Starfslok

4 óVenjulegar leiðir til að auka ávinning almannatrygginga

Programming - Computer Science for Business Leaders 2016 (Júní 2019).

Anonim

Fyrir margar eftirlaunagreiðslur, Tryggingar almannatrygginga eru eftirlaunagreiðslur þeirra eini kostnaðurinn af fastafjármunir . Eins og eftirlaunaaðferðir byrja fólk að hugsa um hvenær þeir ættu að sækja um þessa kosti. Fullan eftirlaun eru í boði á fullan eftirlaunaaldur, allt frá 65 til 67 ára, allt eftir hvenær umsækjandi fæddist. Samkvæmt upplýsingum frá almannatryggingastofnuninni getur einstaklingur sótt um aldur 62 ára og fengið um 25% minna en fullan eftirlaun, eða hann eða hún getur frestað bætur til 70 ára aldurs og fá meira en fullan eftirlaun.

Ef þú nálgast aldur þar sem þú vilt byrja að taka á móti bótum þínum, komist að því að margir af þessum aðferðum hafa verið lækkaðir eða eru að breytast. Lestu áfram að læra hverjir halda áfram að hjálpa þér að gera peningana þína að vaxa - og hvaða aðferðir breyst með fjárlagafrumvarpinu 2015.

Hvað er í boði?

Tryggingar almannatrygginga eftirlaun bætur eru í boði fyrir eftirlaunaþega, maka þeirra sem maka og maka og börn í formi eftirlaunaþega. Þessar bætur eru byggðar á tryggingatryggingastefnu félagsins tekjur skrá og aldur þegar bótafjárhæðin er stofnuð.

Ef þú ert að leita að því að tapa ávinningi þínum almannatrygginga eru nokkrar þekktar aðferðir sem geta hjálpað þér að ákveða hvenær þú eða maki þinn ætti að sækja um. Það eru kostir og gallar við hvert tækifæri og það sem virkar fyrir þig kann ekki að virka fyrir náunga þinn. Hins vegar getur einn af þessum valkostum aukið lífeyri almannatrygginga fyrir þig og fjölskyldu þína. (Fyrir grunnatriði lesið Inngangur að almannatryggingum og Tíu algengar spurningar um almannatryggingar . )

1. Tvær krafa nálgun: Ef þú ert nógu góður

Stefna sem getur haft gagn af tveimur vinnufélögum felur í sér einni maka sem gerir kröfu um hjónabætur á fullum eftirlaunaaldri meðan hann heldur áfram að vinna og safnar hærri eftirlaunagreiðslum fyrir eigin reikning. Oft getur einn maki ákveðið að hætta störfum á fullum eftirlaunaaldri en hinn maki heldur áfram að vinna framhjá fullri eftirlaunaaldri.

Í þessu tilviki getur það valdið því að eftirlaunakona geti krafist fullan eftirlaunakjör, en vinnandi makinn skráir "takmarkaða umsókn" fyrir hjónaband en heldur áfram að vinna. Kosturinn við þessa áætlun er sú að vinnandi maki færi öndunarbætur sem jafngildir helmingi eftirlaunaþegins fullan eftirlaunagreiðslu (að því tilskildu að maki sé í fullri eftirlaunaaldur), en framtíðarhagnaður vinnufélags heldur áfram að aukast til 70 ára aldurs.

Hinn 2. nóv. 2015 skrifaði forseti Obama fjárhagsáætlun sem innifelur ákvæði sem binda enda á þessa stefnu fyrir alla sem eru ekki 62 ára og síðar en 31. desember 2015. Ungir Bandaríkjamenn verða ekki heimilt að skrá fyrir öflugan bætur og bíddu síðan til fulls eftirlaunaaldur til að skrá fyrir eigin ávinning. Þess vegna gæti þetta verið fjárhagslegt tap.

Fyrir viðtakendur fæddir á milli 1943 og 1954, seinka ávinning fyrri aldur 66 (full eftirlaunaaldur) bætir 8% á ári. Á fjórum árum, á 70 ára aldri, er ávinningur um 132% af heildarlaunum. Til þessarar áætlunar að vinna, skal hver maki hafa náð fullri eftirlaunaaldri hans áður en hann hefur ávinning. Þegar vinnufélagi nær 70 ára aldri getur hann eða hún krafist aukinnar ávinnings í staðinn fyrir öflugan ávinning.

Dæmi: Tveir kröfuhafarinnar

Segjum að eiginmaður og eiginkona eru um það bil sömu aldur, bæði fæddur árið 1943. Eiginmaðurinn lýkur á fullum eftirlaunaaldri (66) og skrár um almannatryggingar mánaðarlega eftirlaun af Um $ 2, 196. Konan skráir þá fyrir hjónaband og fær næstum $ 1, 100 á mánuði (næstum $ 3, 300 á mánuði samanlagt). Hún heldur áfram að vinna til 70 ára aldurs og kröfu síðan mánaðarlega ávinning af um það bil $ 2, 898 (aukið með seinkun á eftirlaunaliðum).

