Persónuleg Fjármál

Lán Reiknivél: Hversu mikið hús get ég lagt fram?

ZEITGEIST: MOVING FORWARD | OFFICIAL RELEASE | 2011 (Júlí 2019).

Anonim

Margir tilvonandi húseigendur sem sækja um veð hafa tilhneigingu til að hafa tvær áhyggjur áður en þeir samþykkja að undirrita : Hversu mikinn áhuga mun ég enda að borga og get ég efni á mánaðarlegum greiðslum? Free Invested Media, á netinu veðreikningur hjálpar þér að reikna út mánaðarlegar veðgreiðslur og taka réttar fjárhagslegar ákvarðanir þegar þú kaupir hús.

Lánasjóður (mánaðarlegar greiðslur)

Lán reiknivél fjárfestingarbankans rekur flóknar formúlur til að taka tillit til höfuðstóls, vaxta og lengd lánsins til að ákvarða hversu mikið þú getur búist við að greiða í hverjum mánuði. Reiknaðu mögulega mánaðarlegar greiðslur er bara fyrsta skrefið, hins vegar; að vita hvort að kaupa heimili er rétt fjárhagsákvörðun fyrir þig, lestu nauðsynlegan heimabæjarfundarblað hér að neðan til að vita nákvæmlega hvar þú stendur þegar þú tekur út veð.

"Hversu mikið hús get ég heyrt?" A kennsla og tékklisti

Lán reiknivél getur hjálpað þér að sjá hvort þú getur keypt heimili. En að ákveða hvort þú getir raunverulega fengið heimili er flóknari.

Almennt séð hafa flestir tilvonandi húseigendur efni á að veð eign sem kostar á milli 2 og 2. 5 sinnum brúttótekjur þeirra.

Með þessari uppskrift getur manneskja sem greiðir 100.000 $ á ári fengið lán á milli $ 200, 000 og $ 250, 000 - en þessi útreikningur er aðeins almennur viðmiðunarregla.

Í fyrsta lagi er það góð hugmynd að hafa skilning á því sem lánveitandi telur að þú hefur efni á. Til að fá nákvæma hugmynd um hvaða stærð veð viðskiptavinir þeirra geta séð, lánveitendur nota formúlur sem eru miklu flóknari og ítarlegri.

Í öðru lagi þarftu að ákveða ákveðnar persónulegar viðmiðanir með því að meta ekki aðeins fjárhag þinn heldur einnig lífsstílstillingar þínar.

Að kaupa fjögurra herbergja heimili með sundlaug getur uppfyllt mörg markmið og drauma þína; Hins vegar gæti það skilið þig "heima fátækur" - það er, án nóg til að viðhalda of dýrum húsi þínu og greiða fyrir öðrum kostnaði.

Eins og svolítið sem það hljómar, velja margir að vera heima fátækir vegna þess að þeir trúa að lokum muni tekjur þeirra aukast vegna hækkunar og kynningar, sem gerir þetta dýrara veð minni og minni hlutfall af mánaðarlegum kostnaði.

Til að koma í veg fyrir að vera fátækir í huga skaltu íhuga eftirfarandi atriði áður en þú tekur á sig stóran veð:

  • Tekjur

    Þegar þú hugsar um hæfi þína til að borga veð skaltu spyrja þig eftirfarandi spurninga: Ertu að treysta á tveimur tekjum bara að greiða reikningana?Er starf þitt stöðugt? Gætirðu auðveldlega fundið vinnu sem myndi gera þér kleift að greiða ef þú misstir starf þitt?

  • Lífstíll

    Ertu reiðubúinn að breyta lífsstíl þínum til að fá húsið sem þú vilt? Verður þú að geta umbreytt lífsstílnum þínum á raunverulegan hátt til að spara peningana sem þarf til að greiða fyrir dýrt veð?

  • Áhættuþol

    Hvort sem þú ert með mikla veð, óháð tekjum þínum, haltu þér upp á nóttunni?

