Tryggingar

Finna örugga og hagkvæma eftirfylgni sjúkratryggingar

The Great Gildersleeve: Gildy's New Car / Leroy Has the Flu / Gildy Needs a Hobby (Júlí 2019).

Anonim

Frammi fyrir lífeyri fjárhagslegum framtíð félagslegrar öryggis og Medi (gæti) Care (minna) er vaxandi veruleika fyrir fyrirfram á eftirlaunum og snemma retirees - jafnvel fyrir þá sem ekki T passa við uppsetningu ofgnóttra boomer neytenda og hafa verið að gera sitt besta til að spara og fjárfesta. Í auknum mæli standa þeir frammi fyrir tvöföldum whammy af "varlega sannfærður" snemma eftirlaun eða ekki-svo-blíður off-the-launaskrá offshoring af störfum sínum - sem bæði láta þá án sjúkratrygginga sem þeir ætla að treysta á þar til að vera gjaldgeng fyrir Medicare .

Sem betur fer, fyrirfram Medicare einstaklinga án góðs vinnuveitanda sjúkratryggingar standa sanngjarnt tækifæri til að forðast fjárhagslegt stórslys. Lestu eins og við skoðum þetta vandamál og hugsanlegar lausnir. (Til að lesa nánar, sjá Medicare: Skilgreina línur .)

Vinnuskilyrði frá vinnu Vinna Best

Frá kostnað / ávinningi sjónarmið geta einstaklingar í miðjan líf ekki betra en hópur stefna frá að minnsta kosti miðlara vinnuveitanda sem veitir fjölbreytt úrval þjónustuveitenda - jafnvel þótt vaxandi tilhneiging sé fyrir vinnuveitendur að standast vaxandi magn iðgjaldarkostnaðar til starfsmanna. Þetta er ástæðan fyrir því að þeir sem yfirgefa störf sín, sjálfviljugur eða á annan hátt, ættu að nýta sér sambandsríki. Samþykktaráætlun um samræmda fjárhagsáætlun um almannavarnir (COBRA) krefst þess að atvinnurekendur hafi að minnsta kosti 20 starfsmenn að bjóða sömu áframhaldandi umfjöllun í 18 mánuði fyrir fyrrverandi starfsmann með því að greiða allan iðgjaldið sem félagið greiðir vinnuveitanda auk 2% af stjórnunarkostnaði.

Að sjálfsögðu er COBRA hæfi háð flokks sambandsreglum (sjá reglur um atvinnurekstur atvinnurekstrarins ) og hækkun umfangskostnaðar sem getur haft áhrif á þá sem vinnuveitendur greiða mest eða allt iðgjöld. Þess vegna ættu starfsmenn að íhuga þessa valkosti:

  • Skilgreiningarpakka : Starfsmenn sem neyðast til að fara af störfum eða hætta störfum snemma ættu að semja um skilnað eða eftirlauna-sætuefni sem inniheldur áframhaldandi heilsugæslu um tímabil sem samsvarar afgreiðslutíma. Þetta mun fresta hærri vátryggingarkostnaði en ýta út COBRA uppsagnardegi.
  • Unsevered Alternative : Kveikja á stolt þitt í staðinn fyrir hærra lækniskostnað með því að sjá fyrir hugsanlegu missi á vinnustað og reyna að viðhalda tryggingu með lægri greiddum innri fyrirtækjakosti. Hins vegar jafnvægi heilsufarsvaxta sparnaðar gegn hugsanlegri lækkun á lífeyri sem verður vegna lægri tekna sem þjóna sem útreikningsgrunnur.Á meðan, hvort þú lendir innri niðurdrep eða ekki, kannaðu tunglsljósandi hlutastörf með lægri vinnuveitanda sem býður upp á sjúkratryggingu. Ef starf þitt er skorið út mun þetta tryggja að þú lendir á fætur - og hefur einn fót í hurðinni í fullu starfi með ávinningi.
  • Þó að atvinnurekendur, sem enn hafa (skuldbindingar samkvæmt) lífeyrissjóðum, yfirleitt ekki byrjað að greiða fyrr en 65 ára aldri, þá eru 94% . Hins vegar greiða eftirlaunþegar áskrifendur mestan hluta iðgjalda sem hækka meira en 15% á ári. Þess vegna er launþegi á meðal 50 ára sem byrjar að greiða helminginn ($ 250) af dæmigerðum mánaðarlega $ 500 iðgjaldi endaði með að borga allt $ 1, 000 mánaðarlega iðgjald þegar hann nær 60. Verra er þó að fyrirtækið gæti sleppt umfangi að öllu leyti . Forsjáanleg eða post-COBRA einstök sjúkratrygging
  • : Sumir slíkir eftirlaunarmenn með lélega eða enga umfjöllun, sem ekki ætla að vinna áfram - og einstaklingar í miðjunni í skjálfta atvinnuástandi með lélegan möguleika á svipuðum atvinnu - ættu að íhuga tryggingar-endurnýjun einstakra stefna. Ef þeir eru annars hæfileikaríkir til að vera í frábæru heilsu án sögu um dýrlegan læknisvandamál, þá munu þeir enn líklega borga meira þrátt fyrir að fá hæstu verð. Hins vegar verða þeir tryggðir áframhaldandi umfjöllun sem annars myndi útiloka fyrirliggjandi ástand sem þeir gætu þróað ef þeir tóku í stað COBRA umfjöllun og síðan skiptu yfir í einstök umfjöllun. Það er sagt að sumir vátryggjendum bjóða upp á sanngjarn tilboð til að umbreyta COBRA-lapsing viðskiptavinum sínum til einstakra umfjöllunar. Lækkun á kostnaðarlausu frístofu

