Persónuleg Fjármál

Hvernig bankar setja vexti á lánum þínum

Could These 3 Simple Changes to Banking Fix the Economy? (Júlí 2019).

Anonim

Á forsendum þess að reikna út hvernig banki gerir peninga er frekar einfalt mál. Bankinn fær útbreiðslu á þeim fjármunum sem hann lánar út frá þeim sem taka inn sem innborgun . nettó vaxtamunur (NIM), sem flestir bankar tilkynna ársfjórðungslega, tákna þetta útbreiðslu, sem er einfaldlega munurinn á því sem það færð á lánin á móti því sem það greiðir út sem vextir á innstæðum. Þetta verður auðvitað miklu flóknara með því að fá svolítið úrval af lánaafurðum og ég nterest verð notað til að ákvarða vexti sem loksins er gjaldfært fyrir lán.

Hér að neðan er yfirlit yfir hvernig bankinn ákvarðar vexti fyrir neytendur og viðskipti lán.

Allt byrjar með vaxtastefnu

Bankar eru yfirleitt frjálst að ákvarða vexti sem þeir greiða fyrir innlán og greiða fyrir lán, en þeir verða að taka tillit til samkeppninnar og markaðarins fyrir fjölmörgum áhuga verð og Fed stefnur. Bandaríkjanna Seðlabankinn hefur áhrif á vexti með því að setja ákveðnar vextir og kveða á um banka bindiskyldu og kaupa og selja "áhættulaust" (hugtak notað til að gefa til kynna að þetta eru meðal öruggasta í tilveru) U. S. ríkissjóður og sambandsskrifstofa verðbréf til að hafa áhrif á innlán sem bankar halda á Fed. Þetta er nefnt peningastefna og er ætlað að hafa áhrif á atvinnustarfsemi og heilbrigði og öryggi alls bankakerfisins. Flestir markaðshlutdeildir ráða svipaðan peningastefnu í hagkerfum þeirra .

Helstu ökutæki sem US Fed notar til að hafa áhrif á peningastefnuna er að setja Federal Fund Rate, sem er einfaldlega það hlutfall sem bankarnir nota til að lána til annars og eiga viðskipti við Fed. Margir aðrir vextir, þar á meðal hámarkshraði, sem er hlutfall sem bankarnir nota fyrir hugsjón viðskiptavini (venjulega fyrirtækja) með solid lánshæfiseinkunn og greiðsluferil burt Fed verð eins og Fed fé. Önnur atriði sem bankar geta tekið tillit til eru væntingar fyrir verðbólgu, eftirspurn og hraða fyrir peninga um Bandaríkin og á alþjóðavettvangi hlutabréfamarkaðinn og öðrum þáttum.

Markaðsþættir

Aftur á móti til NIM, líta bankarnir að því að hámarka það með því að ákvarða steilness í vaxtarásum. ávöxtunarkröfan sýnir í grundvallaratriðum á grafísku sniði mismuninn á milli skammtíma og langtíma vexti. Almennt lítur bankinn á að taka lán eða greiða skammtímavexti innstæðueigenda og lána til lengri tíma hluta vaxtarferilsins. Ef banki getur gert þetta með góðum árangri, mun það græða peninga og vinsamlegast hluthafar . Ávöxtunarkröfu, sem þýðir að vextir vinstra megin eða skammtíma litrófsins eru hærri en langtímavextir, gera það erfitt fyrir banka að lána hagnað. Til allrar hamingju koma snúnir ávöxtunarkrafur sjaldan og eru almennt ekki mjög lengi.

Eitt fræðileg rannsókn sem á réttan hátt segir: "Hvernig setjum bankar vaxtakost", áætlar að bankarnir byggi á vexti sem þeir greiða fyrir efnahagslegum þáttum, þ.mt stig og vöxtur í

Verg landsframleiðsla og verðbólga. Einnig er vitað að vaxtamunur - upphæðir og hæðir í markaðsgengi - sem mikilvægur þáttur bankanna lítur á. Þessir þættir hafa öll áhrif á eftirspurn eftir lánum, sem getur hjálpað til að hækka hærra eða lægra. Þegar eftirspurn er lágt, svo sem í efnahagslegum samdrætti, geta bankar aukið innlánsvexti til að hvetja viðskiptavini til að lána eða lækka lántökur til að hvetja viðskiptavini til að taka lán.

Áherslur á staðbundnum markaði eru einnig mikilvægar. Smærri mörkuðum kann að hafa hærri vexti vegna minni samkeppni, auk þess að lánamarkaðir eru minna en lausafé

og hafa lægri heildarútlán. Viðskiptavinarinnflutningur Eins og áður hefur komið fram er hámarksvöxtur bankans, sem gjaldtökin eru í eigu þeirra mest

lánveitandi viðskiptavinir, besti kosturinn sem þeir bjóða og gerir ráð fyrir mjög mikilli líkur á láni að greiða til baka í fullu og á réttum tíma. En eins og allir neytendur sem hafa reynt að taka út lán vita, koma nokkrir aðrir þættir í leik. Til dæmis, hversu mikið viðskiptavinur lánar, hvað er hann

lánshæfismat og heildar tengsl við bankann (td fjöldi vara sem viðskiptavinurinn notar, hversu lengi hann eða hún hefur verið viðskiptavinur, stærð reikninga) koma allir inn í leik. Fjárhæðin sem sett er niður sem niður greiðslu á láni eins og