Kröfur um veð lánveitendur

Frá sjónarhóli bankans fer hæfni þína til að kaupa heima að miklu leyti eftir eftirfarandi þáttum:

  • Framhaldshlutfall

    Forsendahlutfallið er hlutfall árlegs brúttós Tekjur hollur til að greiða veð í hverjum mánuði. Gott þumalputtaregla er að PITI (Principal, Vextir, Skattar og Tryggingar) ætti ekki að fara yfir 28% af heildartekjum þínum. Hins vegar lána margir lánveitendur yfir 30%, og sumir leyfa jafnvel lántakendum að fara yfir 40%.

  • Afturhlutfall

    Upphæð hlutfall, einnig þekktur sem skuldatekjur hlutfall (DTI), reiknar út hlutfall brúttótekna sem þarf til að standa undir skuldum þínum. Skuldir fela í sér veð, greiðslukortakort, barnalán og önnur lán. Flestir lánveitendur mæla með að DTI þín sé ekki meiri en 36% af heildartekjum þínum. Til að reikna út hámarks mánaðarlega skuldir þínar miðað við þetta hlutfall, margfalda brúttó tekjur þínar um 0,36 og deila með 12. Til dæmis, ef þú færð 100.000.000 krónur á ári, ætti hámarksmagn útgjalda þín ekki að vera hærri en 3.000.000 króna.

  • Niðurborgun

    Niðurfærsla að minnsta kosti 20% af kaupverði heimilisins dregur úr tryggingakröfum en margir lánveitendur láta kaupendur kaupa heimili með verulega minni niðurfærslum. Niðurlagningin hefur bein áhrif á veðgreiðsluna þína, og því einnig á framhliðinni og lokahlutföllum. Stærri niðurfærslur gera kaupendum kleift að kaupa dýrari heimili.

Beyond Mortgage

Að kaupa nýtt heimili er spennandi ævintýri. En margir tilvonandi húseigendur, sem lentu í spænsku að leita að draumhúsinu sínu, gleymdu að gera hlé og huga að fjárhagslegri ábyrgð heimaeignar. Þó að veðin sé vissulega stærsti og mest sýnilegi kostnaðurinn sem tengist heimilinu, þá eru viðbótarkostnaður, en sum þeirra fara ekki í burtu, jafnvel eftir að veðin er greidd. Smart kaupendur myndu gera vel með því að hafa eftirfarandi atriði í huga:

  • Viðhald

    Jafnvel ef þú býrð til nýtt heimili, mun það ekki vera nýtt að eilífu, né mun dýrara stóra tækin, eins og ofna, uppþvottavélar og ísskápar . Sama á við um þakið, ofni, innkeypu, teppi og jafnvel mála á veggjum. Ef þú ert fátækur í húsnæðislánum við fyrstu veðgreiðsluna getur þú fundið þig í erfiðum aðstæðum ef fjármál þín hefur ekki batnað á þeim tíma sem heimili þitt er í miklum viðgerðum.

  • Utilities

    Hiti, ljós, vatn, skólp, flutningur á rusli, kapalsjónvarpi og símaþjónustu kosta alla peninga. Þessar útgjöld eru ekki innifalin í framhaldshlutfallinu og eru þau ekki reiknuð í lokunarhlutfallinu.En þessi kostnaður er óhjákvæmilegur fyrir flesta húseigendur.

  • Félagsgjöld

    Mörg heimili í fyrirhuguðum samfélögum meta mánaðarlega eða árlega félagsgjöld. Stundum eru þessi gjöld minna en $ 100 á ári; Að öðru leyti eru þau nokkur hundruð dollara á mánuði. Spyrðu um félagsgjöld áður en þú kaupir. Finndu út hvað gjaldið nær til. Í sumum samfélögum felur það í sér grasið viðhald, snjó flutningur, samfélag laug og annar þjónusta. Í öðrum samfélögum nær félagsgjaldið lítið meira en stjórnsýslukostnaður við að ráða lögfræðing til að hvetja alla í hverfinu til að viðhalda ytri útliti heimila sinna. Þó að vaxandi fjöldi lánveitenda nær til félagsgjalda í framhaldshlutfallinu, borgar það að muna að þessi gjöld eru líkleg til að aukast með tímanum.

