Starfslok

401 (K) Rollover: Veldu Roth IRA eða hefðbundin IRA

Four 401k Rollover Options Which Will You Choose (Júní 2019).

Anonim

Þegar þú yfirgefur starf þitt eða fær dreifingu úr 401 (k) áætlun undir hæfu innanlands Roth IRA eða hefðbundin IRA . Hvaða valkostur er betri? Hér eru nokkur atriði sem þarf að huga að. Núverandi skattur vs framtíðarskattarskattur

Valið er á milli greiða skatta núna eða síðar. Ef þú gerir rollover frá 401 (k) reikningnum þínum við hefðbundna IRA greiðir þú ekki núverandi skatta. (Sérstök reglur gilda um rollovers af tilnefndum Roth reikningum, útskýrt síðar).

Besta leiðin til að gera rollover til hefðbundinna IRA er að hafa áætlun stjórnandi flytja fjármuni

beint í IRA þinn. Á þennan hátt verður engin sjálfkrafa staðgreiðsla á yfirfærðu magni. Ef þú tekur dreifingu verður 20% afturkölluð og þarfnast þess að þú byrjir að halda uppi þeirri niðurfellingu ef þú ákveður þá að gera fulla rollover innan 60 daga til að koma í veg fyrir skatt á dreifingu. (Þú munt endurheimta staðgreiðsluna þegar þú skráir tekjuskattsskatt þinn á dreifingarárinu.) Ef þú gerir rollover til hefðbundinna IRA verður þú að byrja að taka skattskylda dreifingar á aldrinum 70½ ( eða fyrr ef þú varst ekki starfsmaður sem átti 401 (k)). Skattskattur mun ekki endast að eilífu.

Hins vegar, ef þú velur Roth IRA rollover, verður þú að meðhöndla allan reikninginn sem skattskyldan tekjur strax. Þú greiðir skatt núna á þessu magni (

sambandstekjuskattur og tekjuskattur ríkisins ef við á). Þar að auki þarftu fé til að greiða skattinn og gæti þurft að hækka staðgreiðslu eða greiða áætlaðan skatta til að taka ábyrgð á skuldinni. Hins vegar, að því gefnu að þú haldir Roth IRA í að minnsta kosti fimm ár og uppfylli aðrar kröfur þá eru allar sjóðirnar - skattframlag þitt og tekjur af þeim - skattfrjálsar. Það eru engin krafa um líftíma fyrir Roth IRAs, þannig að sjóðir geta verið á reikningnum og haldið áfram að vaxa á skattfrjálsan hátt. Þú getur skilið þetta skattfrjálsa hreiður egg til erfingja þinnar (þó að þeir þurfi að draga reikninginn yfir lífslíkur þeirra).

Persónulegir þættir sem þarf að íhuga

Hvar ertu fjárhagslega nú á móti þar sem þú heldur að þú munt vera þegar þú tappir inn í sjóðina? Að svara þessari spurningu getur hjálpað þér að ákveða hvaða rollover möguleika á að nota. Ef þú ert í mikilli

skattahóp núna og búist við að þú þurfir fjármuni fyrir fimm árum, getur Roth IRA ekki verið skynsamlegt. Þú greiðir háan skattareikning upp fyrir framan og missir síðan fyrirhugaða ávinning af skattfrjálsri vexti sem mun ekki verða til.Hins vegar, ef þú ert í hóflegu skattahópi núna en búist við að vera í hærri skattahópi í framtíðinni, þá getur skattkostnaðurinn nú verið lítill miðað við skattasparna í framtíðinni (miðað við að þú hefur efni á að greiða skatta á rollover núna). Viltu þurfa peninga fyrir gullna árin þín? Ef þú gætir þurft fé, eru allar úttektir frá hefðbundnum IRA háð reglulegri tekjuskatt, auk refsingar ef þú ert yngri en 59½ ára og uppfyllir ekki skilyrði fyrir refsingu. Hins vegar eru tekjur af Roth IRA eftir skattaframlagi (fluttar sjóðir sem þú hefur þegar greitt skatta af) aldrei skattlagðar. Þú verður aðeins skattlagður ef þú dregur tekjur af framlögum; Þetta getur verið háð 10% refsingu ef þú ert yngri en 59½ ára og uppfyllir ekki skilyrði fyrir refsingu.

Fékkstu reikninginn með arfleifð? Ef svo er getur þú gert

bein rollover til annaðhvort reikning en þú verður að byrja dreifingar strax (óháð aldri þinni). Fyrir flestir styrkþega, að greiða skatt á reikningnum að framan til að nota Roth IRA eingöngu til að byrja að teikna það niður virkar gegn þessum valkosti. Það er ekki allt eða ekkert

Þú getur skipt dreifingu þinni á milli hefðbundinna og Roth IRA (að því gefnu að 401 (k) áætlunarstjóri leyfir þetta). Þú getur valið hvaða hættu sem virkar fyrir þig (td 75% í hefðbundna IRA og 25% í Roth IRA).

