Fjármálaráðgjafi

Fyrir þá sem eru nú þegar á eftirlaunum og fyrir þá innan nokkurra ára eftirlauna er landslagið að breytast

The Groucho Marx Show: American Television Quiz Show - Hand / Head / House Episodes (Júlí 2019).

Anonim

Fyrir þá sem eru nú þegar á eftirlaunum og fyrir þá innan nokkurra ára eftirlauna er landslagið að breytast. Bandaríkjamenn lifa lengur sem leggur á sig hæfileika sína til að fjármagna þægilega eftirlaun sem muni endast yfir þessum lengri lífslíkum.

Hugmyndirnar um hefðbundna eftirlaun eru að þróast og eftirlaun landslagið breytist á margan hátt. Hér eru nokkrar hugsanir og dæmi.

Við lifum lengra

Að meðaltali lífslíkan heldur áfram að aukast og það er sá tími sem við eyðir í eftirlaun. Margir retirees eru einnig virkir í lengri tíma vegna endurbóta í heilbrigðis- og heilsugæslu. Við lifum lengur sem einn setur álag á niðurgreiðsluhúsið okkar. Bætið við þessum auknum kostnaði við heilsugæslu í eftirlaun og það er erfiðara fyrir eftirlaunþega til að tryggja að þau séu ekki úr peningum.

Lengri lífslíkur veldur ótrúlegum álagi á hreiður eggjamannsins. Jafnvel hið fræga "4 prósent regla" í kringum stig úttektar eftirlauna sem er sanngjarnt viðvarandi tekur einungis til 30 ára starfslok. Ef einhver fer eftir 65 ára aldri og býr til 100 ára sem er 35 ára; fyrir einhvern sem hættir á 60 ára aldri og býr til 100 sem er 40 ár. (Sjá nánar í: Algengar áhættur sem geta eyðilagt starfslok þitt. .)

Fjármálaþjónusta Iðnaður til bjargar

Til að koma á óvart er fjármálageiranum erfitt að þróa nýjar vörur til hjálpa retirees stjórna lengur lífslíkur þeirra. Langlífi lífeyri virðast vera allt reiði þessa dagana.

Ríkissjóður og IRS samþykkti nýlega notkun líftrygginga lífeyrissjóða í markmiðum dagsins innan 401 (k) áætlana. Þessar lífeyri eru frestaðir til 85 ára aldurs, þar sem sumt eftirlaun hafa verið eytt í sumum eða öllu hreiður egginu. Reglurnar leyfa einnig þessum frestað lífeyri í IRA reikningum eins og heilbrigður.

Að auki lífeyri sem eru sniðin að starfslokareikningum hefur vátryggingafélagið verið að rúlla út nýjum hrukkum á lífeyri í mörg ár, þ.mt ýmsar gerðir af eiginfjárvísitölum og strax lífeyri. Áætlun .)

Hvort viðskiptavinir ættu að leita að hjálpargreiðslu á fjárhagslegan fjárhagslegan fjárhagslegan fjárhagslegan fjárhagslegan fjárhagslegan fjárhagslegan fjárhagslegan fjárhagslegan fjárhagslegan rekstrarreikning innan 401 (k) eða einstaklings eftirlauna reiknings þíns (IRA) eða einhvers annars konar lífeyri. ráðgjafi til að hjálpa þeim að ákvarða hvort eitthvað af þessum tegundum vara sé viðeigandi fyrir þá.

Áfengisþátttaka

Með þættir eins og aukin langlífi og að bæta heilsu meðal margra lífeyrisþega höfum við séð stefna að því að fasa eftirlaun á undanförnum árum. Þetta tekur mismunandi gerðir fyrir mismunandi fólk.

Í sumum tilfellum hafa atvinnurekendur komið á fót formlegum loknu eftirlaunaáætlunum þar sem starfsmenn geta unnið í minna tíma. Þetta gerir vinnuveitandanum kleift að viðhalda þeirri þekkingu og færni sem þessi starfsmenn búa yfir og gerir starfsmanni kleift að skipta yfir í starfslok. Fjárhagslegan ávinning getur verið veruleg, bæði hvað varðar ekki aðeins reiðufébætur sínar en í mörgum tilfellum áframhaldandi launakjör. Þessir peningar eru peningar sem starfsmaðurinn þarf ekki að taka úr eigin fjármagni.

Áfallið starfslok getur einnig haft áhrif á sjálfstætt starfandi starf eða annað starf þegar þú yfirgefur vinnuveitanda þína áður. Margir nota starfslok til að lokum stunda viðskipti eða lína eða vinnu sem þeir hafa alltaf langað til að taka þátt í.

Hvort sem er með formlega áföngum eftirlaunaáætlun um vinnuveitanda eða einn af eigin hönnunum hér eru nokkur atriði sem þarf að íhuga :

  • Mun minni tekjur hafa neikvæð áhrif á tryggingatryggingar þinn þegar þú hefur krafist þess? Að auki, ef þú ert að taka á almannatryggingum meðan þú ert enn að vinna þegar tekjur þínar hafa lækkað $ 15, 720 verður ávinningur þín lækkaður $ 1 fyrir hvern $ 2 dollara af tekjum. (Til að lesa nánar, sjá: 4 Óvenjulegar leiðir til að auka ávinning almannatrygginga .)
  • Mun greitt eftirlaunaáætlun hafa áhrif á lífeyri þinn með vinnuveitanda þínum?
  • Hvernig nærðu heilsugæsluþörf þína sérstaklega ef þú ert undir 65 ára aldri? Ef þú ert að gera þetta hjá vinnuveitanda skaltu athuga hvernig þessi tegund af fyrirkomulagi hefur áhrif á heilsugæslu þína. Ef þú ert að fara út á eigin spýtur eða til annars vinnuveitanda þá viltu vilja fá þetta í sundur fyrirfram. Ef þú ert giftur og maki þinn hefur umfjöllun getur þú verið fær um að fá þig undir stefnu sinni. Með tilkomu ObamaCare gæti þetta líka opnað nokkra möguleika fyrir þig. Vertu viss um að undirbúa fjárhagslega fyrir hvaða aukningu á þessum kostnaði þó.