  • Húsgögn og skreytingar

    Komdu í gegnum nánast öll ný heimili eftir sólin fer niður og þú ert líklegri til að taka eftir einhverjum innri ljósum sem lýsa stórum, tómum herbergjum, sem þú getur séð aðeins vegna þess að þessi stóru, fallegu hús Ekki hafa nein gluggatjöld. Þetta er ekki nýjasta skreytingarþróunin. Það er afleiðing af fjölskyldu sem eyddi öllum peningum sínum í húsinu og hefur nú ekki efni á gardínur eða húsgögn. Áður en þú kaupir nýtt hús skaltu líta vel út fyrir fjölda herbergja sem þarf að vera búin og fjölda glugga sem þarf að vera þakið.

Grunnlánasjóður

Þegar þú ert að tala við fasteignasala þinn, er mikilvægt að vita hvaða hugtök hann muni nota til að lýsa fjárhagslega ábyrgð þinni við bankann. Eftirfarandi er listi yfir mikilvægustu hugtökin til að skilja áður en þú skráir þig á strikaða línu.

Forstjóri

Þetta er nafnvirði veðsins á fyrsta degi og það táknar heildarfjölda peninga sem þú hefur ekki endurgreitt ennþá. Ef veðin þín er $ 400.000 á fyrsta degi, þá er höfuðstóllinn þinn $ 400.000. Hluti af hverri veðgreiðslu er tileinkuð endurgreiðslu höfuðstólsins. Útlán eru byggð þannig að fjárhæð höfuðstólsins, sem skilað er til lántakanda, byrjar lítið og eykst með hverri veðgreiðslu. Þó að veðgreiðslur fyrstu árin samanstandi fyrst og fremst af vaxtagreiðslum samanstendur greiðslur á síðasta ári aðallega af endurgreiðslu höfuðstóls.

Vextir, einnig þekktur sem APR

Þetta er hversu mikið áhugi á húsnæðislánum þínum á hverju ári. Oftast mun reiknivélin biðja þig um að slá inn þessa upphæð sem hlutfall og ekki tugabrot nema annað sé tekið fram. Til dæmis, ef þú hefur vexti af 4,25%, sláðu inn "4. 25" í staðinn fyrir "0. 0425." Vextir, verðlaun lánveitanda til að taka áhættu, hafa bein áhrif á stærð veðgreiðslu: Ef vextir á $ 100, 000 veð er 6%, samanlagður höfuðstóll og vextir mánaðarlega greiðsla á 30 ára veð væri eitthvað eins og $ 599. 55 (500 $ hagnaður + $ 99. 55 skólastjóri). Sama lánið með 9% vexti leiðir til mánaðarlegs greiðslu á $ 804. 62.

Lánstími, fjöldi greiðslna og "afskriftir"

Gert er ráð fyrir að ef þú notar veðreiknaðinn notarðu það áður en þú tekur út veð.Ef svo er þá munu þessi skilmálar vera þau sömu. En ef þú ert miðgöngur með því að borga niður veð þína, þá viltu finna "fjölda greiðslna" með því að draga frá því hversu margir þú hefur búið til af heildarfjölda áætlaðra greiðslna til að finna hversu margir eru eftir. Til dæmis, ef þú ert með 30 ára veð (360 mánaða) en bara lokið árið tvö (24 mánuðir) þá áttu 336 greiðslur eftir (miðað við að greiðslur þínar séu mánaðarlega eins og flestir lán). Fjárhæðin sem greidd er á tímabilinu og fjárhæð vaxta sem þú greiðir bankann eru bæði ákvarðaðar af fjölda greiðslna þín: Fleiri greiðslur geta þýtt að hver og einn sé minni í nafnverði, en það gæti líka þýtt að þú ert að borga meira í vöxtum.

