Starfslok

Verður eftirlaunatekning þín nóg?

BUY LEGALLY! - Ólafur Arnalds - Loftið verður skyndilega kalt - SUPPORT THE ARTIST! (Júní 2019).

Anonim

Hversu mikið fé þarftu að hætta störfum? Sennilega meira en þú heldur.

Aukin lífslífi, minni launagreiðslur, lægri hlutabréfamarkaður ávöxtunarkostnaður og aukin kostnaður við búsetu (einkum lækningatengdir) hafa allir hækkað fjárhæðirnar sem krafist er fyrir þessar sólseturár. Því miður eru flestir Bandaríkjamenn að gera fátæka vinnu til að tryggja framtíð sína. Rannsóknarstofnun launþega skýrir frá því að ef núverandi þróun haldi áfram, árið 2030, árlega skorturinn á milli upphæðanna sem eftirlaunþegar Bandaríkjamenn þurfa og fjárhæðin sem þeir hafa í raun verði að minnsta kosti 45 milljarðar Bandaríkjadala. Samkvæmt nýlegri könnun frá Allianz Life er um 28% starfsmanna á aldrinum 55 til 65 ára að ræða að þeir geti ekki náð til að greiða grunnkostnað við starfslok. Ef þú vilt koma í veg fyrir að þú þurfir að fletta hamborgari á 75 ára aldri, þá er ein besta kosturinn sem þú getur gert sjálfur að reikna út hversu mikið þú þarft í framtíðinni.

Getur þú sagt þér upp á $ 1 milljón dollara? Auðvitað máttu það. Sannleikurinn er sagður, þú gætir verið að hætta störfum með mun minna. Þá gætir þú ekki aftur sagt upp störfum með $ 1 milljón eða $ 2 milljónir eða jafnvel $ 10 milljónir. Það veltur allt á persónulegum aðstæðum þínum.

Venjulega sjáum við þrjá flokka af fólki sem reynir að ákveða hvort þau séu tilbúin að hætta störfum:

  1. "Auðvitað geturðu sagt þér frá störfum! Lifðu upp og njóttu!" Ef þú ert að minnsta kosti á 70s með sanngjarnt útgjöld, það er gott tækifæri sem þú og $ 1 milljón þeirra falla í þessum flokki.
  2. "Líkurnar á eftirlaunum þínum líta vel út. Vertu bara ekki brjálaður og kaupaðu Porsche." Ef þú ert að minnsta kosti 62 og hefur alltaf búið til erfiðari lífsstíl þá ertu og $ 1 milljón þín líklegri til að fara að falla í þessum flokki.
  3. "Við skulum endurskilgreina eftirlaun fyrir þig." Þetta snýst bara um alla aðra, þar á meðal snemma eftirlaunaþega með 1 milljón Bandaríkjadala, sem búa í sömu átt og 70 ára og 1 milljón Bandaríkjadala eyða útgjöldum.

Svo get ég sagt upp með $ 1 milljón?

Margir ráðgjafar og fjármálastjórar sjóða svarið niður í eina töluna, einnig þekktur sem heilagur gral eftirlaunagreining: 4% sjálfbær úttektarhraði. Í meginatriðum er þetta sú upphæð sem þú getur dregið í gegnum þykkt og þunnt og enn búist við að eigan þín sé að minnsta kosti 30 ár, ef ekki lengur. Þetta ætti að hjálpa til við að ákvarða hversu lengi sparnaðarlífeyrir þínar munu endast og mun hjálpa þér að ákvarða hversu mikið fé þú þarft fyrir starfslok sem þú vilt.Auðvitað eru ekki allir sammála um að þetta afturköllunarhlutfall sé sjálfbær í fjármálum í dag.

Ef þú ert 65 með $ 1 milljón í sparnaði getur þú búist við að eignasafn þitt af almennu fjölbreyttu fjárfestingum verði veitt $ 40.000 á ári (í dollurum í dag) þar til þú ert 95. Bættu því við almannatryggingar tekjur og þú ættir að koma í um það bil $ 70, 000 á ári.

Nú, ef þetta er ekki nóg fyrir þig til að viðhalda lífsstílnum sem þú vilt, þá hefur þú komið til óheppilegs svarar þínar frekar fljótt: Nei, þú getur ekki sagt þér frá störfum með $ 1 milljón.

