Persónuleg Fjármál

Veð Vs. Námsmaður Lán Vs. Með því að spara

Warum wurde Atlantis von den Alt-Ägypter vernichtet? | Verschwörungstheorien (Júlí 2019).

Anonim

Það er ekkert alveg eins disheartening og finna þig undir miklum magn af skuldum. Því miður er það reynsla sem margir neytendur hafa, hvort sem það er að hámarka út kreditkort eða fjármagna nýtt heimili. Svo ef þú hefur nokkra auka dollara á bankareikningnum þínum ættir þú að nota þau til að greiða niður lánin þín fyrirfram áætlun, ekki satt?

Í raun er valið að útrýma skuldum þínum ekki svo skorið og þurrkað. Þó að nokkur lán séu eðlisfræðileg eitrun á fjárhagslegu myndinni, eru önnur lánshæfiseinkenni tiltölulega góð. Miðað við aðrar leiðir sem þú getur notað umframfjárhæðina þína gæti það valdið meiri skaða en gott að nota það til að greiða meira en mánaðarlega lágmark þitt.

Lágmarksstig

Hvaða skuldategundir eru betra að borga síðar? Flestir fjármálakennarar eru sammála um að námslán og húsnæðislán séu í þessum flokki.

Það er að hluta til vegna þess að nokkur húsnæðislán bera fyrirframgreiðsluskyldu ef þú hættir láninu snemma. En kannski jafnvel stærri umfjöllun er hversu ódýr þessi lán eru miðað við aðrar skuldir. Það er sérstaklega við um núverandi lítið vaxtaumhverfi okkar.

Margir húseigendur í dag eru að borga minna en 4% á veð þeirra. Margir Federal lánveitingar til framhaldsnáms eru nú á sama hátt: 4. 66%. Þessar vextir eru jafnvel ódýrari þegar þú telur að vextir af báðum þessum lánum, að minnsta kosti í flestum tilfellum, séu frádráttarbær.

Gerum ráð fyrir að þú hafir 30 ára veð með fasta vexti 4%. Jafnvel ef þú ert ekki með önnur lán með hærri vaxta gæti þú vilt ekki borga meira en lágmarksupphæð vegna hvers mánaðar.

Af hverju? Vegna þess að auka dollara þín gæti verið sett til betri nota. Hagfræðingar kalla þetta "kostnaðarkostnað". Jafnvel ef þú ert á afar hollustuhætti hliðinni, fjárfestir þú peningana í fjölbreyttan eigu, gefur þér mjög gott tækifæri til að fara aftur yfir 4%.

Samkvæmt upplýsingum frá Federal Reserve var meðalávöxtun Bandaríkjadala á árunum 1965 og 2014 9,8%. Hér er þar sem við ættum að muna gamla orðorðið: fyrri árangur tryggir ekki framtíðar niðurstöður. Og örugglega hlutabréf geta reynst óstöðugleiki til skamms tíma. En liðið er að á hálfri öld - og enn frekar aftur - hefur markaðurinn sýnt tilhneigingu til að fara vel yfir 4% á langan tíma.

Jafnvel fjárfestingarflokkar skuldabréfavísitölur hafa greitt um 5% síðastliðin fimm ár.Svo án tillits til þess hvernig þú blandir hlutabréf og skuldabréfasjóði - sem fer eftir fjárfestingartímabilinu þínu - þú ert líklegri til að vinna sér inn hlutfallið sem þú ert að greiða á heimili eða námslán.

Ef þú ert að setja peningana þína í skattgreiddar starfslok reikninga, svo sem 401 (k) eða hefðbundna IRA, er kosturinn við að fjárfesta peninga í peningum enn sterkari. Það er vegna þess að þú getur dregið framlög þín til þessara reikninga af skattskyldum tekjum þínum. Þegar þú hraðar nemendalán og veðgreiðslur ertu að gera hið gagnstæða; þú ert að nota dollara eftir skatta til að draga úr frádráttarbærum vexti.

Svo á meðan það kann að vera tilfinningalegt ávinningur til að losna við þessi lán, gerir það mjög oft ekki skynsemi af eingöngu stærðfræðilegu sjónarmiði.

Skuldir til að útrýma núna

Sumar skuldir, hins vegar, skulu útrýma eins fljótt og auðið er. Stærðfræðin er róttækan frábrugðin þegar þú horfir á kreditkortaskuld, sem fyrir marga neytendur kemur með tvöfalda tölustafa. Ólíkt lánveitingum og veðskuldum er besta leiðin til að meta greiðslukorta að losna við þá eins fljótt og auðið er.

Til viðbótar við að úthella þér miklum vaxtagjöldum mun líklega einnig bæta lánshæfiseinkunn þína með því að eyða kreditkortaskuldum. Um þriðjungur af öllum mikilvægum FICO stigum þínum er bundinn við hversu mikið þú skuldar lánardrottna - og sveifluð kreditkortaskil eru vegin gegn þér enn meira en aðrar skuldir.

