Persónuleg Fjármál

úTgjöld og vextir við endurfjármögnun lána

Report on ESP / Cops and Robbers / The Legend of Jimmy Blue Eyes (Júlí 2019).

Anonim

fékk þig niður? Ekki hika við að reikna út öll flókin orðasambönd og orðaforða eins og " afskriftir " og "lán til verðmæti" er nóg til að hræða allir lántakendur. Og ef þú ert að hugsa um endurfjármögnun veðsins skaltu undirbúa þig til að læra nýjar hugtök: "útlán" og "hlutfall / endurfjármögnun." Leyfðu okkur að kynna þér.

Undirstöðuatriðin

Í fyrsta lagi hugsa um endurfjármögnun sem skipti á núverandi veð með öðrum, eða samstæðu í húsnæðislánum í eitt lán. (Sjá meira um hið síðarnefndu, Sjá ætti ég að sameina tvö húsnæðislán í einn? ) Út með gamla (veð) og inn í nýju, eins og þeir segja. Þegar þú endurfjármagna er gömul lán þín greiddur og nýtt er sett á sinn stað.

Það eru fullt af ástæðum til að íhuga endurfjármögnun. Sparnaður er augljós einn. Í ágúst 2008 hafði meðaltals 30 ára fast veð vexti 6,5%. Eftir fjármálakreppuna voru vextir af sömu tegund veð nánast slashed í tvennt. Með hugsanlegum sparnaði, segjum $ 500 á mánuði á $ 250.000 heimili, endurfjármögnun vakti fyrir fullt af fólki. Þetta leiddi til bylgju endurfjármögnunar sem enn stendur núna nokkrum árum síðar. Jafnvel einn punkta munur á genginu gæti átt við $ 150 lækkun á greiðslu þinni. ) Endurfjármögnun getur einnig boðið upp á möguleika á að breyta

lánshæfiseinkunninni í a fast ávöxtunarkröfu einn, til að læsa í lægri vaxtagreiðslum, sérstaklega ef verð virðist hæft til að fara hærra. Tvær tegundir af lánum

Það eru tvö helstu endurfjármögnunarlán. Einfaldasta og einföldustasta er

hlutfall / endurfjármögnun (refi). Engin raunveruleg peningar breytast höndum í þessu tilfelli, utan gjalda sem tengjast láninu. Stærð veðsins er ennþá það sama; Þú viðskipti einfaldlega núverandi veðmál þín fyrir nýrri (væntanlega betri) skilmála. Hins vegar, í útlánavexti, auk þess að endurfjármagna útborgun, er nýtt veð stærra en hið gamla. Samhliða nýjum lánskjörum ertu líka að hámarka peninga á áhrifaríkan hátt að taka eigið fé úr heimili þínu, í formi peninga eða til að greiða af öðrum skuldum. Þú getur fengið hæfileikahlutfall með hærra

lánshlutfall . (Það er auðveldara að fá lánið, með öðrum orðum, jafnvel þótt þú hafir lakari lánsáhættu.) Útlán eru með strangari kjörum. Ef þú vilt eitthvað af því fé sem þú hefur byggt upp í heima hjá þér í formi peninga, mun það líklega kosta þig - hversu mikið fer eftir því hve mikið eigið fé þú hefur byggt upp á heimilinu og lánsfé þitt. Ef lánshæfismaður

FICO skorar er 700, þá er lánshlutfallið 76% og lánið er talið reiðufé, lánveitandinn gæti bætt 0,75 stigum við upp kostnaður við lánið. (Hver lánveitandi er öðruvísi.) Ef lánsfjárhæðin var $ 200, 000, til dæmis, lánveitandi myndi bæta $ 1, 500 til kostnaðar. Að öðrum kosti gæti lántakandi greitt hærri vexti - 0. 125% í 0. 250% meira, allt eftir markaðsaðstæðum. Hvers vegna erfiðara hugtök? Vegna þess að útlánavextir eru með hærri áhættu fyrir lánveitandann, samkvæmt Casey Fleming, veð ráðgjafa, C2 Financial Corporation og höfundur "The Lán Guide: Hvernig á að ná sem bestum Mortgage. "" Læstari er tölfræðilega líklegri til að ganga í burtu frá heimili ef hann fær í vandræðum ef hann hefur þegar dregið fé úr því. Það er sérstaklega satt ef hann hefur dregið út meira en hann fjárfesti í upphafi. Þar af leiðandi er hvert lán sem talin er útborgun verð hærra til að endurspegla þann áhættu þar til það er svo mikið fé að lántakandi muni líklega ekki ganga lengur. "

En hærri lánshæfiseinkunn og lægra lánshlutfall getur vakt tölurnar verulega í hag þinn. Til dæmis mun lántakandi með lánshæfiseinkunn 750 og lánshlutfall sem er minna en 60% greiða ekki viðbótarkostnað vegna útlána vegna þess að hann eða hún er ekki líklegri til að vanhæfa lánið en ef hann eða hún var að gera hlutfall / tíma refi.

Lánið þitt gæti verið útborgunarlán jafnvel þótt þú fáir ekki peninga til baka. Ef þú ert að borga kreditkort, sjálfvirk lán eða eitthvað annað sem ekki var upphaflega hluti af veð þinni, telur lánveitandi líklega það útborgunarlán. Ef þú sameinar tvö húsnæðislán í einn og einn var upphaflega útlán, mun nýtt samstæðulán einnig vera útborgað.