Bíðaðu núna, þú segir hvað um maka mína, hver er líka að fá almannatryggingu? Hvað ef ég er 75, ekki 65? Hvað ef ég vil deyja braut? Hvað ef ég fæ ríkisstjórnarlífeyrir og bætur? Hvað ef ég ætla að hætta störfum í Kosta Ríka? Það eru margir "hvað ef", en stærðfræði er ennþá stærðfræði: Ef þú ætlar að þurfa meira en $ 40.000 frá starfslokinu þínu hreiður egg, þá líkurnar á árangri eftirlaun á $ 1 milljón er ekki gott.

Og snemma eftirlaun, sem þýðir fyrir almannatryggingar og Medicare sparka inn, með aðeins $ 1 milljón er mjög áhættusöm. Þú skilur sjálfan þig með svo fáum valkostum ef hlutirnir fara hræðilega rangt. Jú, þú getur farið til Kosta Ríka og borðað fiskurströnd á hverjum degi. En hvað ef þú vilt flytja aftur til Bandaríkjanna? Hvað ef þú vilt breyta? Að hafa meira fé til hliðar mun veita þér meiri sveigjanleika og auka líkurnar á áframhaldandi fjárhagslegt sjálfstæði til að gera það sem þú vilt í ástæðu þar til þú deyrð. Ef þú ert þvinguð til að vera í Kosta Ríka eða fá vinnu, þá gerðir þú ekki góða ákvörðun og áætlun.

Áætlaðar framtíðarþættir

Margir bækur og greinar ræða langvarandi áhættu, skilaréttar, heilsugæslu kostnað og skuldir . En að vita hversu mikið þú þarft að hætta störfum kælir þig enn frekar til að spá fyrir um framtíðarútgjöld þína til þess dags sem þú deyrð. Fullkomlega, þessi árlega mynd mun bæta allt að minna en 4% af hreiður egginu þínu.

Svo $ 1 milljón dollara eigu ætti að gefa þér, að hámarki, $ 40, 000 að fjárhagsáætlun. Ef þú ert þvinguð til að taka út meira en $ 40, 000 aðlöguð um tíma meðan á starfslokinu stendur, ertu freistandi örlög og að treysta á heppni að komast hjá þér. Svo, ef þú vilt að minnsta kosti $ 40.000 á ári, $ 1 milljón er í raun minnsta magn af peningum, berum lágmarki, þá ættir þú að hafa áður en þú byrjar í starfslok.

"Ef þú hefur aðeins vistað 1 milljón Bandaríkjadala og ert að draga 4% eða meira í eftirlaun, þá ertu líklegast freistað að afhjúpa reikningana þína til meiri áhættu til að bæta upp fyrir skort á sparnaði. Með meiri áhættu á sveiflukenndum markaði, það er meiri líkur á að starfslok reikninga þínar muni leiða til verulegs taps á markaðsleiðréttingum, "segir Carlos Dias Jr., auðsýslumaður, Excel Tax & Wealth Group, Mary Lake, Fla.

Áætlun um eftirlaun þýðir að hámarka lífsstíl þinn og halda því fram að líkurnar séu á því að geta haldið áfram að lifa því til þess að þú deyir daginn. Þannig að skrappa saman niðri lágmarkshreiður egg er eins og landkönnuður stefnir í frumskóginn í eina viku með nógu góðu vistum.Hvað ef eitthvað gerist? Hvers vegna ekki að taka aukalega? "Fólk skipuleggur ekki rétt fyrir tekjur í starfslokum vegna þess að þeir hugsa ekki almennilega um almannatryggingar almennilega, heldur eru þau eignir, þeir hugsa ekki um hvernig það sem þeir eiga, geta skapað tekjur, ekki tekist að meta aflgjafafyrirtæki í eftirlaun. Það er ekki sérstaklega áhættusamt að eiga aðeins 1 milljón Bandaríkjadala í eftirlaunaeign ef þú átt hluti sem hægt er að breyta í eftirlaunatekjur, "segir Tracy Annmiller, CFP®, forstjóri og höfðingjasviðsfulltrúi, Portfolio Auðuráðgjafar, Oklahoma City, Okla.

Þannig að þegar þú hefur 1 milljón Bandaríkjadala þín einbeitt þér að því sem þú getur stjórnað eða, að minnsta kosti áhrif. Þú getur ekki stjórnað hvenær þú deyrð, en þú getur haft áhrif á heilsufarkostnaðinn þinn með því að gera þitt besta til að vera heilbrigður þar til þú færð þig fyrir Medicare. Þú getur ekki stjórnað fjárfestingarávöxtun en þú getur haft áhrif á ávöxtunarkröfuna. Þú getur ekki stjórnað verðbólgu en þú getur haft áhrif á fastan kostnað þinn og breytilegan kostnað .