Til samanburðar gæti konan krafist fullrar eftirlauna sinna á 66 ára aldri (2 $, 196). Hins vegar getur hún krafist stærri hagsbóta ($ 2, 898) á 70 ára aldri.

Er þetta stefna fjárhagsleg? Það gæti ef þú ætlar að lifa að minnsta kosti að fullu lífslíkan þín . Á grundvelli fyrirsjáanlegra tölur frá dæminu verða báðir makar að lifa um 81 ár vegna þess að heildaruppbótartekjur sem fengnar eru með því að nota öflugan möguleika á að fara yfir uppsafnaðan ávinning af báðum kröfum á fullan eftirlaunaaldri.

2. Kröfu um kröfu seint

Fjárhagsreikningurinn hafði einnig áhrif á aðra stefnu sem gæti verið beitt ef einn maki vill hætta störfum snemma og safna varanlega úrbótum meðan aðrir maka heldur áfram að starfa. Hvað ef eftirlaun maki er eldri en vinnandi maki? Hér er þar sem vinnandi maki er að missa möguleika á að nýta sér aldursgreinina og vinna sér inn seinkað eftirlaunakredit á eigin fullan eftirlaun.

Dæmi um kröfu um snemma stefnu í seinni stefnu

Segjum að Denny, sem er fjórtán ára eldri en eiginkonan hans, Clara, fer á eftir 62 ára aldri og gerir kröfu um minni ávinning en Clara heldur áfram að vinna. Eftir fullan eftirlaunaaldur kláraði Clara sig til að geta lagt fram "takmarkaðan umsókn" fyrir hjónaband, sem hefði jafngildt 50% af eftirlaunum sem eiginmaður hennar hefði fengið á grundvelli aldurs hans á þeim tíma sem hún gerði kröfu sína, eða í þessu tilviki, fullan eftirlaun hans. Þannig, jafnvel þótt Denny væri að safna minni ávinningi, gæti Clara fengið helming af fullri eftirlaun eiginmanns síns. Þegar hún var 70 ára gömul gat hún afsalað hjónabandinu og fengið fullan eftirlaun, aukin með seinkun á eftirlaunum.

Nú vegna fjárhagsreiknings 2015 og eitthvað sem kallast "talin umsókn", getur konan í þessu dæmi ekki lengur skrá takmarkaðan umsókn. Ef hún skráir á fullan eftirlaunaaldur verður hún talin hafa sótt um að safna henni fullum eftirlaunagreiðslum (þar sem hún er stærri en hjónabandið) og mun ekki lengur vera gjaldgeng til að skrá til aukinna bóta á 70.

Ef hún vill þessi aukin ávinningur, hún verður að bíða til 70 og fá ekki spousal bætur í millitíðinni. Ef Clara býst við að lifa vel framhjá meðaltali eftirlaun, munu aukin ávinningur sem hún fær eftir 70 ára aldur verulega bætt við eftirlaunatekjur sínar en parið hefur misst aukalega tímabundið fé.

3. Hætta við kröfu um hjónaband: Hagur sem endar

Líkur á kröfu um snemma kröfu seint nálgun getur einn maki viljað vinna framhjá fullri eftirlaunaaldri og leyfa eftirlaunaaldur hans að vaxa með seinkun á eftirlaunum. Samkvæmt núgildandi lögum er enn vegur fyrir óvinnufæran maka með litla eða enga eftirlaun til að sækja um hjónaband án þess að bíða þar til vinnandi maki hættir seint. Þessi aðferð er kallað " skrá og fresta ." Í 2. nóv. 2015, fjárlagafrumvarpi fylgir ákvæði sem lauk þessum valkosti frá og með 1. maí 2016.

Hér er hvernig það virkaði: Til að vera hæfur til að fá hámarksdagsbætur (50% af hagnaði vinnufélagsins) verða báðir makar vera á fullum eftirlaunaaldri og vinnandi maki verður einnig að leggja fram kröfu um bætur. Eftir að báðir makar hafa lagt fram kröfu sína um bætur, getur vinnuveitandi frestað kröfu sinni. Þetta leyfir þeim sem eru ekki að vinna að vinnu að fá fullan hjónaband á meðan vinnandi maki verja eigin hagsmuni sína og auka framtíðarverðmæti þeirra .

Aftur á móti, hvenær sem eftirlaunamaður verðir fullan eftirlaun vegna auka ávinnings byggð á seinkun á eftirlaunum, verður hann eða hún að lifa nógu lengi til að endurheimta mismuninn. Fyrir nánari upplýsingar, sjá Hvernig á að fá ókeypis almannatryggingakostnað (fyrir nú) .

