Starfslok

Umbreyta hefðbundnum IRA sparnaði til Roth IRA

Week 11 (Júní 2019).

Anonim

Þar sem Roth IRAs voru fyrst kynnt árið 1998, hafa margir eigendur hefðbundinna IRAs hafa litið á þá með öfund.

Það er vegna þess að Roths hafa að minnsta kosti tvö kosti yfir hefðbundnu tagi. Fyrir eitt er peningurinn sem þú tekur frá Roth skattfrjáls, svo lengi sem þú ert 59-1 / 2 eða eldri og hefur átt reikninginn í að minnsta kosti fimm ár. Það felur í sér bæði framlög og tekjur sem þú hefur aflað á reikningnum. Hins vegar eru útborganirnar sem þú gerir frá hefðbundnum IRA skattlagðar sem venjulegar tekjur.

Í öðru lagi verða eigendur hefðbundinna IRAs að byrja að taka lágmarkskröfur (Required Minimum Distributions) frá reikningum sínum frá "1. apríl ársins eftir almanaksárið þar sem þú nærð 70-1 / 2," samkvæmt IRS. Roth eigendur geta yfirgefið reikninga sína ósnortið.

Það er þó á móti. Hefðbundin IRA eigendur sem eiga rétt á að fá skattahlé fyrir peningana sem þeir setja inn í reikningana sína. Roth eigendur gera það ekki; Þeir setja peninga eftir skatta í reikninginn.

Sem betur fer, fyrir hefðbundnar IRA-eigendur sem þráir Roth, leyfir lögin um viðskipti. Á einum tíma var einungis heimilt að umbreyta fólki með tekjur undir ákveðnu magni en mörkin voru aflétt frá og með 2010. Tekjuskattar gilda hins vegar fyrir Roth framlög.

En bara vegna þess að þú getur breytt þér? Hér eru nokkur kostir og gallar.

Málið fyrir umbreytingu

1. Þú gætir vistað skatta til lengri tíma litið. Þegar þú umbreytir einhverjum eða öllum peningum í hefðbundnum IRA þínum á Roth, verður þú að greiða tekjuskatt á upphæð þess árs. Jafnvel þó gæti umbreytingin verið klár ef þú kemur upp í hærri skattaþroti á síðari árum eða ef skatthlutfall hækkar almennt. Þegar þú hefur greitt skatt af þeim peningum er það gjaldfrjáls eftir það, sama hversu skatthlutfall getur breyst. Að auki eru allir peningar sem þú færð á þeim reikningi ókeypis. Peningar í hefðbundnum IRA vaxa skattfrjálsar þar til þú hættir því, en þegar þú tekur það út þarftu að greiða skatta bæði á upphaflegu framlögunum og þeim sem þeir aflaðu með tímanum.

"Þegar um er að ræða umbreytingu er tími kjarna í amk þrjá ástæður," segir Matthew J. Ure, forstjóri, Anthony Capital, LLC-Southwest Region í San Antonio, Texas. "Í fyrsta lagi verða peningarnir í Roth að hafa fimm ár til að þroskast til að vernda hagvexti af sköttum. Í öðru lagi, oft með því að setja upp viðskipti yfir nokkur ár geturðu dregið úr truflun á núverandi skattalegum aðstæðum. Að lokum er ekki hægt að umbreyta hæfileikanum í stjórnarskránni heldur er það skotgat sem opnaði eftir að upphaflegu lagabanninu lauk og skotgat sem hefur verið árás á undanförnum árum.Þrátt fyrir að ný stjórnin virðist virðilegra til að halda áfram að eiga viðskipti á lífi núna, lýsa yfirlýsingum beggja stjórnmálaflokka áhættuna sem maðurinn tekur á að fresta æskilegri umbreytingu. "

2. Þú munt flýja RMDs og sterk viðurlög. Með hefðbundnum IRA, verður þú að taka tiltekið hlutfall af peningunum í reikninginn þinn á hverju ári þegar þú nærð ákveðinni aldri, eins og lýst er hér að framan. Annars muntu standa frammi fyrir stórum skattarétti - 50% af upphæðinni sem þú tókst ekki að afturkalla. Og auðvitað skuldar þú tekjuskatt á hvað sem þú tekur út. Með Roth, hins vegar, þurfa lágmarks dreifingar eru aldrei nauðsynlegar á ævi þinni. Ef þú hefur aðrar tekjutekjur og þarft ekki peningana í Roth þínum til að búa til útgjöld, getur þú haldið því óbreyttum fyrir þakklátum erfingjum þínum. "Roth IRAs getur verið gott búnings- og skattaráðgjafarverkfæri vegna þess að þau eru ekki háð RMDs og svo lengi sem þú hefur launatekjur getur þú haldið áfram að framlengja á hvaða aldri sem er," segir Stephen Rischall, starfandi áætlanagerðarmaður og stofnandi 1080 Financial Group í Los Angeles, Kalifornía

Ef þú þarft peninga, hins vegar, og þú ert undir 59-1 / 2, getur þú afturkallað framlög þín - en ekki tekjur þeirra - án refsingar (lesið Hvernig á að nota Roth IRA þitt sem neyðarfundur ) .

