt Bloomberg Billionaires Index.
Lesa Meira