4. The "Do-Over" Payback Valkostur: Laus fyrir eitt ár - ekki margir

Það er fjórða stefna að fólk sem ekki átta sig á að það sé að mestu leyti úreltur, gæti samt verið að segja þér frá. Í desember 2010 lagði almannatryggingin strangan 12 mánaða takmörk á stefnu sem kallast "afturköllun og endurnýjun" og "framselja og endurgreiða." Við vissar aðstæður geta eftirlaunþegar fengið örorkulífeyri við 62 ára aldur, endurgreiðið upphæðin sem berast síðar og nýta þá til stærri mánaðarlegs bóta.

Þessi stefna nam því að fá lán frá núllvexti frá ríkisstjórninni. Samkvæmt SSA gæti bótaþegi afturkallað kröfu sína, endurgreitt alla ávinninginn (án vaxta) og síðan nýttur til bóta miðað við núverandi aldur hans.

12 mánaða takmörkin útilokar nánast ekki fjárhagslegan ávinning af þessari stefnu, enda þótt það sé ennþá tryggt hjá almannatryggingamönnum að endurskoða ákvörðun sína um að taka ávinning og tækifæri til að ákveða að bíða þangað til þeir fá meira.Þetta gæti verið sérstaklega gagnlegt fyrir þá umsóknir fyrir fullan eftirlaunaaldur og þá að finna að þeir geta stjórnað án greiðslna í nokkur ár og þannig fengið meiri ávinning. En það er ekki lengur stórpeningurinn sem það var í fortíðinni.

Hér er það sem felst í því: Ef viðtakandi hefur breytingar á hjarta um umsóknir um almannatryggingar innan 12 mánaða, verður hann eða hún að endurgreiða það sem kann að vera umtalsvert fé. Móttakandinn mun hafa fengið tækifæri til að fjárfesta á bótum og halda eða nota tekjurnar - en þetta er ekki góður kostur þegar einhver átti þennan fjármagn í mörg ár og stórt högg- upp í mánaðarlegum ávinningi við endurnýjun. Sérstaklega eftir að endurgreiða það sem fékkst getur einstaklingur annaðhvort krafist

endurgreiðslu skatta eða lánsfé fyrir allar skatta sem greiddar eru af þeim ávinningi sem borist hefur verið. (Til að fá frekari upplýsingar um skattaávöxtun og einingar, sjá Skattgreiðsla sjóðsins: Aukin hvatning til að fjármagna áætlunina þína og Tekjuskattur sérstakur eiginleiki.) Eitt annað atriði sem þarf að íhuga: Á tímabilinu þegar einstaklingur er án almannatrygginga verður hann eða hún að borga fyrir

Medicare B-hluti úr vasa sem almannatrygging ekki greiða fyrr en manneskjan byrjar að fá bætur aftur. Að lokum getur það tekið nokkurn tíma fyrir SSA að byrja að greiða eftir að einhver nýtir sér, svo hann eða hún gæti þurft að fara í nokkra mánuði án þess að hafa ávinningstöku. (Sjá nánar á Medicare, sjá Hvað er Medicare Cover? og Komdu í gegnum Medicare Part D Maze .) The Bottom Line Tryggingastofnun almannatrygginga getur verið mikilvægur hluti af öllum áætlunum um eftirlaunaáætlun. Vitandi mismunandi valkosti í boði getur veitt þér meiri möguleika á að hámarka ávinninginn þinn. Ákveðið hvaða val virkar best fyrir þig þarfnast vandlega umfjöllunar. Vega ávinningin gegn hugsanlegum göllum í ljósi sérstakra aðstæðna og breyttra laga.

Vinsælar Færslur

Áhugaverðar Greinar

Skammtímasjóðir eða fastar innstæður: Er það betra?
Fjármálaráðgjafi

Skammtímasjóðir eða fastar innstæður: Er það betra?

Val á milli skammtímafjármuna og fastra innlána er spurning um að fjárfesta íhaldssamt móti öfgafullt íhaldssamt. Skammtímasjóðir bjóða upp á hærri vexti en fastar innstæður, stjórnunargjöld eru nánast alltaf undir 1% á ári og þau eru ekki of næm fyrir vaxtabreytingum. Hins vegar er enn nokkur hætta,
Lesa Meira
Geturðu farið í Mjanmar með 200.000, 000? Vistað?
Starfslok

Geturðu farið í Mjanmar með 200.000, 000? Vistað?

Á undanförnum árum hafa milljónir Bandaríkjamanna valið að hætta störfum erlendis til að njóta betri loftslags, nýjar reynslu, aðgang að viðráðanlegu heilbrigðisþjónustu og lægri framfærslukostnaði. Sum lönd laða að fjölda retirees frá öllum heimshornum. Tæland, til dæmis, er heima fyrir umtalsverða og staðfestu samfélag útflytjenda sem nýta sér náttúrufegurð landsins,
Lesa Meira