Með því að lækka "hlutfall útlána" - hversu mikið þú skuldar í tengslum við lánsfé þitt - þú getur aukið stig og bætt líkurnar á því að fá lán sem þú þarft raunverulega. Gott þumalputtaregla er að lána ekki meira en 30% af heildarheimildum þínum.

Annar lánshæfismat sem getur haft áhrif á fjármál þitt er sjálfbært lán. Þó að vaxtastigið hér á landi sé nokkuð lágt þá eru lengd þessara lána sem geta verið áhyggjuefni. Samkvæmt Experian Automotive er meðaltal bílalánið meira en fimm ár. Það er vel umfram ábyrgðartímabil flestra framleiðenda, þannig að þú gætir verið á þunnum ís ef eitthvað gerist við ökutækið þitt og þú ert enn með lánsjafnvægi. Þess vegna er það góð hugmynd að hætta störfinu meðan þú ert enn undir ábyrgð.

Forðastu að fara of langt

Þó að borga hávaxta lán er mikilvægt markmið, ætti það ekki endilega að vera forgangsverkefni 1. Margir fjárhagsáætlanir benda til þess að fyrsta markmið þitt ætti að skapa neyðarfund sem getur verið á milli þriggja til sex mánaða kostnaðar. (Sjá Hversu mikið fé ætti ég að halda í bankanum? )

Það er líka skynsamlegt að forðast að borga fyrirfram lán á kostnað eftirlaunareiknings. Að undanskildum sérstökum aðstæðum, að taka fé frá 401 (k) snemma muni leiða til dýrlegs 10% refsingar á öllu afturkölluninni.

Að leggja fram iðgjöld til starfslokar vinnuveitanda getur verið eins og hættulegt, sérstaklega ef það býður upp á samsvarandi framlag. Segjum að fyrirtækið þitt býður upp á 50 sent á hverju dollara sem þú setur inn á reikninginn, allt að 3% af launum þínum.Þangað til þú smellir á leikinn, fyrir hverja dollara sem þú borgar til lánveitanda í stað 401 (k) þinnar ertu í raun að henda þriðjungi af hugsanlegri fjárfestingu þinni (50 sent af heildarfjárhæðinni $ 1, 50 framlagi). Aðeins eftir að þú hefur búið til nóg til að tappa öllum samsvörunarsjóðum sem eru í boði ættir þú að greiða meira en mánaðarlega lágmarksgreiðsluna, jafnvel á kreditkortaskuldum.

The Bottom Line

Það eru ákveðnar tegundir af skuldum sem þú ættir að útrýma eins fljótt og þú getur (nema á kostnað vinnuveitanda við skattgreiðslur). En með lánum með lánvexti, þar á meðal námslán og húsnæðislán, ertu venjulega betra að flytja aukalega peninga í skattalegt fjárfestingarreikning.

Ef þú hefur nóg eftir til að hámarka leyfilegan árlega framlag þitt fyrir IRA og 401 (k), þurfa allir viðbótargreiðslur fyrirfram þessi fjárhæð að fara í venjulegan fjárfestingareikning frekar en að greiða niður lánvexti. Þú munt bara meira í lokin.

Ef þú ert að leita að frekari upplýsingum um hvernig á að byrja að vista fyrir starfslok, ræður Ryan Fuchs frá Financial Advisor Network okkar svipaða spurningu frá einum af notendum okkar.

Vinsælar Færslur

Áhugaverðar Greinar

þRátt fyrir áhyggjur fjárfesta
Fjárfesta

þRátt fyrir áhyggjur fjárfesta

Meðan U. S. forsetakosningarnar hefur alltaf tilhneigingu til að kasta mörkuðum í óróa. Margir sérfræðingar gerðu ráð fyrir að sigur hjá Donald Trump gæti valdið vaktum sem voru meira óskipulegar en þær sem orsakast af því að vinna fyrir Hillary Clinton. Reyndar, tveimur dögum eftir kosningarnar, hefur Dow Jones Industrial Average náð hámarki í hámarki eftir að Trump sigraði áfram.
Lesa Meira
Tækni Stofnendur sjá $ 7. Verðmæti 6B á einum degi
Fjárfesta

Tækni Stofnendur sjá $ 7. Verðmæti 6B á einum degi

af Facebook Inc. ( FB ), Amazon. com AMZN ), Netflix Inc. ( NFLX ) og Alphabet Inc. ( GOOG ) sá $ 7. 6 milljörðum króna eytt úr örlögunum sínum miðvikudaginn eftir að Nasdaq 100 átti versta daginn í meira en þrjá mánuði. Stærsti taparinn var Mark Zuckerberg, Facebook, sem tapaði næstum 3 milljörðum króna samkvæmt Bloomberg Billionaires Index.
Lesa Meira