Persónuleg Fjármál

HUD vs FHA Lán: Hver er munurinn?

HUD vs. FHA Loans: What’s the Difference? (Júlí 2019).

Anonim

Þú hefur kannski heyrt að "ríkislán" séu tiltæk fyrir húseigendur sem eru saddled með slæmt kredit og / eða sögu um gjaldþrot eða foreclosures . Í raun er það ekki alveg svo einfalt.

Sambandslýðveldið er ekki í heimalánastarfsemi. Hins vegar, í því skyni að efla eignarhald heima - sérstaklega fyrir lítilháttar Bandaríkjamenn - getur það verið reiðubúinn að tryggja veð fyrir þig ef þú ert með minna en hámarks lánsfé. Með öðrum orðum, lofar ríkisstjórnin lánveitanda að það muni gera gott á láninu ef þú gerir það ekki.

FHA vs. HUD

Sambandsríkisstofnunin sem er skuldbundin til að hvetja til einstakra heimaeignar er U. S. Department of Housing and Urban Development (HUD) í gegnum eitt skrifstofu þess, Federal Housing Administration (FHA) . Þó að HUD tryggir sér lán ábyrgðir, er áherslan lögð á fjölskyldumeðlimi, ekki einstök heimili (að undanskildum HUD 184 greiðsluskuldbindingum, sem aðeins eru tiltækar fyrir innlendum aðilum að kaupa heimili eða annað fasteignir ). Það er eingöngu FHA sem tryggir húsnæðislán fyrir kaupendur á einföldu heimili.

Gildistími lána til FHA

Til að tryggja FHA tryggð veð þarftu að fara til FHA-samþykkt lánveitanda, venjulega banka . Eitt sem gerir FHA tryggð heimalán sérstaklega aðlaðandi er að þú þarft ekki fullkomna kredit sögu . Einstaklingar sem hafa gengið í gegnum gjaldþrot eða foreclosure eru gjaldgengir fyrir FHA lán, allt eftir hversu miklum tíma hefur liðið og hvort góð inneign hefur verið endurreist. Lántakendur með lánshæfiseinkunn að minnsta kosti 580 hæfi fyrir FHA lán, þótt lánveitendur geta krafist hærra stigs. Samt sem áður, ef þú ert samþykkt með FICO stig að minnsta kosti 580, þarf aðeins að leggja niður 3. 5% af kaupverði á í . Ef FICO skora þín er undir 580 verður þú hins vegar að ná 10% af kaupverði fyrir

niður greiðslu . Enn er það betra en 14,8% af kaupverði sem meðaltali heimaaðili lækkaði um lokun á síðasta ári. Rannsóknir hjá RealtyTrac sýna að á fyrsta ársfjórðungi 2015 (nýjustu gögnin í boði) var meðalgildi fjárhæðin sem greidd var við lokun með venjulegt veð $ 72, 590, en meðaltal FHA tryggingamaðurinn lækkaði aðeins $ 7, 069. Ef FICO skora þín er undir 580, getur tryggt lánshæfiseinkunn lánshæfiseinkunnar FHA vera Dennis Geist, sem er þátttakandi hjá Treliant Risk Advisors í Washington, DC. "Viðurkenning lántakenda með lánshæfismat á milli 500 og 580 er háð hærri niðurfærsluskilyrðum og frekari

sölutryggingu athugun, "segir Geist. "Það er mikilvægt að hafa í huga að ekki er hægt að nota óhefðbundna lánsfé til að vega upp á móti neikvæðum" hefðbundnum "lánsfé. "Hann bætir því við að þó að þú sérð upplýsingar sem halda von um að FHA-vátryggð lán væru kaupendur með lánshæfismat undir 500, eru líkurnar á því að gerast í raun nil. En ekki mistök

FHA tryggð lán til útlána með lánshæfiseinkunn, Geist bætir við. "Það er misskilningur að FHA lán séu subprime . Ekkert gæti verið lengra frá sannleikanum, "segir hann." Þrátt fyrir að FHA lán veiti sveigjanlegar leiðbeiningar um hæfi, þar á meðal lægri lánshæfismat og hærra hlutfall skulda, sýndi hæfileiki til endurgreiðslu er mikilvægur þáttur í samþykki hvers FHA lán. " Annað sem kostur er með FHA tryggð lán er sú að, ​​með ólíkum skilmálum hefðbundinna bankalána, veitir FHA lán þér kleift að fá peninga sem þarf til að lækka greiðsla sem gjöf frá vinum, fjölskyldu eða góðgerðarstarfsemi. FHA mun jafnvel leyfa seljanda að greiða

lokakostnað, en ef þeir gera það getur það aukið vexti veðsins þar sem ekki er nóg af peningum FHA tryggir lán með bæði föstu gengi og stillanleg verð . Gjaldeyrisforði koma Upplýsingar