Ný ríkisstjórn

Illinois varð nýlega fyrsta ríkið til að samþykkja eftirlaunaáætlun sem gerir boðið öllum starfsmönnum kleift að fresta peningum til eftirlauna jafnvel þótt vinnuveitandi þeirra veiti ekki 401 (k) eða svipaðan eftirlaunaáætlun . Aðrir ríki eru að íhuga svipaðar áætlanir.

Áhersla á eftirlaunaáætlun

Áhugi atvinnurekenda að því er varðar að bjóða upp á fjármálamenntun, þar á meðal ráðgjöf um starfslok, hefur aukist. Mörg fyrirtæki bjóða starfsmönnum sínum aðgang að fjármálagerningum bæði á netinu og í sumum tilfellum með lifandi fundum á staðnum. (Sjá nánar í: 5 Mikilvægar ráðleggingar um eftirlaunaáætlun fyrir starfslok þín .) Að auki er aðgangur að ráðgjöf fyrir 401 (k) þátttakendur í auknum mæli algengari. Verðbréfasjóðir og önnur úthlutað verðbréfasöfn eru eitt form. Fjárfestingarráðgjöf er boðið í gegnum margra aðila sem bjóða upp á áætlanir eins og The Vanguard Group og Fidelity Investments, sem og frá öðrum söluaðilum.Sum þessara þjónustu er einungis lögð áhersla á peningana á 401 (k) reikning þátttakanda. aðrir munu einnig taka tillit til útlends fjárfestinga.

Lágar vaxtagjöld

Lítil verðbólga sem við höfum séð undanfarin ár er almennt talin góð. Hins vegar hefur þetta sama umhverfi einnig framleitt öfgafullt lága vexti sem hefur verið erfitt fyrir eftirlaunaþega að leita að stöðugum, litlum áhættutekjum af skuldabréfum og vöruflutningabifreiðum eins og peningamarkaðsreikningum og geisladiskum.

Með vexti geta lágar fjárfestar freistað að teygja sig til tekna á sviðum eins og arðgreiðslumiðlum, hávaxta skuldabréfum og öðrum fjárfestingum sem gætu hellt af tekjum en bera meiri áhættu en hefðbundnar fjárfestingar í fastafjármunum.

Gakktu ekki úr skugga um að vaxtaberandi hlutabréf séu enn birgðir og bera áhættu sem felst í fjárfestingu í hlutabréfum. Þó að hágæða arðgreiðslustofnanir geti haldið áfram að meta verðmæti þeirra betur en mörg lægri gæðaheiti á markaðssamdrætti, þá er það ennþá umtalsverð hætta á tapi á niðursveiflu á markaði.

The Bottom Line

Eftirlaun í dag er öðruvísi en eftirlaun foreldra okkar og ömmur. Lífeyrisþegar lifa lengur sem leggur til viðbótarálag á eftirlifandi hreiðureggum sínum á þessu tímabili 401 (k) áætlanir og færri lífeyrisáætlanir. Fyrir margar starfslokar gætu ekki verið fullur vinnustöðvun og lifað af tómstundastarfi heldur en einföldun vinnuaflsins yfir nokkur ár. Þetta breyttu eftirlaunasvæði veitir frábært tækifæri fyrir fjármála ráðgjafa til að hjálpa viðskiptavinum í eftirlaun, þeim sem nálgast starfslok og yngri viðskiptavini með fjölda ára þar til eftirlaun.

Vinsælar Færslur

Áhugaverðar Greinar

Af hverju eru ekki áhættuvarnir Áhugasamir í Bitcoin?
Fjárfesta

Af hverju eru ekki áhættuvarnir Áhugasamir í Bitcoin?

Með verðsamdrætti allt að 180% hingað til 2017, er Bitcoin einn af hæstu fljúgandi eignum í boði í dag. The cryptocurrency hefur ítrekað lent á áfangastað eftir áfanga þegar það kemur að verðlagi, og það náði nýju verðlagi aðeins í síðustu viku. Og ennþá, þrátt fyrir mikla frammistöðu fyrir þennan heita vöru,
Lesa Meira
7-11 Gerði 77 Drone Deliveries á þessu ári, sláandi Amazon (AMZN, SVNDY)
Fjárfesta

7-11 Gerði 77 Drone Deliveries á þessu ári, sláandi Amazon (AMZN, SVNDY)

Amazon. com Inc. ( AMZN ) gæti lært nokkra hluti frá 7-11. Jafnvel þar sem Seattle fyrirtækið hélt fyrsta afhendingu sína frá Prime Air, var tilkynnt að það hafi þegar framkvæmt 77 afgreiðslur með drones í Reno, Nevada. Keðjan, sem er í eigu Seven & I Holdings Ltd. í Japan ( SVNDY ), sagði að það hefði átt samstarf við Flirtey,
Lesa Meira