Tryggingar

Hversu mikið líftrygging ætti þú að bera?

Savings and Loan Scandal: Taxpayer Bailout (Júlí 2019).

Anonim

Mjög fáir njóta að hugsa um óhjákvæmni dauðans. Frekari en þó ánægja með möguleika á slysni eða snemma dauða. Ef það eru fólk sem fer eftir þér og tekjum þínum, þá er það ein af þeim óþægilegu hlutum sem þú þarft að íhuga. Í þessari grein munum við nálgast efni líftrygginga á tvo vegu: Í fyrsta lagi munum við benda á sum misskilning, þá munum við líta á hvernig á að meta hversu mikið og hvaða tegund líftrygginga sem þú þarft.

Þarfnast allir líftryggingar?

Kaup líftryggingar er ekki skynsamlegt fyrir alla. Ef þú hefur enga einstaklinga og næga eignir til að standa straum af skuldum þínum og kostnaði við að deyja (jarðarför, gjöld lögmanns, osfrv.) Þá er það óþarfa kostnaður fyrir þig. Ef þú hefur ástvin og hefur næga eignir til að sjá fyrir þeim eftir dauða þinn (fjárfestingar, treystir osfrv.) Þarftu samt ekki líftryggingar.

Ef þú hefur einstaklinga (einkum ef þú ert aðalveitan) eða verulegar skuldir sem vega þyngra en eignir þínar, verður þú líklega að þurfa tryggingar til að tryggja að aðstandendur þínir séu horfðir ef eitthvað kemur fyrir þér.

Tryggingar og aldur

Einn af stærstu goðsögnin árásargjarn líftryggingamiðlun viðhalda því að "tryggingin er erfiðara að hæfa til eins og þú aldur, svo þú getir betur náð því á meðan þú ert ungur." Til að setja það á óvart, tryggðu tryggingafélög peninga með því að veðja á hversu lengi þú munt lifa. Þegar þú ert ungur verður iðgjöld þín tiltölulega ódýr. Ef þú deyr skyndilega og félagið þarf að borga út, þá vartu slæmur veðmál. Sem betur fer lifa mörg ungmenni til elli, borga hærri og hærri iðgjöld þegar þau eru aldin (aukin hætta á að deyja bætir líkurnar á því að þeir séu ekki aðlaðandi).

Tryggingar eru ódýrari þegar þú ert ungur, en það er ekki auðveldara að eiga rétt á. Einfaldlega staðreyndin er að vátryggingafélög vilja vilja hærri iðgjöld til að ná til líkurnar á eldra fólki en það er mjög sjaldgæft að vátryggingafélagið muni hafna umfjöllun til einhvern sem er tilbúinn að greiða iðgjöld fyrir áhættuflokkinn. Það er sagt, fá tryggingar ef þú þarfnast hennar og þegar þú þarft það. Ekki fá tryggingar vegna þess að þú ert hræddur um að ekki sé hæfileiki seinna í lífinu. (Sjá nánar í: Hversu gamalt ætti þú að vera til að fá líftryggingar? )

Er líftrygging fjárfesting?

Margir líta á líftryggingar sem fjárfestingu, en í samanburði við aðrar fjárfestingar ökutæki, að vísa til tryggingar sem fjárfesting einfaldlega ekki skynsamleg. Ákveðnar tegundir líftrygginga eru prýddar sem ökutæki til að spara eða fjárfesta peninga til eftirlauna, almennt kallað reglur um virðisrýrnun .Þetta eru vátryggingarskuldir þar sem þú setur upp laust af hlutafé sem fær hagnað. Þessi vextir safnast af vegna þess að vátryggingafélagið fjárfestir peningana til hagsbóta, líkt og bankar, og greiðir þér hlutfall fyrir notkun peninganna.

Ef þú átt að taka peningana frá aflsparnaðaráætluninni og fjárfesta það í vísitölu sjóðsins gætirðu líklega séð miklu betri ávöxtun. Fyrir fólk sem ekki hefur tilhneigingu til að fjárfesta reglulega, getur peningaverðtryggingarskírteini verið gagnleg. Auðvitað fjárfestir hefur hins vegar engin þörf á að skera úr töflu vátryggingafélagsins. ) Gildistími vaxtar

Vátryggingafélög elska gildi peningastefnunnar og stuðla að þeim þungt með því að gefa

