Starfslok

401 (K): Óákveðinn greinir í ensku óviljandi lausn á starfslokamálinu

Building Apps for Mobile, Gaming, IoT, and more using AWS DynamoDB by Rick Houlihan (Júlí 2019).

Anonim

Mesta hlutur um skilgreindan ávinning var að starfsmenn þurftu ekki að gera allt annað en að mæta til vinnu til að ná tilætluðum árangri: tryggingartekjur lífsins. Það var gott kerfi þar sem flestir starfsmenn vildu ekki hafa stjórn, ábyrgð, ímyndaðar vefsíður eða fjárfestingarvalkostir; Í raun var allt sem vildi vera örugg eftirlaun.

En áætlun um skilgreindan ávinning er farin og það kemur ekki aftur. Þess í stað hefur verið skipt út fyrir 401 (k), óviljandi lausn á starfslokamálinu. Og í staðinn fyrir hefðbundna skilgreindan ávinning áætlun, það hefur verið dapur bilun. Starfsmaður er enn að leita að öruggri eftirlaun með litlum eða engum inntaki sem þarf. Því miður eru mjög fáir starfsmenn á leiðinni til að fá það þessa dagana.

Af hverju það virkar ekki

Annar mikill hlutur vegna skilgreindra bótaáforma var að félagið greiddi eftirlaun starfsmanns, óháð því hvernig fjárfestingarnar í áætluninni gerðu. En 401 (k) áætlunin breytir miklum hluta (stundum allt) af kostnaði við starfsmanninn. 401 (k) er í meginatriðum fjármagnað kerfi. Það er mikið að spyrja starfsmenn í landi með lágt sparnað.

Það ætti ekki að vera stórt óvart að þátttöku og frestun verði langt undir því sem nauðsynlegt er til að fjármagna starfslok meðaltal þátttakanda. Jafnvel verra er starfsmaður oft beðin um að leggja sitt af mörkum við kerfi þar sem fjárfestingarvalkostir eru takmarkaðar, ófullnægjandi, óhreinindi léleg og verulega ofmetin. Í mörgum tilvikum eru áætlunarkostirnir og kostnaðurinn svo slæm að starfsmaðurinn sé betur þjónað til að afþakka og fjárfesta á eigin spýtur.

Hinar ýmsu galla 401 (k) eru vel þekktir, þannig að eftirlitsstofnanir og löggjafar hafa vakið mikla áherslu á að byggja upp kerfið. Vinna innan núverandi ramma, getum við nú búið til áætlanir sem gera 401 (k) miklu meira notendavænt og árangursríkt fyrir þátttakandann. Bara með því að sýna fram á og samþykkja tillögur um áætlun um hönnun, starfsmaðurinn getur safnað nægum eignum til að hætta störfum á áætlun og með hátt hlutfall af vinnutekjum hans.

Fiduciary Behavior

Skref einn er að bæta fiduciary staðla áætlana, þar á meðal en ekki takmarkað við kostnað, fjárfesting valkosti, gegnsæi og forðast hagsmunaárekstra. Þetta væri stórt skref fram á við, en það breytir ekki kerfinu í augum þátttakanda.

Sagt er að starfsmaður vill samt örugglega eftirlaun. Jafnvel vegna þess að fá bestu kostnaðargreiðslumöguleikana, munu flestir starfsmenn ekki geta og geta ekki notað þau til að takast á við alhliða fjárfestingarstefnu sem mun ná fjárhagslegt öryggi við eftirlaun.

Löggjafarþættir

Hins vegar er allt ekki glatað. Lífeyrisverndarlögin 2006 (PPA) gerðu meiriháttar breytingar á kerfinu og nascent vísindi hegðunarhagfræðinnar veitir innsýn í að leiðbeina eða knýja starfsmenn til að starfa í þágu þeirra.

401 (k) getur nú verið hönnuð til að líta og líða miklu meira eins og hefðbundin lífeyri. Með smá hugsun er einnig hægt að búa til áætlun svo sjálfvirk að starfsmaðurinn nái öruggri eftirlaun sem hún vill með nánast enga virkri stjórnun eða eftirlit frá henni.