Kröfuhafafjárhlutfall

felur í sér nokkrar útreikningar byggðar á veðfjárhæð og öllum öðrum skuldgreiðslum. Í fyrsta lagi skal fjárhæð veðtryggingarinnar - þ.mt veðtryggingar (sjá hér að neðan) og allar aðrar vöruskilyrði verða að hámarki 31% af heildartekjum lántaka. Í öðru lagi skal veðin bætt við allar aðrar mánaðarlegar skuldgreiðslur, svo sem námslán eða kreditkort, ekki vera meira en 43% af vergri mánaðarlaun. Notkun þessara hlutfalla, lántaka sem hefur brúttó tekjur af $ 3, 000 getur fengið veð greiðslu allt að $ 930 á mánuði. Heildarkostnaður veðsins og allra annarra mánaðarlegra skuldbindinga verður hins vegar að vera lægri en 1 $, 290. Nánari upplýsingar um þetta er að finna í Hver er skuldahlutfall FHA lána? Allir gallar? Áður en þú ákveður að stunda FHA tryggð lán skaltu íhuga nokkrar afleiðingar. Í fyrsta lagi eru valkostir þínar takmarkaðar en með hefðbundnum veðbréfum vegna þess að þú getur aðeins gert viðskipti við FHA-samþykkt lánveitanda. Það takmarkar getu þína til að versla fyrir hagstæðustu verð og skilmála. "Nákvæmt og fullkomið samanburður á lánavörum,

gjöld

og veðtryggingar er mikilvægt skref í því að ákveða hvaða lánavöru er best fyrir þig," segir Geist. FHA-tryggðir lán hafa húfur

á fjárhæð lánsins sem eru mismunandi eftir svæðum. Algerlega upphæðin sem FHA tryggir er $ 625, 000, sem í helstu stórborgarsvæðum má ekki fara mjög langt. Ennfremur eru mörg íbúðin þróun ekki FHA-samþykkt, þannig að sumir ódýrari húsnæðisvalkostir liggja fyrir borðinu. Einnig þurfa FHA lán heima að uppfylla tékklisti skilyrða og einnig metin með FHA-samþykkt umsjónarmanni . Þeir geta aðeins nýtt sér til heimila sem þjóna aðal búsetu . Íhugaðu einnig að þótt nauðsynlegt fé til að halda áfram að vera lágt mun nauðsynleg FHA tryggingargjöld

bæta töluvert við mánaðarlegar veðgreiðslur þínar þar sem þú ert að stuðla að HUD varasjóður sem er notað til að greiða af bönkunum þegar FHA tryggð veð fer illa. Og veðtryggingar greiðslur mega ekki alltaf vera skattfrjáls, eftir tekjum þínum. Þú munt greiða upplán til tryggingar fyrirfram

iðgjald (UFMIP) af 1. 75% af grunnláninu. Þá, á 30 ára veð, sem er algengasta lánshæfiseinkunn FHA, má árleg iðgjald hlaupa eins hátt og. 85% af lánsfjárhæðinni ef þú velur lægsta niðurfellinguna. Í öfugt, á 15 ára láni með 10% eða meira niður lækkar iðgjaldið. 45%. Bættu við þessum greiðslum oft með því að gera vaxtastigið

á lánum sem eru með lánshæfiseinkunnir, sem eru að nafnvirði nokkru minni en á hefðbundnum hliðstæðum þeirra, í raun hærri en venjulegt húsnæðislán. Og því miður, FHA krefst húseigenda að bera veðtryggingar fyrir líftíma lánsins. Með hefðbundnu láni geta húseigendur venjulega hætt við veðtryggingar þegar þeir hafa að minnsta kosti 20% eigið fé í eigninni. Þess vegna reyna sumir FHA lánveitandi viðtakendur að endurfjármagna eignir sínar með hefðbundnu bankaláni þegar lánsfé hefur batnað. Til að gera þetta og segja bless við FHA veðtryggingar greiðslur verður þú að fá FHA samþykki. "FHA veðtryggingin heldur áfram til fulls tíma lánsins," segir Geist, "þannig að aðalástæða þess að endurfjármagna FHA-vátryggð lán með hefðbundnu láni væri að útrýma veðtryggingum og / eða draga úr lánstíma lánsins . " Áætanlegur kostur