þóknun við umboðsmenn sem selja þessar reglur. Ef þú reynir að gefast upp stefnuna (krefjast sparisjóða þinnar og hætta við trygginguna), mun vátryggingafélagið oft benda til þess að þú takir lán af eigin sparnaði til að halda áfram að greiða iðgjöldin. Þó að þetta kann að líta út eins og einföld lausn, hafðu í huga að ef lánið er ekki greitt á þeim degi sem þú deyrð, verður það dregið frá ávinningsbótum . Tímatryggingar

er tryggingin hrein og einföld. Þú kaupir stefnu sem greiðir ákveðinn upphæð ef þú deyr á tímabilinu sem stefnan gildir um. Ef þú deyr ekki, færðu ekkert (ekki vera fyrir vonbrigðum, þú ert á lífi eftir allt). Tilgangur þessarar tryggingar er að halda þér þar til þú getur orðið sjálfstætt tryggður af eignum þínum. Því miður er ekki öll hugtakið tryggt jafn æskilegt. Óháð sérstökum aðstæðum einstaklingsins (lífsstíll, tekjur, skuldir) eru flestir bestir þjóðir með endurnýjanlegum og breytanlegan tryggingatíma. Þeir bjóða upp á eins mikið umfjöllun, eru ódýrari en peningastefnu, og með tilkomu samanburðar á internetinu sem dregur úr iðgjöldum fyrir sambærilegan stefnu er hægt að kaupa þær á samkeppnishæfu verði.

endurnýjanleg ákvæði í hugtakinu líftryggingastefnu gerir þér kleift að endurnýja stefnu þína á ákveðnum hraða án þess að fara í læknisskoðun. Þetta þýðir að ef vátryggður er greindur með banvæn sjúkdóm eins og hugtakið rennur út mun hann eða hún geta endurnýjað stefnuna á samkeppnishæfu verði þrátt fyrir að vátryggingafélagið sé viss um að þurfa að greiða bætur vegna dauða á sumum benda. Stefnan

breytanleg trygging veitir möguleika á að breyta nafnvirði í stefnu í peningastefnu, sem félagið býður upp á, ef þú nærð 65 ára aldri og eru ekki fjárhagslega örugg nóg til að fara án tryggingar. Jafnvel ef þú ætlar að hafa nóg eftirlaunatekjur er betra að vera öruggur og iðgjaldið er yfirleitt mjög ódýrt. Mat á tryggingarþörfum þínum

Mikil hluti af því að velja líftryggingastefnu er að ákvarða hversu mikið fé sem eftirlifendur þínir þurfa. Velja nafnverð (fjárhæðin sem greiðir þér ef þú deyr) fer eftir:

Hversu mikið skuldir þú hefur.

  • Allir skuldir þínar verða að greiða að fullu, þar með talið bílalán, húsnæðislán, kreditkort, lán osfrv. Ef þú ert með $ 200.000 veð og $ 4, 000 bílalán, þú þarf að minnsta kosti $ 204.000 í stefnu þinni til að standa undir skuldir þínar (og hugsanlega aðeins meira til að gæta hagsmuna eins og heilbrigður). Tekjuskipting.
  • Eitt af stærstu þáttum líftrygginga er að skipta um tekjur. Ef þú ert eini framfærandi fyrir þinn eftirlifandi og þú færð $ 40.000 á ári þarftu stefnu útborgun sem er nógu stór til að skipta um tekjur þínar auk smá auka til að verja verðbólgu. Til að galla á öruggum hlið, gerðu ráð fyrir að einföld útborgun stefnu þinnar sé fjárfest í 8% (ef þú treystir ekki eftirlifendum þínum til að fjárfesta, geturðu skipað stjórnandi eða veldu fjárhagsáætlun og reikna út kostnaður hans eða hennar sem hluti af útborguninni). Bara til að skipta um tekjur þínar, þú þarft $ 500, 000 stefnu. Þetta er ekki sett regla, en að bæta árlega tekjum þínum aftur í stefnu (500, 000 + 40, 000 = 540, 000 í þessu tilfelli) er nokkuð gott vörður gegn verðbólgu . Þegar þú hefur ákveðið nauðsynlegt nafnvirði vátryggingarskírteinisins geturðu byrjað að versla. Það eru margir á netinu vátryggingamiðlarar sem geta hjálpað þér að ákvarða hversu mikið tryggingar þú þarft. Tryggja aðra.
  • Það eru augljóslega aðrir í lífi þínu sem eru mikilvægir fyrir þig og þú gætir furða ef þú ættir að tryggja þau. Að jafnaði ættirðu aðeins að tryggja fólki sem myndi tapa fjárhagslegum tjóni fyrir þig. Dauði barns, en tilfinningalegt hrikalegt, er ekki fjárhagslegt tap vegna þess að börnin kosta peninga til að hækka. Dauði tekjutinna maka skapar hins vegar aðstæður með bæði tilfinningalega og fjárhagslega tapi. Í því tilfelli skaltu fylgja útreikningi teknauppbótanna sem við gengum í gegnum áður með tekjum hans. Þetta á einnig við um viðskiptalönd sem þú hefur fjárhagslegt samband við (td sameiginleg ábyrgð á veðgreiðslur á eignarhaldsfélagi). Aðrir leiðir til að reikna þarfir þínar