Ekki fletta yfir vinnuveitanda lager

Ef þú heldur þessari fjárfestingu á reikningnum þínum gæti það verið skynsamlegt

ekki að rúlla því yfir (þú getur rúllað yfir jafnvægi reikningsins að frátöldum lagerinu ). Ástæðan er nettó óinnleystur þakklæti (NUA) . NUA er munurinn á verðmæti hlutabréfsins þegar hann fór inn á reikninginn þinn og gildi þess þegar þú tekur dreifingu. Þú ert aðeins skattlagður á NUA þegar þú tekur dreifingu á lagerinu og valið ekki að fresta NUA. Með því að greiða skatt á NUA núna verður það skattafundurinn á lagerinu, þannig að þegar þú selur það - strax eða í framtíðinni - er skattskyldur hagnaður þinn aukningin yfir þessa upphæð. Hækkun á virði yfir NUA verður hagnaður . Þú getur jafnvel selt hlutinn strax og fengið meðferð með eiginfjárþóknun (venjulega meira en en árs biðtíma kröfu um eiginfjár meðferð gildir ekki ef þú frestar ekki skatt á NUA þegar birgðir er dreift til þín). Hins vegar, ef þú rúlla yfir lagerið í hefðbundna IRA, þá greiðir þú ekki skatt á NUA núna, en allt verðmæti hlutabréfa hingað til, auk þakklæti, verður meðhöndlað sem venjuleg tekjur þegar dreifingar eru teknar .

Sérstök reglur um tilnefndir Roth reikninga

Ef 401 (k) áætlunin þín hafði þessa eiginleika, er aðeins hægt að vista framlög í þessum

Roth reikningum til Roth IRA. Þetta er skynsamlegt þar sem þú hefur þegar greitt skatt á fé sem stuðlað er að tilnefndum Roth reikningnum. Þú borgar ekki skatta á rollover til Roth IRA. The Bottom Line Áður en þú tekur ákvörðun um rollover, skaltu íhuga að halda reikningnum þínum við fyrrverandi vinnuveitanda þína, flytja það í áætlun nýrrar vinnuveitanda eða einfaldlega taka dreifingu og borga skatt núna.(Nánari upplýsingar um þetta er að lesa

Bestu leiðir til að rúlla yfir 401 (k)

. ) Gæsla reikninginn þinn þar sem það er skynsamlegt ef þú vilt fá fjárfestingarvalkostina í gegnum 401 (k) áætlunin. Á sama hátt er ráðlagt að flytja fé til nýrrar vinnuveitanda ef þú vilt að fjárfestingarkostirnir í nýju áætluninni og þessi áætlun leyfir rollover. Ekki er ráðlegt að taka dreifingu yfirleitt vegna þess að þú missir framtíðarsparnaðið. En ef magnið er lítið og þú ert með brýn þörf fyrir það núna, þá tapast sparnaðurinn ekki verulegur. Ef þú ákveður að gera rollover í hefðbundna eða Roth IRA þannig að þú fáir hámarks stjórn á sparnaðarlífi þínu, vinna með fræðilegum skattaráðgjafa að ákveða hvaða rollover valkostur er betra fyrir þig. Til að lesa nánar, sjá 3 Ástæður 401 (k) er ekki nóg fyrir starfslok

og Roth 401 (k) Vs. Roth IRA: Er það betra?

Vinsælar Færslur

Áhugaverðar Greinar

Hefðbundin smásöluverslun á netinu smásölu ETFs
Skipta

Hefðbundin smásöluverslun á netinu smásölu ETFs

verslað fé (ETFs) er hægt að nota sem skjót heilsufarsskoðun eða samanburður á mörkuðum eða atvinnugreinum. Hefðbundin smásölufyrirtæki hafa verið hammered lægri á síðasta ári samanstendur af aðallega múrsteinn-og-steypuhræra verslunum sem missa markaðshlutdeild til netverslana. Til samanburðar hefur netverslun ETF verið mjög mikil.
Lesa Meira
Disney, Fox Deal myndi vera Win-Win: Macquarie
Fjárfesta

Disney, Fox Deal myndi vera Win-Win: Macquarie

Þar sem fréttir urðu í þessari viku að 21. öldin Fox Inc (FOXA) er að loka á samkomulagi um að selja kvikmyndastofu sína og sjónvarpseiginleikar í Walt Disney Co. (DIS). Einn hópur sérfræðinga sér 60 milljarða sölu sem sigurvegari fyrir bæði fjölmiðla risa. Í rannsóknarskýringu á miðvikudag skrifaði sérfræðingar í Macquarie að lárétt samruni myndi ekki lenda í mikilli stjórnsýsluviðnámi og væri jákvæð fyrir báða félögin.
Lesa Meira