Hins vegar er sú staðreynd að FHA tryggð húsnæðislán eru

ráð fyrir

, sem þýðir að sá sem kaupir eign þína getur tekið það yfir frá þér, en venjulegt húsnæðislán almennt eru ekki. Kaupandi þarf að uppfylla skilmála FHA (eins og þú gerðir). Þegar hann hefur verið samþykktur tekur hann við öllum skuldbindingum veðsins við sölu eignarinnar og léttir seljanda allra skulda . Í sumum tilfellum getur seljandi enn verið ábyrgur fyrir skuldinni ef kaupandi ekki undirritar skuldatilkynningu frá lánveitanda. Þetta þýðir að ef kaupandinn greiðir ekki greiðslurnar gæti seljandi lánsfé verið neikvæð áhrif.

"Áætlað FHA lán gæti skapað samkeppnisforskot þegar það er kominn tími til að selja, sérstaklega ef núverandi vextir eru hærri en núverandi vextir á FHA lánunum," segir Geist. "Kostnaðarkostnaður er einnig lægri en kostnaður vegna nýtt lán. "Lokakostnaður og veðkaupkostnaður eru einnig venjulega mun minni en fyrir nýtt hefðbundið lán. Þannig gæti FHA lán þín hugsanlega verið hvatning ef þú finnur sjálfan þig að selja á markaði kaupenda með hækkandi vexti. Niðurstaða línunnar

FHA tryggð lán eru hluti af umboðinu HUD til að hvetja til eignarhalds heima (HUD sjálft gerir ekki lánveitingar fyrir einstök heimili nema þú sé innfæddur Ameríku). Ef þú hefur nokkuð góðan inneign en er stutt á fé til niðurgreiðslu getur FHA tryggt lán hjálpað þér að verða húseigandi. En vegna takmarkana á kaupverð, húsnæðislán og lánarkostnað - auk viðbótar kostnaðar við veðtryggingu - ertu líklega betra með venjulegt veð ef þú átt nóg af peningum. Það kemur allt að því að kanna möguleikana þína að fullu og gera stærðfræðin fyrir upphaf og ævi kostnaðar við hvert lán sem þú ert að íhuga.

Til að fá frekari upplýsingar, sjá

7 Atriði sem þarf að vita um FHA Home Loans

, Lágmarksniðurstöður FHA og

Helstu ástæður til að sækja um FHA lán .

Vinsælar Færslur

Áhugaverðar Greinar

þRátt fyrir áhyggjur fjárfesta
Fjárfesta

þRátt fyrir áhyggjur fjárfesta

Meðan U. S. forsetakosningarnar hefur alltaf tilhneigingu til að kasta mörkuðum í óróa. Margir sérfræðingar gerðu ráð fyrir að sigur hjá Donald Trump gæti valdið vaktum sem voru meira óskipulegar en þær sem orsakast af því að vinna fyrir Hillary Clinton. Reyndar, tveimur dögum eftir kosningarnar, hefur Dow Jones Industrial Average náð hámarki í hámarki eftir að Trump sigraði áfram.
Lesa Meira
Tækni Stofnendur sjá $ 7. Verðmæti 6B á einum degi
Fjárfesta

Tækni Stofnendur sjá $ 7. Verðmæti 6B á einum degi

af Facebook Inc. ( FB ), Amazon. com AMZN ), Netflix Inc. ( NFLX ) og Alphabet Inc. ( GOOG ) sá $ 7. 6 milljörðum króna eytt úr örlögunum sínum miðvikudaginn eftir að Nasdaq 100 átti versta daginn í meira en þrjá mánuði. Stærsti taparinn var Mark Zuckerberg, Facebook, sem tapaði næstum 3 milljörðum króna samkvæmt Bloomberg Billionaires Index.
Lesa Meira