Að fá áreiðanlegan sjúkratryggingu er jafnvel ennþá krefjandi fyrir milljónir Bandaríkjamanna eldri en 50 ára. Þeir sem eru á eftirlaun snemma frá fyrirtækjum sem bjóða ekki upp á eftirlaunasjúkdóm (meira en 90 Hlutfall starfsmanna í fyrirtækjum sem eru færri en 1.000 starfsmenn, næstum 60% stærri fyrirtækja) hafa skilið eftir litlum fyrirtækjum sem bjóða ekki upp á COBRA eða eru á annan hátt án tryggingar og hafa minna en fullkomna heilsufarsögu. Þrátt fyrir göllin eru enn nokkrir möguleikar fyrir þessa einstaklinga:

Hærri iðgjöld, lægri hagur, smærri kostnaður

  • : Þeir sem hafa fengið "ríkur" starfsmannatryggingu munu nánast örugglega borga miklu meira til að fá sömu umfjöllun í einstaklingsstefna - ef þeir geta jafnvel fundið sambærilega einn. Enn fremur, í ríkjum sem fela í sér "á viðráðanlegu verði" einstaklingsbundna tryggingarástand til jafnvel veikustu manna eru valin mjög takmörkuð og verð fyrir jafnvel öfgafullt heilbrigðara eru mun hærri. Hins vegar segja ríki sem veita aðgang að erfiðara fyrir hina veikustu yfirleitt að bjóða upp á fleiri valkosti - þar með talin sum ríki sem eru meðhöndlaðir með takmarkaða þjónustu eða takmörkuðu úrvali af kostnaði í hag miðað við bestu vinnuveitanda. (Georgetown háskólasvæðin leiðarvísir til sjúkratrygginga og NCQA) skýrslur fyrir hendi gæðakort veita frekari upplýsingar um tilteknar markaðsstaði.) Hávaxandi laugaskemmdir
  • : Í 16 ríkjum eru þeir sem hafa eða hafa verið veikir í baráttunni við að fá einstaka sjúkratryggingar á hvaða verði sem er. The 34 aðrir hafa einhvers konar tryggð "háar áhættu-sundlaug" kostnaðarkostnað ( leiðbeiningar um upplýsingar ) sem er samt dýr nóg til að drukkna marga hugsanlega viðskiptavini í skuldum og takmarkast við að stafla stórt út af kostnaði við þá sem hafa efni á iðgjöldum. Háttar frádráttarlausar sparifjármunir
  • : Þeir sem ekki geta staðið yfir alhliða umfjöllun - kannski vegna atvinnuleysis eða atvinnuleysisbætur eftir layoff - gætu samt flúið gjaldþrotaskipið með því að fá skelfilegar sjúkratryggingar sem aðeins ná til sjúkrahúsa, eða óvenju miklar árlegar útgjöld. Slík hár frádráttarbær (oft $ 5, 000 eða $ 10, 000) stefnur hafa miklu lægri iðgjöld, vegna þess að dæmigerðir kröfur hafa aldrei verið kröfur. Lífeyrisgreiðslur eru yfirleitt lækkaðir á $ 1 milljón. Ennfremur er umfjöllunin óháð þeim sem eru með alvarlegar aðstæður sem eru fyrirliggjandi eða eru sérstaklega útilokaðir við þessar aðstæður. Hár og þurr? Prófaðu HIPAA
  • : HIPAA-reglurnar um heilsugæslu (HIPAA) geta bjargað flóttamönnum sem geta ekki fengið eftirlaun eða COBRA framhaldssvið frá litlum atvinnurekendum. Það tryggir þeim, og þeim sem losa COBRA, aðgang að einstökum sjúkratryggingum eða nýjum vinnuveitanda í hópi umfjöllun, með nokkrum undanþágum sem eru til staðar. Reglur og upplýsingar eru flóknar og frekar flóknar með viðbótar reglugerðum einstakra ríkja . Enn fremur getur það verið erfiður að finna umfang. Hávaxin, yfirhypuð félag og tímabundin áætlun
  • : Í mörg ár höfðu starfsmenn lítilla fyrirtækja, sjálfstætt starfandi einstaklinga eða verktakar án ávinnings verið með líftíma með fagfélögum sem bjóða þeim hóp sjúkratryggingu. En vátryggingafélög hafa lækkað flest þessara áætlana vegna þess að þeir urðu gagnslausar eftir að styrkur veikandi vátryggingataka var eftir þegar yngri, heilbrigðari áskrifendur hófu að leita ódýrari einstakra trygginga. Mörg fjárhagslega veikburða, óleyfileg, óbrotin eða jafnvel glæpsamleg fyrirtæki hafa myndast til að endurheimta slíka umfjöllun í gegnum