3. Það gæti verið eina leiðin til að fá einn. Ef þú vilt Roth, í arfleifð eða öðrum tilgangi, en vinna sér inn of mikið til að leggja sitt af mörkum til að breyta peningum sem þú hefur þegar í hefðbundnum IRA er eini kosturinn þinn . Sjá Hvernig get ég fjármagna Roth IRA ef tekjur mínir eru of háir til að gera framlög?

Málið gegn umbreytingu

1. Þú gætir borgað meira í skatta til lengri tíma litið. Umbreyting frá hefðbundnum IRA til Roth getur skilið ef tekjuskattshlutfall (þitt persónulega eða allt landið) fer upp í framtíðinni. En ef þú ert líklegri til að vera í lægri skattahópi síðar, þá eru margir sem eru eftir að þeir hætta störfum þér betra að bíða.

2. Þú munt takast á við stóra skattareikning núna. Það fer eftir því hversu mikið þú umbreytir, skattareglan gæti verið veruleg og peningarnir til að greiða það verða að koma frá einhvers staðar. Ef þú ætlar að ná í skatta með því að draga til viðbótar peninga frá hefðbundnum IRA þínum, þá ertu yfirleitt háð 10% snemma afturköllunar refsingu ef þú ert yngri en 5-1 / 2. Jafnvel ef þú ert ekki refsað, munt þú samt draga úr eftirlaunaldri þínum til að greiða skatta. Að taka peningana frá reikningum án starfslokar er betri hugmynd en ekki fullkomin. Með því að gefa það til IRS núna, verður þú að fórna hvað sem það gæti hafa aflað ef þú vilt halda það fjárfest.

"Ef þú átt viðskipti, ættir þú að geta greitt skatta með utanaðkomandi uppspretta. Annars styður stærðfræði ekki viðskiptin. Muna alltaf að þú sért ekki að breyta í tómarúmi og heildar myndin þarf að meta, "segir Morris Armstrong, stofnandi Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn.

Hvernig á að breyta

Ef þú ákveður að þú viljir umbreyta, er einföldasta leiðin til að hafa fjármálastofnunin sem nú er með hefðbundna IRA þín, flytja sum eða öll þessi pening inn í Roth. Ef þú vilt frekar færa reikninginn þinn til annarrar stofnunar, þá ætti nýja að vera meira en fús til að hjálpa þér.

Þú gætir líka gert rollover sjálfur, afturkallað peninga frá hefðbundnum IRA þínum og afhent það á Roth reikningi. Þetta er áhættustýrið, hins vegar. Ef þú lýkur ekki rollover innan 60 daga, verður peningurinn skattskyldur og þú gætir verið bundinn við viðurlög. Ennfremur mun það ekki lengur vera í IRA-Roth eða hefðbundnum - og mun hafa misst kostinn við skattaða frest eða skattfrjálsan vexti. Sjá Leiðbeiningar um 401 (k) og IRA Rollovers .

The Bottom Line

Umbreyti hefðbundna IRA í Roth IRA getur veitt skattfrjálsan tekjur og búnaðarkostnað í framtíðinni. En þú verður að borga skatta af peningunum núna, hvað gæti verið hærra hlutfall en þú skuldar í eftirlaun. Fyrir frekari, sjáðu Roth vs Traditional IRA: Hver er rétt fyrir þig?

"Á skipulagsblaði er alltaf gaman að hafa fjölbreytni í skatti meðal hinna tegundir starfslokreikninga sem þú hefur - aðallega vegna þess að án kristalbolta getum við ekki tryggt hvaða skatthlutfall verður í framtíðinni. Betra að hafa verkfæri til að bregðast við hvaða skattarumhverfi en að gera allt sem er í veðmálum um hvað vextirnir verða, "ráðleggur David S. Hunter, CFP®, forseti Horizons Wealth Management, Inc. í Asheville, NC

Vinsælar Færslur

Áhugaverðar Greinar

IAG vs Air France-KLM: Hvers vegna IAG er fljúga hátt í Evrópu
Fjárfesta

IAG vs Air France-KLM: Hvers vegna IAG er fljúga hátt í Evrópu

Frá 31. desember 2013 til 31. desember 2015, American vöruskipti ADR) fyrir International Consolidated Airlines Group SA (OTC: ICAGY), einnig þekktur sem IAG, jókst verulega frá samkeppni Air France KLM SA (OTC: AFLYY). IAG hlutabréf hækkuðu úr 33 Bandaríkjadali. 55 til 44 $. 75 á hlut á þessum tveimur árum,
Lesa Meira
Fjárfestar þurfa að hætta að missa GoPro. Hér er af hverju
Fjárfesta

Fjárfestar þurfa að hætta að missa GoPro. Hér er af hverju

GoPro, Inc. (Nasdaq: GPRO ) er fjallað oft af kaupmenn sem stutt tækifæri. Helstu ástæður fyrir bearish viðhorf gagnvart hlutabréfum eru há gildi hennar, viðskiptamódel, aukin samkeppni, töfrandi hækkun á verði og hóflega margfeldi sambærilegra hópa. GoPro er einstakt þar sem það er ört vaxandi vélbúnaðarframleiðandi með mikla mat.
Lesa Meira