Fjármálaráðgjafi

Af hverju sparisjóðir ættu að setja meira í HSAs

The Savings and Loan Banking Crisis: George Bush, the CIA, and Organized Crime (Júní 2019).

Anonim

Í auknum mæli eru atvinnurekendur að breytast meira af Kostnaður við heilsugæslu við starfsmenn. Eitt verkfæri sem hefur komið fram eru háan frádráttarbær sjúkratrygging áætlanir og tengdar HSA reikninga þeirra . HSAs leyfa starfsmönnum að leggja fram peninga fyrir skatta á reikning sem hægt er að nota til að ná til hæfilegrar heilsugæslu kostnaðar sem ekki falla undir tryggingar með skattfrjálsum úttektum.

Margir eru að treysta HSA sem fjórða fótinn á eftirlaunastofnunum sem fela í sér almannatryggingar, lífeyri og eftirlaun með 401 (k) áætlunum, IRA og öðrum ökutækjum.

Samkvæmt rannsókn frá Rannsóknarstofnun um atvinnurekendur (EBRI) eru um 15% af HSA reikningum fjármögnuð að hámarksmagni sem leyfilegt er (nú $ 3, 350 á ári fyrir einstaklinga og $ 650 fyrir fjölskyldur) . Þetta jafngildir vel með um það bil 12% af 401 (k) reikningum sem könnuð eru sem fá hámarks launatryggingar frá starfsmönnum.

HSA áætlanagerð Tækifæri

Að borga beint (á móti því að slá á HSA reikninginn) fyrir launakostnað á meðan hann vinnur gerir þessum HSA fjármunum kleift að safna fé til að standa straum af kostnaði við heilsugæslu í eftirlaun sem hefur verið vitnað sem meiri kostnaður hindrun að ná fjárhagslega árangursríka eftirlaun.

Hluti af útgáfu afnotkun er líklegt að margir starfsmenn séu ókunnugt um þær tegundir læknisfræðilegra og tengdra útgjalda sem hægt er að nota HSA peninga fyrir. Þessar sjóðir gætu verið notaðir til að greiða iðgjöld fyrir Medicare fæðubótarefnum, langtímaumönnun eða aðra sjúkratryggingarvalkosti. Auk þess geta lækningakostnaður vegna tækja, tannlækna, heyrnartækja og rafhlöður auk útgjalda til meðferðar greitt með skattfrjálsum útgjöldum frá þessum reikningum.

Hin góða eiginleiki er sú að ólíkt Sveigjanleg útgjöld (FSA) á HSA er ekki með "nota-það-eða-missa-það" eiginleiki. Með FSA er almennt ekki hægt að flytja ávinning yfir á næsta ár, allir dollarar sem hafa lagt til áætlunarinnar sem eru ónotaðir eru yfirleitt glataðir.

Hvað er að koma í veg fyrir meiri framlag?

Í sumum tilfellum er sjóðstreymi starfsmanns hindrun til að stuðla að eða auka framlag sitt til HSA. Við erum öll sagt að við þurfum að spara eins mikið og við getum gert fyrir starfslok og að tryggja að við leggjum til nóg fyrir 401 (k) okkar til að fá fullan vinnuveitanda samsvörun (ef maður er í boði) þarf að vera forgangsröðun. Á einhverjum tímapunkti eru margir starfsmenn bundnir í reiðufé og hafa ekki aukalega peningana til að styðja upp HSA framlög sín.

Annar þáttur gæti verið skortur á meðvitund um hvernig HSAs vinnur og hugsanlega notkun þeirra sem sparnaðartæki .

Að auka skilning á menntun

Það þarf vinnuveitendur að fræða starfsmenn sína um notkun og ávinning af HSA reikningum almennt og notkun þeirra sem sparnaðartæki.

Stefna er að skipta meira af byrði að greiða fyrir sjúkratryggingar og lækningakostnað á starfsmenn. HSAs og hár-frádráttarbær sjúkratrygging áætlanir eru verkfæri. Hærri kostnaður utan fjármagns hjálpar til við að halda iðgjöldum sanngjörnari fyrir starfsmenn og HSA er hægt að nota sem viðbótarlífeyrissparnaður eða til að ná utan um kostnaðarkostnað eins og árlega frádráttarbær.

Á tímum þar sem eftirlaunarlífeyrissjóðir í gegnum vinnuveitendur hverfa frá landslaginu, ætti að hvetja til notkunar HSA reikninga til að hjálpa starfsmönnum að spara um eftirlaunaþjónustu.