    Velferðarráðstafanir margra atvinnurekenda (MEWA) mikil umfjöllun á lágu verði - oft yfirgefa kröfuhafa hátt og þurrt. Gætið þess einnig að gæta varúðar ef tekið er tillit til skamms tíma tímabundins heilsufars umfjöllunar sem ætlað er að stöðva bilið. Kostnaðarháttur frá sumum veitendum kemur á kostnaðinn af afar takmörkuðum umfjöllun og krafa hafnað á flimsy ástæðum minniháttar villur eða vanrækslu í forritum sem þeir fullyrða hefði útilokað þig frá staðfestingu. Frumkvöðullarsjóður Óskarsverðlaunanna

Sem betur fer býður Uncle Sam upp á nokkrar áætlanir og hagstæðar skattatengdar skemmtunartilvik til að meðhöndla sjúkratryggingar halla:

Tapping eftirlaunasjóða

  • : Venjulega greiðir þú skatta- refsingargjöld fyrir IRA eða 401 (k) dreifingar fyrir 59 ára aldur.5. Þú getur hins vegar ekki beitt IRA úthlutun ef atvinnulaus eftir að þú hefur náð 55 ára aldri - eða á hvaða aldri sem er fyrir "upptökur á erfiðleikum" - að greiða of háan óverðtryggð lækniskostnað og fulla upphæð sjúkratryggingagjalda meðan atvinnulaus. Reglurnar um heilbrigðisþyngd snemma að nota 401 (k) s eru mun strangari, þannig að ef þú missir vinnuna og hefur læknisfræðilega undirstöðuþörf skaltu rúlla 401 (k) þínum í IRA til að nýta losunarreglurnar. Öll þessi aðferðir, en án endurgreiðslu, þurfa venjulega skattlagningu á dreifingu. ) Háttar frádráttarbærar HSA-samhæfðar áætlanir :
  • Hátt frádráttarbær heilsuáætlanir ( HDHP) eru almennt hönnuð til að gera notendum kleift að eiga kost á skaðabótum heilsufarsreikningum (HSA) en eru opin öllum sem eiga rétt á umfjöllun. Lágmarks 2007 frádráttarbætur voru $ 1, 100 (einstaklingur) / $ 2, 200 (fjölskylda), með úthlutað hámarki $ 5, 500 (einstaklings) / $ 11.000 fjölskyldu. Þetta útilokar ekki dæmigert umfjöllun um forvarnarvörn í fyrsta dollara. Þannig eru HDHPs varla eins og ber-bein sem ekki HSA skelfilegar áætlanir; Þess vegna eru iðgjöld yfirleitt aðeins 25-35% lægri. Berðu þeim vandlega saman við hefðbundnar áætlanir þegar miðað er við að vonbrigðum afsláttur í tengslum við hugsanlega útilokun á úthlutunarskilyrðum, mjög miklum möguleikum á kostnaði utan peninga, takmarkanir á gjöldum sem teljast á frádráttarbærum, hærri frádráttarbærum kostnaði fyrir konur, og lágmarks HSA skatta bætur fyrir þá sem ekki eru í háum skatta sviga. (Til að læra meira skaltu lesa Að berjast gegn háum kostnaði við heilsugæslu .) Uppgötvaðu-Medical-Kostnaður frádráttar