Útgjöld og gjöld

Nokkrar fljótur bætur á kostnaði og útgjöldum. Að vissu marki er starfslok áætlanagerð sú list að nákvæmlega samræma framtíðartekjur með gjöldum. Fólk virðist hunsa ákveðnar útgjöld. Til dæmis telja fjölskyldufrí og barnabarnabúðin það sama og tannlæknaþjónustu og viðgerðir bíla í eftirlaunaáætlun, en fólk er hvorki með þessum skemmtilegum kostnaði þegar þeir eru að spá fyrir um kostnaðinn né viðurkenna það hversu erfitt það er að skera þau. Reyndu að segja eitt barn sem þú getur ekki hjálpað við nuptuals hans eftir að hafa greitt fyrir brúðkaup annarra barna þíns!

"Oft er það fyrirfram retirees að hafa meira stjórn á útgjöldum en raunhæft. Vilja lífsins verða fljótlega þörf. Frekar en að örvænta að eyða meira en þú spáir, mæli ég með því að spara meira til að veita fyrirvara um þessar og aðrar ófyrirsjáanlegar aðstæður, "segir Elyse Foster, CFP®, stofnandi Harbour Financial Group í Boulder, Colo.

Ef þú vilt hætta störfum með $ 1.000.000, þá er það að fara niður á samsetning af: 1) hvernig þú skilgreinir starfslok; 2) persónulega skrá yfir allt í lífi þínu, svo sem eignum, skuldum, læknisfræði, fjölskyldu; og 3) hvað framtíðin heldur.

Þú getur sagt upp á $ 1 milljón dollara, en það er betra að vera öruggur en hryggur - skjóta fyrir $ 2 milljónir. Þú vilt ganga úr skugga um að eftirlaunaárið þitt sé ekki bara barátta fyrir tilveru.

Sparnaðarhlutfallið

Skulum líta á starfslok peningaverkefnið á annan hátt: ekki hvað varðar fjárhæð sem þú átt að hafa, en hversu mikið þú ættir að sokka á ári.

Tíu prósent er sögulegt ráðlagður sparnaður . Hins vegar er mikil ósamræmi á milli þessa hagkvæmustu sparnaðarhraða og raunverulegu sparnaðarhlutfall meðal Bandaríkjamanna í dag. Samkvæmt St Louis Federal Reserve Bank, og aðrar skýrslur, sparnaðarhlutfall Bandaríkjanna er minna en 5%.

Skulum líta á hvernig þessar forsendur gætu leitt til framtíðar eftirlaunaþega.

5% Sparifjárhlutfall

Við munum byrja á því að spara 5% af tekjum þínum á vinnustaðnum þínum þegar það er kominn tími til að hætta störfum.

Gerum ráð fyrir að Beth, 30 ára gamall, býr til 40.000 $ á ári og gerir ráð fyrir að 3,8% hækki þar til eftirlaun er 67 ára. Ennfremur með fjölbreytt eigu lager og skuldabréf verðbréfasjóðir, er gert ráð fyrir 6% arðsemi árlega á eftirlaunagjöldum hennar.

Með 5% sparnaði meðan á vinnulífinu stendur, mun Beth hafa $ 423, 754 vistað (í 2051 dollara) í 67 ára aldur. Ef Beth þarf 85% af tekjum sínum fyrirfram eftirlaun til að lifa og fá einnig almannatryggingar, þá er 5% eftirlaun sparnaður hennar marktækt skortur á merkinu.

Til þess að jafna 85% af tekjum sínum fyrir eftirlaun í starfslok þarf Beth 1 $. 3 milljónir á aldrinum 67. 5% sparnaður lækkar ekki einu sinni sparnaði sínum í 50% af þeim fé sem hún þarf.

Ljóst er að 5% eftirlaunakostnaður er ekki nóg.

Sparnaður: Hvað er nóg?

Halda framangreindum forsendum um laun og væntingar, með 10% sparnaðarkröfu, Beth $ 847, 528 (árið 2051 dollara) á 67 ára aldri. 3 milljónir. Svo, jafnvel með 10% sparnað, missir Beth vel valið sparnaðarupphæð.

Ef Beth dælir upp sparnaðarhlutfallið í 15% þá nær hún $ 1. 3 milljónir (2051) upphæð. Bætir við í áætlaðri almannatryggingu, eftirlaun hennar verður fjármögnuð.

Þýðir þetta að einstaklingar sem ekki spara 15% af tekjum sínum verða dæmdir í vanskil á eftirlaunum? Ekki endilega.