Flestir vátryggingafélög segja að hæfilegt magn líftrygginga sé sex til 10 sinnum magn af árgjöldum. Önnur leið til að reikna út þann líftrygging sem þörf er á er að margfalda árleg laun þín eftir fjölda ára sem eftir eru til eftirlauna. Til dæmis, ef 40 ára gamall maður gerir nú 20.000 krónur á ári, samkvæmt þessari nálgun mun maðurinn þurfa 500.000 kr. (25 ára x 20.000 kr.) Í líftryggingum.

Vinnuaðferðin byggist á því fé sem eftirlifendur þurfa að viðhalda

lífskjörum sínum ef vátryggður lést. Þú tekur þetta magn og margfalt það með 20. Hugsunarferlið hér er að eftirlifendur geta tekið 5% afturköllun frá andlátsbótum á hverju ári (sem jafngildir lífskjörum) en að fjárfesta í höfuðstólsins og greiða 5% eða betra. Valkostir líftrygginga

Ef þú ert að fá líftryggingar eingöngu til að standa undir skuldum og hafa enga eftirlaunaþega, þá er önnur leið til að fara um það.Útlánastofnanir hafa séð hagnað vátryggingafélaga og eru að fá inn á lögin.

Kreditkort fyrirtæki og bankar bjóða upp á tryggingatryggingar vegna útistandandi skulda. Oft er þetta nokkra dollara á mánuði og þegar um er að ræða dauða þinn mun stefnan greiða ákveðna skuld að fullu. Ef þú velur þessa umfjöllun frá lánastofnun, vertu viss um að draga frá þeim skuldum af öllum útreikningum sem þú ert að gera til líftrygginga - að vera tvöfalt tryggður er óþarfa kostnaður. The Bottom Line

Ef þú þarft líftryggingar er mikilvægt að vita hversu mikið og hvers konar þú þarft. Þótt almennt endurnýjanlegt tryggingatímabil sé nóg fyrir fólk þarf að líta á eigin aðstæður. Ef þú velur að kaupa tryggingar í gegnum umboðsmann skaltu ákveða hvað þú þarft fyrirfram til að forðast að festast við ófullnægjandi umfjöllun eða dýran umfjöllun sem þú þarft ekki. Eins og með að fjárfesta, er menntun sjálfur nauðsynlegt að gera rétt val. (Til að lesa nánar, sjá:

Er atvinnurekandi þinn tryggður til líftrygginga? )

Vinsælar Færslur

Áhugaverðar Greinar

Dómari Blokkir Samþykkt af Seattle Ride-Share Drivers
Innsýn

Dómari Blokkir Samþykkt af Seattle Ride-Share Drivers

Réttarhaldsfyrirtæki Uber Technologies Inc. og Lyft hlaut lítið sigur í baráttunni sinni í Seattle þegar sambandsdómari stöðvaði siðferðisreglur borgarinnar sem krefjast þess að þeir myndu umbreyta ökumönnum fyrir þjónustu sína inn í starfsmenn. Viðskiptaráð Bandaríkjanna, sem telur Uber og Lyft meðal meðlima sinna,
Lesa Meira
Hvers vegna Colt fór út úr viðskiptum (SWHC, RGR)
Fjárfesta

Hvers vegna Colt fór út úr viðskiptum (SWHC, RGR)

Saga Saga sem Colt hefur. The Connecticut-undirstaða fyrirtæki er frumkvöðull konar í byssu iðnaður. Það er fjölbreytt úrval af byssum og skotvopnum, sem hafa dregið til Ameríku ævintýra í vestri og erlendis. Þeir voru einnig valin vopn sem valin voru fyrir staðbundin löggæslufyrirtæki og byssuáhugamenn.
Lesa Meira