Stjórna Auð

Er $ 1 milljón nóg fyrir starfslok?

CIA Covert Action in the Cold War: Iran, Jamaica, Chile, Cuba, Afghanistan, Libya, Latin America (Júlí 2019).

Anonim

Að sumu leyti geta eftirlaun með $ 1 milljón í sparnaði líkt og hljómandi árangur. En þýðir það að bústað egg af þessari stærð þýðir að þú munt lifa út eftirlaun þinn á auðveldri götu? Eins og það kemur í ljós, ekki endilega.

Góðu fréttirnar eru þær að ef þú ert með fjáreignir í sjö tölum, þá ertu að gera verulega betri en flestir Bandaríkjamenn. Samkvæmt könnun sem gerð var af National Institute of Retirement Security, hefur meðaltal heimilanna aðeins nokkur ár frá eftirlaunaaldri aðeins $ 14, 500 sett í burtu. Þessi tala stökk til $ 104, 000 fyrir þá aldur 55 til 64 með starfslok reikninga, en það er enn langt frá $ 1 milljón.

Nú fyrir hrósandi hluti: Í lágmarkshlutfalli í dag mun eignir þínar ekki liggja næstum eins lengi og þeir gerðu einu sinni.

4% reglan, breytt

Fyrir Great Samdráttur, var það algengt að heyra fjárhagsráðgjafa tala um " 4% reglan " þegar fjallað er um uppsagnar eftirlaunareikninga . Eldri fullorðnir, sem þeir sögðu, gætu tekið út 4% af hreiður egginu sínu á fyrsta ári eftir að hafa farið frá starfi sínu. Þeir gætu endurtaka þessi upphæð á hverju síðari ári - bætt við hóflega hækkun verðbólgu - með sanngjörnum trú að þeir myndu ekki yfirgefa peningana sína.

En nú eru skuldabréf, hornsteinn margra lífeyrisreikninga, að borga svo lítið að reikningsjöfnuður sjái ekki eins mikla vexti. Reyndar, Wade Pfau, hagfræðingur hjá American College for Financial Services, áætlar að nútímasafn með jöfnum blöndu af hlutabréfum og skuldabréfum muni skapa verðbólguhagnaðan ávöxtun sem er minna en helmingur sögunnar.

Núna eru starfslok sérfræðingar eins og Pfau vitna í "3% regla" fyrir úttektir eftirlaunaþega. Það getur haft veruleg áhrif á lífskjör mannsins. (Sjá einnig: Af hverju gildir 4% reglan ekki lengur fyrir retirees .)

Áhættugrunnáhrif

Við skulum líta á nýlega eftirlaunaða par með samanlagðan sparnað á $ 1 milljónir. Segjum að hver maki hafi unnið 75.000 krónur á ári á vinnutímum sínum, sem leiðir til samtals heimila tekjur á 150.000.000 $. Þeir voru að taka út 4% af eignum sínum á fyrsta ári, þeir myndu geta afturkallað $ 40.000 . En með því að sleppa því að greiða niður í 3%, myndu þeir takmarka sig við $ 30, 000.

Auðvitað geta þeir bætt við þá upphæð sem þeir fá frá lífeyrisgreiðslum og tryggingagjöldum þeirra. Samkvæmt almannatryggingastofnuninni yrðu dæmi okkar núna að jafnaði fyrir árlega greiðslur rúmlega $ 40.000.Svo, útiloka lífeyris tekjur, þeir eru að horfa á u.þ.b. 70.000 $ til að búa á. Í þessu tilviki er það ekki nálægt 70% eða 80% af launum fyrirfram eftirlaun sem mikið af fjárhagsáætlunum bendir til sem markmið.

Hvað ef þetta sama par hafði vistað tvisvar, eða jafnvel þrisvar sinnum, það mikið? Skyndilega lítur framtíð þeirra á framfæri. A 3% dýfa í $ 2 milljónir eftirlauna sparnaður býr til $ 60, 000 tekjulind á fyrsta ári þeirra út af vinnuafli. Bættu því við um það bil 40.000.000 sem þeir myndu fá í almannatryggingum. Þeir hafa nú $ 100.000 á ári.

A $ 3 milljónir hreiður egg setur þá í enn betra formi. Hér geta þeir hugsanlega tekið upp $ 90.000 á ári þegar þeir hætta störfum og aðlaga þá upphæð á hverju ári til að fylgjast með verðbólgu. Það, með almannatryggingum, færir þeim fram á $ 130.000 markið, nálægt þeim tekjum sem þeir fengu á starfsárunum.

Mikilvægi fjárhagsáætlunar

Þýðir það að allir þurfi $ 3 milljónir til að njóta streitufrelsis? Jæja, nei. There ert a einhver fjöldi af breytum í leik, og þess vegna er markmiðið að koma í 70% í 80% af því sem þú gerðir sem fullt starf starfsmaður er bara þumalputtarregla.

