Stjórna Auð

Hvers vegna neyðarfjármögnun er slæm hugmynd

Vilhjálmur Vilhjálmsson - Hvers vegna? (Júní 2019).

Anonim

Algeng ráð til að búa til Neyðarsjóður er of skynsamlegt. Allt sem þú þarft er hlutlæg skilning á áhættu til að átta sig á því að það eru miklu betri staðir til að setja peningana þína en óvirk reikningur sem ekki er hægt að auðga þig.

Þekktustu fjármálastefnan eru næstum samhljóða í talsverðum forsendum neyðar sjóðsins sem mikilvægur þáttur í fjárhagsáætlun. (Sjá einnig: Af hverju þarftu algerlega þörf á neyðarfundi .)

Tillögur þeirra eru aðeins mismunandi eftir stærð - þrír mánuðir, sex mánuðir, kannski átta mánaða lífskostnaður er nóg til að koma í veg fyrir hvað ógæfu gæti komið fyrir þú. En í hvaða endi? Og hlusta fólk virkilega?

Gera stærðfræði

Fyrst af öllu, nákvæmlega hversu mikið fé erum við að tala um hér?

Þegar litið er á nýjustu tölurnar voru miðgildi heimila tekjurnar í Bandaríkjunum $ 59, 039 árið 2016 samkvæmt bandarískum mannaskrifstofu og persónulega sparnaðarhlutfall ráðstöfunartekna var 3 . 1% í september 2017, samkvæmt skrifstofu efnahagsgreiningar.

Að teknu tilliti til árangursríkrar skatthlutfalls um 20% og með því að nota íhaldssamt ráðleggingar um sokkur í kringum átta mánaða lífskjör, þýðir það að það myndi taka næstum $ 38.000 til að búa til nægilega birgðir neyðarsjóði.

Jafnvel með því að nota þriggja mánaða myndina, þá viltu samt þurfa 14.000 dollara fyrir neyðarsjóði sem fer í musterisstefnu. Ef þessi tölur hljóma hátt, eða jafnvel ef þeir gera það ekki, skilið það í Bandaríkjunum, að meðaltali heimila kreditkort skulda var $ 16, 748 árið 2016. Bandaríkjamenn bera einnig uppsöfnuð $ 1. 31 milljörðum króna í skuldalánum nemendalánanna, sem dregur lánshæfismat skulda á lántakendur.

Með öðrum orðum kemur stærðfræði ekki nálægt því að vinna út á neyðarfé. Ef sérfræðingar eru að fara að gefa út teppi tilmæli milljóna manna að þeir ættu allir að búa til biðminni til að binda þau við ófyrirsjáanlegar aðstæður, myndi það miklu meira vit í því að segja: "Í stað þess að safna reikningi sem borgar þér 0% eða nokkur grunnatriði fyrir ofan það, kannski ættirðu að einbeita þér að því að loka reikningi eða tveimur sem kosta þig 15%. "

Hreinsaðu skuldir fyrst

Það er auðvelt að krefjast þess að neyðarfjármunir séu mikilvægar fyrir alla, en hunsa bara hvaða staða fjármál heimilanna eru í. Ef þú ert með kreditkortaskuld, Þá er að byggja upp gjaldeyrisforða í þeim tilgangi að nefna annað en að borga niður skuldirnar.

Auðvitað, því meira sem þú býrð í efnahagsmálum og því meiri peninga sem þú gerir, því betra er þú ert að búa til neyðarsjóð. En þetta er þar sem kaldhæðni liggur. Vegna þess að venjulega fólkið sem er kostgæft að lifa án skulda neytenda greiðir venjulega reikningana sína á réttum tíma. Þeir leggja sig ekki á óvart svo að þeir eða afkvæmar þeirra megi sækja háskóla og eyða ekki eyðslusamlega. Þeir eru líka þeir sem eru að minnsta kosti hættir til neyðarástands og þar af leiðandi í neyðartilvikum neyðar sjóðsins.

Kannski ertu áhyggjufullur um sendingu sem fellur út úr bílnum þínum, sem þú heldur að þyrfti að gera 3 000 $ viðgerð. Ef þú telur að horfur á þessu vandamáli leiði til þess að búa til neyðarsjóð, en þú ert nú þegar með nógu mikið skuldir til að ná yfir þriggja eða fjóra flutningsskiptingar, þá eru sorglegar fréttir þetta: Neyðarnúmerið þitt er þegar hafið. Það byrjaði nokkur þúsund dollara síðan.

Ef þú ætlar að draga úr áhættu fyrir sjálfan þig eða fjölskyldu þína - göfugt verkefni í sjálfu sér - samfélagið hefur þegar þróað nokkrar aðferðir til að gera það, sem þú getur notað til að nýta þér. Áhyggjur af veikjandi veikindum eða meiðslum? Við höfum sjúkratryggingar fyrir það (bara vertu viss um að hafa nóg fyrir eiginfjárhlutfall þitt).