PPA gerir áætlunarsveitendum kleift að snúa við þremur hefðbundnum 401 (k) vanskilum sem koma í veg fyrir sjálfstýringu við hönnun áætlunarinnar. Að byggja á rannsóknum á hegðunarhagfræði, vísindin til að ákvarða hvernig einstaklingar gera efnahagslegar ákvarðanir, eftirfarandi aðgerðir "skjóta" þátttakendum í átt að betri árangri. Fyrir PPA, ýmsar lagar ríkisins gæti hafa komið í veg fyrir framkvæmd þessara úrbóta.

  1. Sjálfvirk innritun: Nýir starfsmenn eru sjálfkrafa skráðir í áætlunina með sjálfgefnu upphafshlutfalli.
  2. Sjálfstæð fjárfesting í reiðufé: Þetta er tæknilega kallað hæft sjálfgefið fjárfestingarval (QDIA). Ef starfsmaðurinn gerir ekki fjárfestingarkosningar fær hann sjálfkrafa einn sem gæti verið jafnvægi reiknings, áhættustýring eða áætlun um eignamiðlun. Áður en vinnufjárfestingin lauk, voru starfsmenn sem ekki höfðu kosið kosningar almennt úthlutað til "öruggs" fjárfestingar laug eins og stöðug verðbréfasjóður eða peningamarkaðssjóður. Þó að "örugg" valkostur hafi verndað vinnuveitanda gegn áhættu vegna neikvæðar, var það hugsanlega það versta fjárfestingarsamsetningin fyrir langtíma fjárfestingarþörf starfsmanna.
  3. Sjálfvirk skaðabreyting á frestun: Kölluð SMART áætlunin til að spara meira á morgun, þar sem bóta launþegans eykur hluta þess hækkunar er stuðlað að 401 (k). Starfsmenn telja þetta sem tiltölulega sársaukalaus sparnaður vegna þess að hver hækkun sem þeir fá skilur þeim bæði með meiri peningum í vasa sínum og aukinni sparnaði í starfslokum sínum. Með tímanum hafa fyrirtæki, sem hafa samþykkt þessa stefnu, upplifað verulega umbætur í frestunarhlutfalli þeirra.

Þó að starfsmenn hafi alltaf rétt til að afþakka áætlun vanskilanna, fáir gera. Þátttökuhlutfall og frestun prósentu hækka í áætlunum sem hafa tekið upp þessar einföldu vanskil. Meðalstarfsmenn byrja að spara nóg til að hætta störfum.

Markmið dagsetningar eða áhættusviðs verðbréfa

Svo langt, svo gott. En eignaúthlutunarákvarðanir og eignauppbygging eru ekki færni sem dæmigerður starfsmaður býr yfir. Fáir hafa tíma, halla, þjálfun, verkfæri eða aga til að gera skynsamlegar ákvarðanir og stöðugt fylgjast með og breyta eignasöfnum sínum. Hér er þar sem vel hugsað, faglega hönnuð eignarúthlutunaráætlun getur hjálpað.

Með einum smelli geta starfsmenn valið eignasöfn á ýmsum áhættumörkum sem eru viðeigandi fyrir aðstæður þeirra. Áhættustýringarmarkmið eru miðlunarleiðbeiningar um eignastýringu þar sem þátttakandi þarf aðeins að velja áhættustig sitt og afgangurinn af eignasamsetningu er gerð fyrir hana.

Markmið dagsetningasafna, hins vegar, er valkosturinn, fullur sjálfstýringu lausnin þar sem þátttakandi skilgreinir eftirlætisdegi hennar og allt ferlið er meðhöndlað fyrir hana. Þessar úthlutunaráætlanir stilla stöðugt án eftirlits eða inntak frá starfsmanni þegar hún nálgast áætlaðan eftirlaunardag.