  • : Þú getur dregið frá Stundaskrá A Heildar heilsugjaldatryggingargjöld þín eftir skatta og áfengisgjöld sem eru hærri en 7,5% af leiðréttum brúttótekjum þínum . Hins vegar gætir þú fengið stærri skattheimtu með tekjufærslu ( Form 1040, lína 31) fyrir þann hluta iðgjalda sem ekki er hærri en hagnaður þinn af sjálfstætt starfandi starfi, með frádregnum framlögum til eftirlauna og helmingur sjálfstætt starfandi skattur. Sveigjanleg áætlun um frjálst skip
  • : Ef þú færð af störfum fyrir lok árs og er skráður í vinnuveitanda fyrirfram skattaálag reikningsskilaþjónustu fyrir sveigjanlegan heilbrigðisþjónustu, átt þú rétt á endurgreiðslu af öllum kostnaði sem þú stofnaði það ár fram að árlegri úthlutun. Til dæmis, ef þú úthlutað $ 4, 800 og var lagður 31. mars hefði þú aðeins greitt í $ 1, 200 en þú getur verið endurgreiddur fyrir alla $ 4, 800 fyrir hæfilegan kostnað sem ekki er tryggður af sjúkratryggingunni þinni. Þess vegna, ef þú búist við því að þú hafir snemma árs lán, fáðu smá endurgreiðslu með því að fá nauðsynlegan læknismeðferð eins fljótt og auðið er! Early Medicare Umfjöllun
  • : Þótt þú venjulega geti ekki byrjað Medicare fyrr en 65 ára aldur - jafnvel þótt þú tekur snemma Tryggingar - þú getur byrjað það hvenær sem er eftir að þú hefur fengið félagslegt Öryggisörðugreiðslur í amk 24 mánuði.(Til að læra meira skaltu lesa Inngangur að almannatryggingum .) AARP, elska ég þig?

Flestir boomers snicker þegar þeir fá fyrsta félagið til að auka eftirlaunaþega (AARP) póst þegar þeir snúa 50, en tilkynningin um yfirvofandi fyrirframgreiðslu fyrir Medicare-umfjöllunina í apríl 2007 gæti verið mikilvægasta heilsutryggingin fréttir í mörg ár. Gakktu úr skugga um að þú fylgist með öllum breytingum. Í millitíðinni skaltu vera viss um að kanna alla möguleika þína til að tryggja að heilsugæsluþörf þín verði uppfyllt fyrir komandi ár.

Vinsælar Færslur

Áhugaverðar Greinar

Dómari Blokkir Samþykkt af Seattle Ride-Share Drivers
Innsýn

Dómari Blokkir Samþykkt af Seattle Ride-Share Drivers

Réttarhaldsfyrirtæki Uber Technologies Inc. og Lyft hlaut lítið sigur í baráttunni sinni í Seattle þegar sambandsdómari stöðvaði siðferðisreglur borgarinnar sem krefjast þess að þeir myndu umbreyta ökumönnum fyrir þjónustu sína inn í starfsmenn. Viðskiptaráð Bandaríkjanna, sem telur Uber og Lyft meðal meðlima sinna,
Lesa Meira
Hvers vegna Colt fór út úr viðskiptum (SWHC, RGR)
Fjárfesta

Hvers vegna Colt fór út úr viðskiptum (SWHC, RGR)

Saga Saga sem Colt hefur. The Connecticut-undirstaða fyrirtæki er frumkvöðull konar í byssu iðnaður. Það er fjölbreytt úrval af byssum og skotvopnum, sem hafa dregið til Ameríku ævintýra í vestri og erlendis. Þeir voru einnig valin vopn sem valin voru fyrir staðbundin löggæslufyrirtæki og byssuáhugamenn.
Lesa Meira