Einn þáttur sem hefur mikil áhrif er þar sem þú hefur sótt burt peningana þína. Ef þú setur mest af peningunum inn í skattfrjálst Roth reikning, gætir þú til dæmis verið fær um að lifa af verulega minni. Þar sem ekkert af peningunum sem þú rífur af þessum reikningum er að fara til IRS (miðað við að þú uppfyllir reglur Roth afturköllunarreglna), er hvert dollara sem þú dregur út meira virði en það væri í skattskyldum eða jafnvel skattframtali. (Sjá einnig: Hvað eru Roth 401 (k) uppsagnarreglurnar? )

Lífsstíll þinn í eftirlaun mun einnig hafa mikil áhrif. Ætlar þú að fara í mikla ferðalang eða taka þátt í dýr landiklúbbi? Ef svo er gætirðu þurft að hækka markmið þín eftirlaunatekjum. En ef þú ætlar að lækka heima hjá þér og stunda meira duglegir störf gætir þú verið að lifa af mun minni en þú gerðir einu sinni.

Til að fá nákvæma mynd um hversu mikið þú þarft í eftirlaun, er nákvæm fjárhagsáætlun algerlega nauðsynlegt. Góð fjárhagsleg ráðgjafi ætti að geta hjálpað þér að ákvarða líkurnar á því að eigan þín muni styðja við val þitt á lífsstílum. (Sjá einnig: 4 fasa eftirlauna og hvernig á að gera kost á þeim .)

Meðhöndlun langtíma heilsugæslu

Annað sem þarf að hafa í huga er að heilsan þín gæti haft veruleg áhrif á kostnað þinn lifa seinna í lífinu. Þetta er þar sem aðdragandi með nógu réttu til að skafa af getur verið áhættusamt tillaga.

Rannsóknir eftir Genworth Financial álykta að meðalkostnaður fyrir þá sem eru aðstoðaraðstoð er nú 43 $, 539 á ári. Og þessi tala fer upp töluvert ef þú þarfnast meiri vandaðrar umhyggju sem hjúkrunarheimili veitir. Þar með er meðaltali sem er hálf-einka herbergi meðaltali $ 82, 125 á ári.

Þó ekki allir muni enda á einum af þessum aðstöðu, taka margir Bandaríkjamenn langtímaverndartryggingar bara til að vera örugg.Vandamálið er að þessi vernd getur verið mjög dýr í sjálfu sér. Dæmigerð 65 ára gamall verður að borga meira en $ 3, 000 á ári fyrir $ 276, 000 af umfjöllun, samkvæmt bandaríska félaginu um langtímaverndatryggingar.

En ef þú leggur af störfum með meiri peningum en þú þarft strax, gætirðu hugsanlega sleppt þessum auka kostnaði. Með því að spara auka fyrir starfslok, getur þú í raun sjálfstætt tryggt og tappað þeim peningum aðeins ef það er í raun þörf.

The Bottom Line

Hafa $ 1 milljón vistuð á þeim tíma sem þú leggur af störfum kann að virðast eins og mikið. En þegar þú hefur í huga hversu lengi það gæti þurft að endast þig og sú staðreynd að lánvextir í dag eru að draga niður fjárfestingarávöxtun, kemur fram nýtt edrú mynd. Það fer eftir því hvernig þú ætlar að eyða síðari árum, það getur tekið 2 milljónir Bandaríkjadala eða jafnvel 3 milljónir Bandaríkjadala til að gera þinn hugsjón lífsstíl að veruleika.

Vinsælar Færslur

Áhugaverðar Greinar

þRátt fyrir áhyggjur fjárfesta
Fjárfesta

þRátt fyrir áhyggjur fjárfesta

Meðan U. S. forsetakosningarnar hefur alltaf tilhneigingu til að kasta mörkuðum í óróa. Margir sérfræðingar gerðu ráð fyrir að sigur hjá Donald Trump gæti valdið vaktum sem voru meira óskipulegar en þær sem orsakast af því að vinna fyrir Hillary Clinton. Reyndar, tveimur dögum eftir kosningarnar, hefur Dow Jones Industrial Average náð hámarki í hámarki eftir að Trump sigraði áfram.
Lesa Meira
Tækni Stofnendur sjá $ 7. Verðmæti 6B á einum degi
Fjárfesta

Tækni Stofnendur sjá $ 7. Verðmæti 6B á einum degi

af Facebook Inc. ( FB ), Amazon. com AMZN ), Netflix Inc. ( NFLX ) og Alphabet Inc. ( GOOG ) sá $ 7. 6 milljörðum króna eytt úr örlögunum sínum miðvikudaginn eftir að Nasdaq 100 átti versta daginn í meira en þrjá mánuði. Stærsti taparinn var Mark Zuckerberg, Facebook, sem tapaði næstum 3 milljörðum króna samkvæmt Bloomberg Billionaires Index.
Lesa Meira