Lánshlutfall

Þetta er mælikvarði á stærð veðsins miðað við verðmæti heimilisins og hefur bein áhrif á stærð niðurgreiðslu þinnar. Ef þú tekur út $ 160.000 húsnæðislán á 200.000.000 $ heima eftir að þú hefur greitt 40.000.000 niðurfærslu, er hlutfallið lánshlutfall þitt 80%.

Lánveitendur þurfa að kaupa PMI ef lánshlutfallið er meira en 80% - Niðurfærsla þín var undir 20% af kaupverði - og mun halda áfram að greiða þér þetta iðgjald þar til það lækkar í 78%.

Vátrygging eigendaeignar: Oft með því að greiða með veðgreiðslum, vertu viss um að þú þekkir tryggingargjald húseigenda þinnar í hverjum mánuði (eða að minnsta kosti gera menntað giska ef þú veist það ekki ennþá).

Leiðréttingar

Ef þú hefur tekið út lánshæfismat er leiðréttingar hversu mörg prósentustig vaxtahækkunin eykst / lækkar eftir fyrirfram ákveðinn tíma.

Skattar

Fasteignagjöld eru metin af ríkisstjórnum og notuð til að fjármagna ýmsa opinbera þjónustu, svo sem byggingu skóla og lögreglu og slökkviliðsþjónustu. Skattar eru reiknaðar af stjórnvöldum á ári, en einstaklingar geta greitt þessar skatta sem hluta af mánaðarlegum greiðslum. Fjárhæðin sem er gjaldfærð í sköttum er skipt með heildarfjölda mánaðarlegra veðgreiðslna á tilteknu ári þannig að lántakendur ættu að líta á fyrri eignarskattarreikning eða fasteignaskattarmaður fyrir svæðið til að vita hversu mikið þetta gæti bætt við reikninginn . Lánveitandi safnar greiðslum og heldur þeim í vörslu þar til skattar eru greiddar.

The Bottom Line

Að kaupa nýtt heimili er spennandi ævintýri. En margir tilvonandi húseigendur, sem lentu í spænsku að leita að draumhúsinu sínu, gleymdu að gera hlé og huga að fjárhagslegri ábyrgð heimaeignar. Þó að veðin sé vissulega stærsti og mest sýnilegi kostnaðurinn sem tengist heimilinu, þá eru viðbótarkostnaður, en sum þeirra fara ekki í burtu, jafnvel eftir að veðin er greidd. Smart kaupandi myndi gera vel við að hafa eftirfarandi atriði í huga.

Vinsælar Færslur

Áhugaverðar Greinar

Dómari Blokkir Samþykkt af Seattle Ride-Share Drivers
Innsýn

Dómari Blokkir Samþykkt af Seattle Ride-Share Drivers

Réttarhaldsfyrirtæki Uber Technologies Inc. og Lyft hlaut lítið sigur í baráttunni sinni í Seattle þegar sambandsdómari stöðvaði siðferðisreglur borgarinnar sem krefjast þess að þeir myndu umbreyta ökumönnum fyrir þjónustu sína inn í starfsmenn. Viðskiptaráð Bandaríkjanna, sem telur Uber og Lyft meðal meðlima sinna,
Lesa Meira
Hvers vegna Colt fór út úr viðskiptum (SWHC, RGR)
Fjárfesta

Hvers vegna Colt fór út úr viðskiptum (SWHC, RGR)

Saga Saga sem Colt hefur. The Connecticut-undirstaða fyrirtæki er frumkvöðull konar í byssu iðnaður. Það er fjölbreytt úrval af byssum og skotvopnum, sem hafa dregið til Ameríku ævintýra í vestri og erlendis. Þeir voru einnig valin vopn sem valin voru fyrir staðbundin löggæslufyrirtæki og byssuáhugamenn.
Lesa Meira