Vinnuveitendur Framlög

EBRI rannsóknin sýndi einnig að vinnuveitandinn hefði ekki fylgst með hærri framlagi starfsmanna. Engu að síður tel ég að flestir starfsmenn myndu telja þetta vera jákvæð launamun þar sem þetta er í raun frjáls peninga. Þessar framlög eru auðvitað ekki skattfrjálsar fyrir starfsmanninn.

Fjárhagsáætlun

Fjármálaráðgjafar ættu að samþykkja notkun HSA reikninga fyrir viðskiptavini sína sem hafa aðgang að þeim, geta fjármagnað þau og fyrir hvern viðbótarskattafrádrátt og eftirlaun sparnað væri skynsamlegt.

Margir HSA reikningar bæði í gegnum vinnuveitandi styrktar áætlanir og einkaáætlanir bjóða fjárfestingarvalkostir fyrir utan peningamarkað eða vaxtaberandi reikning. Sérstaklega ef viðskiptavinurinn mun ekki slá peningana í mörg ár er þetta annað tækifæri fyrir fjármála ráðgjafa til að veita fjárfestingarráðgjöf til viðskiptavina sinna. (Fyrir nánari lestur, sjáðu: Fjármálaráðgjafar sem eru einskonar: Það sem þú þarft að vita .)

Fyrir viðskiptavini sem geta látið lífeyrisgjöld úr sínum eigin fjármagnskostnaði og hverjir geta látið líta út The HSA vaxa með tímanum, fjárfesta þessa peninga í fjárfestingar valkosti utan peningamarkaðssjóða sem leyfir vöxt þar til þörf er á veginum.

Þessir viðskiptavinir munu geta dregið úr skattskyldum tekjum með framlögum og eins og getið er eru þeir færir um að safna peningum til að eyða kostnaði vegna heilbrigðisþjónustu á veginum.

The Bottom Line

Hátt frádráttarbær sjúkratryggingareikningur ásamt hæfi til að leggja sitt af mörkum til HSA er að verða sífellt aðgengilegri fyrir starfsmenn þar sem vinnuveitendur leita að ríkja í heilsugæslukostnaði og færa meiri ábyrgð á starfsmönnum. HSAs eru fjórða fótur á eftirlaunastarfsþjónustunni ásamt almannatryggingum, eftirlaunum og öðrum sparnaði eftirlauna fyrir starfsmenn sem hafa efni á að leggja sitt af mörkum og hver skilur möguleika HSAs til að hjálpa þeim að greiða heilsugæslukostnað við eftirlaun. Það þarf vinnuveitendur að ganga úr skugga um að starfsmenn þeirra skilji fullan möguleika og ávinninginn af því að nota HSAs til að safna peningum til að standa straum af sjúkratryggingum í framtíðinni.Þessar reikningar, bæði tengdir vinnuveitanda viðskiptavinarins og fyrir áætlanir utan vinnustaðarins, eru góðar fjárhagsáætlanir fyrir fjárhagsráðgjafa til að hjálpa viðskiptavinum sínum að vista og skipuleggja starfslok.

Vinsælar Færslur

Áhugaverðar Greinar

Skammtímasjóðir eða fastar innstæður: Er það betra?
Fjármálaráðgjafi

Skammtímasjóðir eða fastar innstæður: Er það betra?

Val á milli skammtímafjármuna og fastra innlána er spurning um að fjárfesta íhaldssamt móti öfgafullt íhaldssamt. Skammtímasjóðir bjóða upp á hærri vexti en fastar innstæður, stjórnunargjöld eru nánast alltaf undir 1% á ári og þau eru ekki of næm fyrir vaxtabreytingum. Hins vegar er enn nokkur hætta,
Lesa Meira
Geturðu farið í Mjanmar með 200.000, 000? Vistað?
Starfslok

Geturðu farið í Mjanmar með 200.000, 000? Vistað?

Á undanförnum árum hafa milljónir Bandaríkjamanna valið að hætta störfum erlendis til að njóta betri loftslags, nýjar reynslu, aðgang að viðráðanlegu heilbrigðisþjónustu og lægri framfærslukostnaði. Sum lönd laða að fjölda retirees frá öllum heimshornum. Tæland, til dæmis, er heima fyrir umtalsverða og staðfestu samfélag útflytjenda sem nýta sér náttúrufegurð landsins,
Lesa Meira