Ekki aðeins mun alhliða heilbrigðisáætlun kosta minna en reglugerðarsjóða, en fyrrnefndur er eytt í sérstökum tilgangi. Hið sama gildir um ótta, hins vegar órökrétt, af bílslysi. Aftur höfum við farartryggingar. Ef þú ert í raun áhyggjufullur um verstu aðstæður, eyða nokkrum dollurum sem hækka umfangsmörkin þín í hámarki gerir miklu meira vit en kostir þúsundir meira í neyðarfé.

En hvað ef ég missa starf mitt?

Jæja, hvað ef þú gerir það? Það er þetta sem heitir atvinnuleysistryggingar . Vinnuveitendur þínir greiða inn í það og það er til hagsbóta. Við höfum einnig vinnuafli þar sem (um það bil, ef ekki í hverju tilviki) um það bil 96% þeirra sem vilja hafa störf hafa þau. Langvinn atvinnuleysi eða atvinnuleysi er ekki héraðið í þessum flokki fólks sem hefur það að segja að útgjalda sé nógu lengi til að spara upp á marga mánuði vegna búsetu.

Símtalið til að búa til neyðarfund sækir óþarfa ótta og sannfærir fólki um að skortur á slíkum sjóði verði að koma í veg fyrir fjárhagsleg eyðileggingu. Eitt áberandi fjármálayfirvald, Dave Ramsey, einu sinni kallaði jafnvel "óvænt þungun" sem ástæða til að byggja upp neyðarsjóði, þannig að opna spurninguna um hvort einhver sé á jörðinni sem er samtímis a) ábyrgur nógur til að setja til hliðar sex mánaða lífskjör, en b) ekki svo ábyrgur fyrir því að þeir vita ekki hvernig á að koma í veg fyrir meðgöngu.

Ef þú hefur nú þegar byggt upp neyðarsjóði gætir þú furða hvort þú ættir að dýfa í það til

  • kaupa flugvél til viðtals fyrir efnilegan nýtt starf,
  • skipta um að deyja bíllinn þinn með eitthvað áreiðanlegri, eða
  • fjarlægðu gamla teppið sem er að rifna í bita og láðu yfir undirlaginu með flísum,

En skilja að þau eru ekki neyðartilvik.Þeir eru eingöngu líf.

The Bottom Line

Ættir þú að vera meðal undirhóps íbúanna sem njóta jákvæðs virðisauka og hefur gert ráðstafanir til að draga úr líkum á að verða fyrir áhrifum af neyðartilvikum, til hamingju. En skilja að það er meira ástæða ekki að búa til neyðarsjóð. Vegna þess að neyðarsjóður er ætlað að vera aðgengilegur og fljótandi, er ráðlagt ökutæki fyrir það venjulega sparnaðarkonto. Sparisjóðsreikningar halda ekki einu sinni í takt við verðbólgu, sem þýðir að neyðarfundur er peningarlausa uppástunga til lengri tíma litið.

Taktu peningana sem þú vilt annars staðar í neyðarsjóði, settu það í eitthvað eins auðmjúk og skammtíma innborgunarvottorð (CD) - það ætti að gefa þér FDIC vörn . Þú getur einnig valið hærri áhættu bláflísabirgða eða skuldabréfasjóðs - sem bætir áhættu þinni, en gefur þér augnablik aðgang að fjármunum þínum ef þú þarfnast þeirra.

Hugsanlega ertu að byggja upp auð í stað þess að horfa á það að minnka það. Taka tíma til að byggja upp neyðarsjóði og fara í neyslu í nokkra mánuði á meðan það er gert, er óþarfa notkun á dýrmætu og takmörkuðum auðlindum sem eru peningarnir þínar.

Vinsælar Færslur

Áhugaverðar Greinar

Skammtímasjóðir eða fastar innstæður: Er það betra?
Fjármálaráðgjafi

Skammtímasjóðir eða fastar innstæður: Er það betra?

Val á milli skammtímafjármuna og fastra innlána er spurning um að fjárfesta íhaldssamt móti öfgafullt íhaldssamt. Skammtímasjóðir bjóða upp á hærri vexti en fastar innstæður, stjórnunargjöld eru nánast alltaf undir 1% á ári og þau eru ekki of næm fyrir vaxtabreytingum. Hins vegar er enn nokkur hætta,
Lesa Meira
Geturðu farið í Mjanmar með 200.000, 000? Vistað?
Starfslok

Geturðu farið í Mjanmar með 200.000, 000? Vistað?

Á undanförnum árum hafa milljónir Bandaríkjamanna valið að hætta störfum erlendis til að njóta betri loftslags, nýjar reynslu, aðgang að viðráðanlegu heilbrigðisþjónustu og lægri framfærslukostnaði. Sum lönd laða að fjölda retirees frá öllum heimshornum. Tæland, til dæmis, er heima fyrir umtalsverða og staðfestu samfélag útflytjenda sem nýta sér náttúrufegurð landsins,
Lesa Meira