Íhaldssamt forsendu

Eins og með hvaða framtíðarástandsmynd, höfum við gert ákveðnar íhaldssöm forsendur. Ávöxtunarkrafa gæti verið hærri en 6% á ári. Beth gæti búið í lágmarkskostnaði þar sem húsnæðisskattar, skatta og lífskostnaður er undir meðalgildi Bandaríkjanna (sjá Íslendingum að hætta störfum í ). Hún gæti þurft minna en 85% af tekjum sínum áður en hún er eftirlaun, eða hún getur valið að vinna til 70 ára aldurs. Í rólegu tilfelli gæti laun launa vaxa hraðar en 3,8% á ári. Allir þessir bjartsýnir möguleikar myndu nýta aukna eftirlaunasjóði og lægri búsetukostnað á meðan á eftirlaun stendur. Þess vegna, í besta falli, gæti Beth bjargað minna en 15% og nægilegt hreiður egg fyrir starfslok.

Hvað ef upphaflegar forsendur eru of bjartsýnir? A svartsýnari atburðarás felur í sér möguleika á að greiðslur almannatrygginga gætu verið lægri en nú. Eða Bet getur ekki haldið áfram á sama jákvæða fjárhagslega braut. Eða gæti Beth lifað í Chicago, Los Angeles, New York eða öðrum svæðum þar sem kostnaður er háttsettur (sjá Dýrasta ríkin að hætta störfum í ) þar sem útgjöld eru mun hærri en í restinni af land. Með þessum dásamlegu tilgátum gæti jafnvel sparnaðarhlutfallið 15% verið ófullnægjandi fyrir þægilega eftirlaun.

Mæla þarfir þínar

Ef þú hefur náð miðjum starfsferli án þess að spara eins mikið og þessar tölur segja að það ætti að hafa sett til hliðar er mikilvægt að skipuleggja aukalega sparnað eða tekjurnar frá og með til að bæta upp fyrir þetta skort .(Nánari upplýsingar, sjá Hvernig á að ná í sparnaðartilboð þitt og Tekjueignir: Eftirlaunaáætlun þín seinna í lífinu .) Einnig gætirðu áætlað að hætta störfum á stað með lægri framfærslukostnaði, þannig að þú þarft minna. Þú getur líka áætlað að vinna lengur, sem mun auka tryggingagjöld þín, svo og tekjur þínar, að sjálfsögðu.

Ef þú ert að leita að einu númeri til að vera starfslok þitt með eggjastokkum, þá eru leiðbeiningar um hvernig þú setur einn. Sumir ráðgjafar mæla með því að spara 12 sinnum árleg laun. Samkvæmt þessari reglu myndi 66 ára gamall $ 100, 000 launþegi þurfa $ 1. 2 milljónir á eftirlaun. En eins og fyrrverandi dæmi benda til - og í ljósi þess að framtíðin er óþekkjanleg - þá er engin fullkomin eftirlaunaprósentu eða markmiðsnúmer.

Þarftu að skipuleggja

Í stað þess að hugsa hvað varðar tiltekið hreiður egg er eins og $ 1 milljón) eða sparnað, er fyrsta skrefið í áætlanagerð að ákvarða hversu mikið þú þarft.

Margar rannsóknir benda til þess að eftirlaunþega þurfi að vera á milli 70% og jafnvel 100% af tekjum sínum áður en þau eru eftirlaun til að viðhalda núverandi lífskjörum sínum . Svo, sanngjarnt markmið er eitt sem mun veita þér árleg tekjur svipað þeim tekjum sem þú hefur nú. Þá þarftu að íhuga "örugga" fráhvarfshraða. Þetta er hundraðshluti niðurgreiðslurnar þínar þú dregur úr hverju ári á eftirlaun. Eins og fram kemur hér að framan er 4% hefðbundin mælikvarða, en 5% til 6% gæti verið raunsærri. Þetta gefur fljótlega og óhreina formúlu til að ákvarða heildarupphæðina sem þú þarft að spara með eftirlaun: skiptu viðkomandi árstekjum með afturköllunarhlutfallinu.

Nest-Feathering Factors

Þegar þú ert að reikna út markmiðið á hreiður egginu þínu og hversu mikið þú þarft að vista í hverjum mánuði til að ná því markmiði, eru margir þættir sem koma í leik:

  • Núverandi aldur þinn.
  • Áætlað eftirlaunaaldur.
  • Lífslíkur.
  • Núverandi tekjur.
  • Tekjulindir við starfslok.
  • Magn núverandi eftirlaunakostnaðar.
  • Væntanlegar sparnaðarframlag.
  • Útstreymi í peningum á eftirlaun.
  • Portfolio hætta / aftur .
  • Verðbólga.