veð - hvort sem það er ekkert, 5%, 10% eða 20% - er einnig mikilvægt. Rannsóknir hafa sýnt að þegar viðskiptavinur leggur niður stóran upphaflegan niður greiðslu hefur hann eða hún nægilega "húð í leiknum" að ekki ganga frá láni á erfiðum tímum. Sú staðreynd að neytendur setja lítið fé niður (og jafnvel lán með áætlun um neikvæð afskriftir sem þýða að lánshlutfall aukist með tímanum) til að kaupa heimili á Húsnæðisbubble frá upphafi 2000s er séð sem stór þáttur í því að hjálpa til við að bíða eftir logunum á bráðabirgðalánamarkmiðinu og þar af leiðandi Mikil samdráttur . Tryggingar eða setja aðra

eignir

(bíll, heimili, önnur fasteignir ) sem stuðningur við lánið, hefur einnig áhrif á húðina í leiknum.Lánstími, eða hversu lengi þroska er, er einnig mikilvægt. Með lengri tíma er meiri hætta á að lánið verði ekki endurgreitt. Þetta er yfirleitt af hverju langtímavextir eru hærri en skammtímatölur. Bankar líta einnig á heildargetu viðskiptavina til að taka á sig skuldir . Til dæmis reynir hlutfallið skuldatryggingar að búa til eina þægilega uppskrift sem bankinn notar til að stilla vexti sem hann mun rukka fyrir lán eða að hann geti greitt á innborgun. Samantekt á mismunandi vaxtagjöldum Það eru margar aðrar tegundir vaxta og lánaafurða. Þegar um er að ræða vexti, mega ekki tiltekin lán, svo sem íbúðabyggð húsnæðislán

, byggja á hámarkshlutfalli en eiga viðskipti með bandaríska

ríkisvíxla ( ) tíðni ríkisstýrivaxta), London Interbank Offered Rate (LIBOR) og lengri tíma U. S. Ríkisbréf. Þar sem vextir á þessum markaðsverði hækka, gera þá verð sem bankar ákæra. Aðrir lán og vextir eru meðal annars lánveitandi lánveitingar á borð við, námslán

og lánveitingar lánafyrirtækja ( SBA lán ), síðustu þeirra eru að hluta til studd af stjórnvöldum. Þegar ríkisstjórnin hefur bakið á þig, hafa lánvextir tilhneigingu til að vera lægri og eru notuð sem grundvöllur annarra lána til neytenda og fyrirtækja. Auðvitað getur þetta leitt til kærulaus útlána og siðferðislegar hættur þegar lántakendur gera ráð fyrir að ríkisstjórnin muni tryggja þeim þegar lánið er slæmt. The Bottom Line Bankar nota fjölda þátta til að stilla vexti. Sannleikurinn er, þeir eru að leita að hámarka hagnað, í gegnum NIM, fyrir hluthafa sína. Á forsíðu, leita neytenda og fyrirtækja lægsta mögulega. A commonsense nálgun til að fá gott hlutfall væri að snúa ofangreindum umfjöllun um höfuð hans, eða horfa á hið gagnstæða þætti frá því sem bankinn gæti verið að leita að. Auðveldasta leiðin til að byrja er frá inntak viðskiptavinar, svo sem að hafa hæstu lánshæfismat, setja upp tryggingar eða stóran greiðslu fyrir lán og nota marga þjónustu ( athugun

,

sparnaður

, miðlun, veð) frá sama banka til að fá afslátt. Að auki gæti verið að lántökur í efnahagslífi eða þegar óvissa er hátt (um þætti eins og verðbólgu og sveiflukennds vaxtarmála) gæti verið góð stefna til að ná hagstætt hlutfall - veldu tíma þegar bankinn kann að vera sérstaklega áhugasamur um að gera takast eða gefa þér bestu mögulegu verð. Að lokum, að leita að láni eða vexti með stuðningi ríkisstjórnarinnar getur einnig hjálpað þér að tryggja lægsta mögulega möguleika.

Vinsælar Færslur

Áhugaverðar Greinar

Af hverju eru ekki áhættuvarnir Áhugasamir í Bitcoin?
Fjárfesta

Af hverju eru ekki áhættuvarnir Áhugasamir í Bitcoin?

Með verðsamdrætti allt að 180% hingað til 2017, er Bitcoin einn af hæstu fljúgandi eignum í boði í dag. The cryptocurrency hefur ítrekað lent á áfangastað eftir áfanga þegar það kemur að verðlagi, og það náði nýju verðlagi aðeins í síðustu viku. Og ennþá, þrátt fyrir mikla frammistöðu fyrir þennan heita vöru,
Lesa Meira
7-11 Gerði 77 Drone Deliveries á þessu ári, sláandi Amazon (AMZN, SVNDY)
Fjárfesta

7-11 Gerði 77 Drone Deliveries á þessu ári, sláandi Amazon (AMZN, SVNDY)

Amazon. com Inc. ( AMZN ) gæti lært nokkra hluti frá 7-11. Jafnvel þar sem Seattle fyrirtækið hélt fyrsta afhendingu sína frá Prime Air, var tilkynnt að það hafi þegar framkvæmt 77 afgreiðslur með drones í Reno, Nevada. Keðjan, sem er í eigu Seven & I Holdings Ltd. í Japan ( SVNDY ), sagði að það hefði átt samstarf við Flirtey,
Lesa Meira