Meira Bandaríkjamenn velja peningaútfjármögnun

Þrátt fyrir að margir sérfræðingar í persónulegum fjármálum myndu ráðleggja að afnota heimili þitt með eigin fé í endurfjármögnun útlána, hafa nýlegar upplýsingar frá Freddie Mac sýnt að Bandaríkjamenn eru að velja þennan lánstegund við verð ekki séð frá fjármálakreppunni.

Næstum helmingur lántakenda valdi útborgunarvalkostinn á fyrsta ársfjórðungi 2017 - vel undir 90% stigi rétt fyrir fjármálakreppuna en verulega hærri en 2012 þegar verðlagið lækkaði í 12%. Hvers vegna hækkunin? Ekki aðeins eru vextir á lánum þrátt fyrir vaxandi vaxtaumhverfi heimilisverðs á mörgum sviðum landsins aukist þar sem húseigendur hafa nóg fé til að endurfjármagna kostnaðinn. Þeir hærri lánshlutföll og Bandaríkjamenn bæta persónulegan efnahagsreikning auðveldar þeim að taka þátt.

Áhugasamlegt skotgat

Með hjálp lánveitanda getur þú verið að búa til lítið fé frá endurfjármögnun þinni án þess að líta á það sem útborgunarlán (og auka viðbótargjaldið sem fylgir því). Í grundvallaratriðum virkar það með því að nýta sér skarast fé í lok eins láns og upphaf annars.Hér er hvernig Fleming lýsir því:

"Þú hefur heimild til að fjármagna lokakostnað í hlutfalli / tíma. Flestir lánveitendur leyfa þeim lokakostnaði að fela í sér fyrirfram greiddan kostnað, svo sem fyrirfram greiddan vexti, ógreiddan ávöxtunarkröfu á núverandi veði þínum, peningana sem þarf til að fjármagna vörslu reikninginn þinn og jafnvel fasteignaskatt og tryggingar ef þú tekur það rétt .

"Þegar þú endurfjármagna greiðir þú áfallna vexti á núverandi veði þínum til þess dags sem hann er greiddur af. Þú greiðir fyrirfram vexti af nýju láni frá þeim degi sem þú fjármagnar til fyrsta næsta mánaðar og þá greiðir þú ekki greiðsluna næsta mánuði. Þess vegna hefur þú fjármagnað vexti einnar mánuðar á veð í nýju láninu.

"Ef þú ert með uppgjörið (eða afhendingu) reikning til að greiða tryggingar og skatta með núverandi veð, þá er lánveitandi þinn að halda einhverjum peningum þínum - að minnsta kosti nokkra mánuði af sköttum og tryggingum hverju sinni. Þegar þú endurfjármögnar þarftu nýja lánveitandinn peninga á hendi þegar skattar og tryggingarreikningar koma til vegna svo að þeir muni biðja um peninga framan. Þú getur venjulega fjármagnað þetta.

"Eftir að lánið hefur lokað gamla lánveitandanum þínum - hver er að halda peningunum þínum - sendir þú jafngildi jafnvægis á sparisjóðnum þínum þegar þú greiddi það lán. Sumir gjöldin breytast svolítið fram til fjármögnunar, flestir lánveitendur leyfa smá púði - allt að $ 2, 000 í reiðufé til baka í afhendingu án þess að lánið sé talið reiðufé.

"Allt sem þetta þýðir er að þú getur fjármagnað" kostnað "sem eru í raun ekki kostnaður við upprunalán lánsins, heldur tákna kostnað við að fá lánið. vera mjög gerlegt að búa til um $ 4, 000 í reiðufé - réttar aðstæður, ef það var skipulagt vandlega - án þess að greiða gjaldtöku. "

The Bottom Line

Starf þitt sem lántakandi er að hafa næga þekkingu að ræða möguleika við lánveitanda þína. Fyrir flest fólk er forðast viðbótarkostnað við útlán er besta fjárhagslega hreyfingin. Ef þú hefur sérstakan ástæðu til að taka peninga úr heimili þínu, getur útlána verið dýrmætt, en mundu eftir því að auka magn af peningum sem þú greiðir í vexti á líftíma lánsins getur gert það slæmt hugmynd.

Vinsælar Færslur

Áhugaverðar Greinar

Dómari Blokkir Samþykkt af Seattle Ride-Share Drivers
Innsýn

Dómari Blokkir Samþykkt af Seattle Ride-Share Drivers

Réttarhaldsfyrirtæki Uber Technologies Inc. og Lyft hlaut lítið sigur í baráttunni sinni í Seattle þegar sambandsdómari stöðvaði siðferðisreglur borgarinnar sem krefjast þess að þeir myndu umbreyta ökumönnum fyrir þjónustu sína inn í starfsmenn. Viðskiptaráð Bandaríkjanna, sem telur Uber og Lyft meðal meðlima sinna,
Lesa Meira
Hvers vegna Colt fór út úr viðskiptum (SWHC, RGR)
Fjárfesta

Hvers vegna Colt fór út úr viðskiptum (SWHC, RGR)

Saga Saga sem Colt hefur. The Connecticut-undirstaða fyrirtæki er frumkvöðull konar í byssu iðnaður. Það er fjölbreytt úrval af byssum og skotvopnum, sem hafa dregið til Ameríku ævintýra í vestri og erlendis. Þeir voru einnig valin vopn sem valin voru fyrir staðbundin löggæslufyrirtæki og byssuáhugamenn.
Lesa Meira