Af öllum þessum, kannski er þriðjungurinn síðasti mikilvægasti - eða að minnsta kosti mest stjórnandi. "Það er afar mikilvægt að skilja þinn ástandið þegar þú getur verið fyrirbyggjandi og gert breytingar, frekar en að bíða eftir að kreppan sé gosið og þvinguð í aðgerð. Eins og sagt er, er ónæmur varúðarráðstöfun slæmur læknaður, "segir Jack Brkich III, CFP®, stofnandi JMB Financial Managers, Inc. í Irvine, Calif.

Þegar þú hefur hugmynd um hvernig á að ákvarða hversu mikið þú þarft, þá er kominn tími til að byrja að nota verkfæri sem eru í boði fyrir þig. Í dag eru þessar skilgreindar bætur áætlanir orðnar nánast útdauð, sem breytir byrði sparnaðarlífeyris í burtu frá fyrirtækjum og inn á starfsmenn. Svo bein upp á skatt-advantaged ávinning af 401 (k) áætlanir, IRAs og Roth IRAs, og mynda um hvernig á að hámarka notkun þeirra.

Enginn þekkir framtíðina eða hvaða sparnaðarhlutfall er nóg. Við þekkjum ekki endilega fjárfestingarávöxtun okkar. En sparar geta stjórnað því hversu mikið þeir spara - og skilja hvernig skilar efnasamband . Vegna galdra áhuga sem veldur áhuga, því fyrr sem þú byrjar, því minni verður þú að vista mánaðarlega.

The Bottom Line

Ljóst er að áætlanagerð um starfslok er ekki eitthvað sem þú gerir skömmu áður en þú hættir að vinna. Fremur er það ævilangt ferli. Á meðan á vinnutímum stendur mun áætlanagerð þín fara fram á ýmsum stigum þar sem þú munt meta árangur þinn og markmið og taka ákvarðanir til að tryggja að þú náir þeim.

Árangursrík eftirlaun veltur að miklu leyti ekki aðeins á eigin getu til að spara og fjárfesta á skynsamlegan hátt, heldur einnig á getu þína til að skipuleggja. Mundu að efni gerist í lífinu. Viltu virkilega hefja þetta 30 plús árs ævintýri með berum lágmarki? Bara að komast hjá er ekki góð leið til að hefja áratugi atvinnuleysi og minnkandi starfshæfni. Ef eitthvað gerist óvænt, hvað eru valkostir þínar? Færðu inn vinnuaflið aftur, breyttu lífsstílnum þínum eða farðu meira árásargjarn með fjárfestingum þínum? Þetta jafngildir tvöföldun niður í blackjack: Það getur unnið, en við myndum ekki veðja á það - meira en einu sinni.

"Starfslok ætti að skipta um störf, tækifæri til að gera það sem þú vilt gera. Við höfum öll aðeins svo mikinn tíma til að gera eitthvað þar til líkamar okkar mistakast og við getum gert minna og minna" segir Wes Shannon, CFP®, stofnandi SJK Financial Planning, LLC, í Hurst, Texas. Hversu mikið tekjur sem þú þarft í eftirlaun er erfitt að vita og erfiður að skipuleggja. En eitt er víst: Það er miklu betra þegar þú ert of tilbúinn en þegar þú vængir það.

Vinsælar Færslur

Áhugaverðar Greinar

IAG vs Air France-KLM: Hvers vegna IAG er fljúga hátt í Evrópu
Fjárfesta

IAG vs Air France-KLM: Hvers vegna IAG er fljúga hátt í Evrópu

Frá 31. desember 2013 til 31. desember 2015, American vöruskipti ADR) fyrir International Consolidated Airlines Group SA (OTC: ICAGY), einnig þekktur sem IAG, jókst verulega frá samkeppni Air France KLM SA (OTC: AFLYY). IAG hlutabréf hækkuðu úr 33 Bandaríkjadali. 55 til 44 $. 75 á hlut á þessum tveimur árum,
Lesa Meira
Fjárfestar þurfa að hætta að missa GoPro. Hér er af hverju
Fjárfesta

Fjárfestar þurfa að hætta að missa GoPro. Hér er af hverju

GoPro, Inc. (Nasdaq: GPRO ) er fjallað oft af kaupmenn sem stutt tækifæri. Helstu ástæður fyrir bearish viðhorf gagnvart hlutabréfum eru há gildi hennar, viðskiptamódel, aukin samkeppni, töfrandi hækkun á verði og hóflega margfeldi sambærilegra hópa. GoPro er einstakt þar sem það er ört vaxandi vélbúnaðarframleiðandi með mikla mat.
Lesa Meira