Mikil staðfesting hefur verið á hugmyndinni. En val á miða eigu verður vandlega í huga. Eins og með allar aðrar ákvarðanir, skal taka mið af alvarlegum vandamálum slíður halla, eignaúthlutun, áhættu, kostnað, upplýsingagjöf og hagsmunaárekstra.

Nýleg reynsla bendir á hversu mikilvægt þátttakaþjálfun er vegna þess að það var víðtæk misskilningur á því hvernig stefnumótun á eignasafni gæti haft áhrif á markaðsskekkjur.

Áætlun um áætlun

Endanlegt markmið lífeyrissjóðs er að tryggja að starfsmenn geti sagt upp störfum á áætlun með reisn og með nægum fjáreignum til að skipta um launatekjur sínar. Viðeigandi viðmiðunaraðferðir geta ákvarðað hvort áætlun sé notuð á réttan hátt af vinnuafli til að ná því markmiði. Hins vegar fara þessar viðmiðanir út fyrir einfaldar fiduciary endurskoðun, kostnað samanburður og árangur fjárfestingartilboð. Til dæmis:

  • Þátttökugjald: Hversu margir hæfir þátttakendur koma inn í áætlunina?
  • Frestun: Hvað er frestunarhlutfall starfsmanns eftir aldri og launahópi?
  • Árangursreynsla: Er frestunin nægjanleg, ásamt uppsöfnuðu jafnvægi, að veita 75% starfsmanna 80% af lokastigum sínum á áætlaðan eftirlaunardag?
  • Fjárfestingarval: Eru þátttakendur að velja viðeigandi stig af áhættu fyrir stig starfsferils síns? Hversu margir eru í peningum? Hversu margir eru að velja miðunaráhættu eða markaðsdegi eignarúthlutun viðeigandi fyrir aldur þeirra?

The Bottom Line

401 (k) mun líklega aldrei vera fullkominn staðgengill fyrir skilgreindan ávinning. Starfsmaðurinn þarf samt að fjármagna áætlunina, bera fjárfestingaráhættu og verður að bæta við einhverjum skorti í fullkomnu uppsöfnuninni. Samt sem áður getur sambland af ofangreindum aðferðum létta starfsmanni margra þeirra skyldur og skyldur sem hann eða hún vildi ekki vera óhæfur til að framkvæma. Að teknu tilliti til þess að áætlunarsérfræðingurinn fylgist með skynsamlegum venjum sem veita hagkvæma fjárfestingarvalmynd af hágæða gæðaflokki, með því að einfaldlega samþykkja sjálfgefin uppástungur um sjálfvirka færslu, sjálfvirka frestunartöku og val á eignavali, getur líkurnar á árangri og öruggri eftirlaun fyrir þátttakandann verið jókst verulega.

Vinsælar Færslur

Áhugaverðar Greinar

þRátt fyrir áhyggjur fjárfesta
Fjárfesta

þRátt fyrir áhyggjur fjárfesta

Meðan U. S. forsetakosningarnar hefur alltaf tilhneigingu til að kasta mörkuðum í óróa. Margir sérfræðingar gerðu ráð fyrir að sigur hjá Donald Trump gæti valdið vaktum sem voru meira óskipulegar en þær sem orsakast af því að vinna fyrir Hillary Clinton. Reyndar, tveimur dögum eftir kosningarnar, hefur Dow Jones Industrial Average náð hámarki í hámarki eftir að Trump sigraði áfram.
Lesa Meira
Tækni Stofnendur sjá $ 7. Verðmæti 6B á einum degi
Fjárfesta

Tækni Stofnendur sjá $ 7. Verðmæti 6B á einum degi

af Facebook Inc. ( FB ), Amazon. com AMZN ), Netflix Inc. ( NFLX ) og Alphabet Inc. ( GOOG ) sá $ 7. 6 milljörðum króna eytt úr örlögunum sínum miðvikudaginn eftir að Nasdaq 100 átti versta daginn í meira en þrjá mánuði. Stærsti taparinn var Mark Zuckerberg, Facebook, sem tapaði næstum 3 milljörðum króna samkvæmt Bloomberg Billionaires Index.
Lesa Meira